Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które obciąża domowy budżet przez naprawdę długi okres naszego życia. Nie ma się więc czemu dziwić, że przed złożeniem wniosku każdy dokładnie sprawdza dostępne na rynku oferty i starannie porównuje je ze sobą. Niewykluczone (a nawet w ostatnich latach prawdopodobne) jednak, że prędzej czy później pojawi się taka, której koszty będą znacznie niższe niż w przypadku tej, którą wybraliśmy. W takiej sytuacji warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego.
Czym jest i na czym polega takie działanie? Jak dokonać refinansowania kredytu? W jakich sytuacjach warto to działanie rozważyć? Na co należy zwrócić wtedy szczególną uwagę? Na te wszystkie pytania odpowiedzi zostaną udzielone poniżej:
Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to jest?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to inaczej jego przeniesienie do nowego banku. W ramach refinansowania bank udzielający kredytu refinansowego spłaca zobowiązania klienta w poprzednim banku i staje się właścicielem naszej wierzytelności.
W praktyce, takie działanie polega więc na spłacie wcześniejszego, droższego kredytu z pieniędzy pozyskanych z nowego, tańszego zobowiązania. To usługa skierowana do osób, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy na niezbyt korzystnych warunkach i teraz zmagają się z tego konsekwencjami. Refinansowanie przeznaczone jest na spłatę konkretnego kredytu, dlatego nie ma możliwości zmiany jego celu. Jeśli refinansowanie dotyczy kredytu zaciągniętego na zakup nieruchomości, kredyt refinansowy pełni funkcję kredytu hipotecznego.
Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu powinno skutkować obniżeniem comiesięcznych rat i/lub całkowitego kosztu zobowiązania. Przeniesienie zobowiązania do innego banku niesie więc ze sobą najwięcej korzyści, kiedy znajdziemy ofertę z niską marżą kredytową. Jednak to nie jedyna sytuacja, w której takie działanie jest podejmowane.
Kredytobiorcy decydują się na refinansowanie kredytu hipotecznego, gdy:
- Obecny kredyt hipoteczny ma nieopłacalne oprocentowanie
- Mają kilka kredytów hipotecznych w różnych bankach
- Spłata dotychczasowego zobowiązania sprawia im kłopot
- Chcą szybciej spłacić zobowiązanie,
- Jakość obsługi bankowej jest według nich na niskim poziomie
- Chcą zmniejszyć miesięczne raty
- Próba negocjacji lepszych warunków z bankiem zakończyła się fiaskiem
Refinansowanie kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?
Jak już zostało wspomniane, kiedy spłacamy kredyt hipoteczny, przeniesienie go do innego 
banku zwykle determinuje niższa rata lub koszt zobowiązania. Jednak wybierając ofertę, warto zwrócić uwagę na inne czynniki. Przede wszystkim musimy wziąć pod uwagę jednorazowe opłaty, związane z zaciągnięciem nowego kredytu. Dopiero pełne zestawienie kosztów pozwoli ocenić czy refinansowanie jest dla nas opłacalne lub nie. Koniecznie należy więc przeliczyć takie koszty, jak:
- Opłata za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu – zgodnie z ustawą dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem opłata ta może być pobierana tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy
- Prowizja za udzielenie nowego kredytu
- Opłaty sądowe związane ze zmianą hipoteki w księdze wieczystej
- Koszt ubezpieczenia
- Ewentualne koszty produktów dodatkowych oferowanych przez przejmujący, takich jak karta kredytowa czy konto osobiste, których przyjęcie często jest obowiązkowe
Uwzględnienie wszystkich powyższych elementów pozwala dokładniej ocenić, czy refinansowanie kredytu hipotecznego to właściwe i opłacalne posunięcie. Co ważne, poczynione obliczenia mogą być również pomocne w renegocjacji warunków umowy z naszym obecnym bankiem. Możliwe, że bank w obliczu realnej utraty klienta zdecyduje się na przedstawienie interesującej kontroferty. Jak już widzimy, refinansowania kredytu hipotecznego możemy dokonać zawsze, jednak nie w każdej sytuacji będzie się ono opłacać.
Refinansowanie kredytu hipotecznego a wkład własny
Za wkład własny do kredytu refinansowego uznaje się różnicę między obecnym saldem zadłużenia a wartością nieruchomości. By wiedzieć ile ona wynosi, należy zrobić wycenę – zewnętrzną lub bankową.
Zwykle nie ma obowiązku wnoszenia wkładu własnego przy przenoszeniu kredytu hipotecznego z banku do banku. Jest tylko jeden warunek – stosunek kredytu do zabezpieczenia musi być na akceptowalnym przez nowy bank poziomie.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – niezbędne dokumenty
Przeniesienie kredytu do innego banku wymaga złożenia kompletu dokumentów, które szczegółowo określa bank. W dużej mierze zależy to od indywidualnej sytuacji klienta oraz 
nieruchomości. Zwykle niezbędnym dokumentem jest zaświadczenie o kredycie i umowa kredytu hipotecznego w obecnym banku. Pozostałe dokumenty przedstawi nam instytucja, którą wybierzemy na refundację, po zapoznaniu się z naszą konkretną sprawą.
Czy można dokonać refinansowania kredytu hipotecznego w tym samym banku?
A co jeśli atrakcyjna oferta pojawi się w banku, w którym aktualnie mamy kredyt hipoteczny? Wszystko zależy od wewnętrznej polityki banku. Zazwyczaj jednak instytucje zgadzają się na refinansowanie kredytu hipotecznego. Uzyskanie nowego kredytu jest dużo łatwiejsze i przebiega dość szybko – jako, że bank zna już profil kredytobiorcy i jest w posiadaniu praktycznie wszystkich niezbędnych do udzielenia nowego kredytu dokumentów.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – wady i zalety
Korzyści wynikające z refinansowania kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego oferuje nam możliwość uzyskania korzystniejszych warunków spłaty. Jeśli odpowiednio wybierzemy ofertę, może się okazać, że całkowity koszt kredytu znacząco się zmniejszy, podobnie jak wysokość płaconej przez nas raty. To zatem dobre rozwiązanie dla osób, które nie lubią przepłacać i na bieżąco obserwują sytuację na rynku finansowym.
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to także dobry sposób, aby przyłączyć drugą osobę do kredytu bądź pozyskać dodatkowe środki. Niektóre banki zgadzają się bowiem aby dobrać dodatkową kwotę do kredytu. Nie musimy wówczas zaciągać kolejnego zobowiązania.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – minusy
Czy w takim razie właściwie dokonane refinansowanie kredytu hipotecznego posiada jakieś wady? Przede wszystkim przyznanie takiego kredytu wymaga czasu. Wybrany bank musi najpierw dokładnie przeanalizować, czy zgodzić się na przeniesienie kredytu, a my w tym czasie musimy spłacać nasze zobowiązanie na dotychczasowych warunkach.
Refinansowanie kredytu wymaga także realizacji wielu papierkowych formalności. To z kolei wiąże się z dodatkowymi kosztami, jakie będziemy zmuszeni ponieść.
Kredyt refinansowy a konsolidacyjny
Kredyt refinansowy często bywa mylony z kredytem konsolidacyjnym – zapewne z uwagi na fakt, że w każdym z obu przypadków przenosimy swoje zobowiązanie do innego banku lub zmieniamy dotychczasowe warunki kredytowe. Powinniśmy jednak wiedzieć, że konsolidacja kredytu to połączenie kilku zobowiązań w jedno.
Jeśli chcemy skorzystać z takiego rozwiązania, musimy posiadać przynajmniej dwa zobowiązania. Skonsolidować możemy kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, a także zadłużenia na karcie kredytowej czy ujemne saldo bankowe. W tej sytuacji bank przejmie spłatę naszych zobowiązań, a my otrzymamy jedną dogodną ratę. To łatwy sposób na obniżenie wysokości raty, jeśli mamy do spłaty kilka zobowiązań.
Co zatem odróżnia kredyt refinansowy i konsolidacyjny? Kredyt refinansowy dotyczy tylko jednego zobowiązania – kredytu hipotecznego. Można powiedzieć, że to po prostu zmiana warunków kredytowania na takie, które okażą się dla kredytobiorcy bardziej korzystne z tym, że warunki te kredytobiorca znajduje w innym banku.
W praktyce refinansowanie wymaga także od kredytobiorcy nieco więcej działania. Musi on na bieżąco porównywać oferty innych banków, aby wiedzieć, kiedy opłaca się przenieść kredyt.
Czy zatem warto starać się o refinansowanie kredytu hipotecznego?
Zdecydowanie tak. Refinansowanie kredytu hipotecznego oferuje nam możliwość uzyskania korzystniejszych warunków spłaty. Jeśli odpowiednio wybierzemy ofertę, może się okazać, że całkowity koszt kredytu znacząco się zmniejszy, podobnie jak wysokość płaconej przez nas raty.
Aby jednak tak się stało, należy dokładnie przeanalizować dostępne obecnie na rynku oferty i wziąć pod uwagę wszelkie dodatkowe koszty przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku. Jeżeli po ich uwzględnieniu, takie działanie nadal będzie opłacalne, absolutnie nic nie stoi na przeszkodzie, aby refinansować zaciągnięty przez nas kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji warto także spróbować renegocjacji warunków umowy z naszym obecnym bankiem. Możliwe, że instytucja – w obliczu realnej utraty klienta – zdecyduje się wtedy na przedstawienie bardzo korzystnej kontroferty.
Interesujesz się zagadnieniem kredytów i pożyczek? Wiesz co oznacza taki termin, jak przekredytowanie? Zdajesz sobie sprawę jakie mogą być jego skutki? Wszystkie informacje na temat przekredytowania znajdują się tutaj.
