Kalkulator kredytu gotówkowego

Rozważasz wzięcie kredytu gotówkowego, ale nie wiesz jak obliczyć jego koszty? Zastanawiasz się, ile wynosi obecnie oprocentowanie takiego kredytu? Zapraszamy do zapoznania się z naszym kalkulatorem kredytu gotówkowego. Zacznijmy jednak od wyjaśnienia kilku podstawowych kwestii:

Co warto wiedzieć o kredycie gotówkowym?

Kredyt gotówkowy to popularny produkt finansowy, który oferowany jest przez banki. To forma pożyczki, której warunki i regulacje są określane przez umowę między bankiem a klientem.

Kredyt gotówkowy jest jednym z najczęściej wykorzystywanych środków do finansowania różnorodnych potrzeb, od niespodziewanych wydatków, przez realizację większych projektów, po sfinansowanie codziennych wydatków.

Kredyt gotówkowy wyróżnia kilka elementów. Po pierwsze, jest to zobowiązanie finansowe, które klient zaciąga na określony czas. Czas ten może wynosić od kilku miesięcy do nawet 10 lat.

Po drugie, kredyt gotówkowy jest udzielany na dowolny cel. W tym przypadku, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, bank nie wymaga informacji na co zostanie przeznaczona pożyczona kwota.

Po trzecie, maksymalna kwota kredytu gotówkowego dla klientów indywidualnych nie powinna przekraczać górnego limitu określonego w Ustawie o kredycie konsumenckim, czyli około 250 tysięcy złotych.

Pieniądze otrzymane z kredytu gotówkowego są zazwyczaj przelewane na rachunek bankowy klienta, choć niektóre instytucje mogą zaoferować wypłatę gotówki. Klient zobowiązany jest do regularnego spłacania kredytu zgodnie z harmonogramem spłat, który ustalany jest podczas zawierania umowy.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt gotówkowy?

Proces zaciągania kredytu gotówkowego zależy oczywiście od konkretnego banku, ale zazwyczaj obejmuje kilka podstawowych kroków.

Po pierwsze, klient musi skompletować odpowiednie dokumenty, które zwykle obejmują dowód osobisty, dokumenty potwierdzające dochód (takie jak wyciągi z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie czy zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych dochodach) oraz inne dokumenty wymagane przez bank.

Następnie klient składa wniosek o kredyt gotówkowy, który jest analizowany przez bank. Analiza ta obejmuje sprawdzenie zdolności kredytowej klienta, co oznacza ocenę czy klient będzie w stanie spłacić kredyt.

Jeśli wniosek jest zatwierdzony, klient otrzymuje propozycję umowy, która zawiera wszystkie warunki kredytu, takie jak oprocentowanie, okres spłaty, wysokość raty i inne opłaty.

Ile czasu na uruchomienie kredytu gotówkowego od podpisania umowy?

Czas przelewu środków na nasze konto bankowe, po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej i podpisaniu umowy może się różnić w zależności od banku i rodzaju kredytu.

W większości przypadków pieniądze pojawiają się na koncie klienta już w ciągu jednego dnia roboczego od momentu podpisania umowy o kredyt gotówkowy. W niektórych sytuacjach, przelew może zostać zrealizowany nawet w ciągu kilku godzin od sformalizowania decyzji kredytowej.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Oprocentowanie kredytu to jeden z kluczowych elementów każdej umowy kredytowej. To właśnie na jego podstawie obliczane są odsetki, które kredytobiorca musi zapłacić bankowi za korzystanie z pożyczonych pieniędzy.

Oprocentowanie kredytu jest wyrażane w procentach i może być stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie, jak sama nazwa wskazuje, nie zmienia się przez cały okres trwania umowy kredytowej. Tego typu oprocentowanie daje pewność, że koszt kredytu nie wzrośnie w przyszłości, ale z drugiej strony, nie pozwala skorzystać z ewentualnych spadków stóp procentowych.

Oprocentowanie zmienne jest natomiast zależne od zmian stóp procentowych na rynku finansowym, a konkretnie o jego wysokości decyduje wskaźnik WIBOR oraz marża banku. W praktyce oznacza to, że koszt kredytu gotówkowego przy oprocentowaniu zmiennym może wzrosnąć lub spaść w zależności od sytuacji ekonomicznej.

Kiedy decydujemy się na zaciągnięcie kredytu, należy dokładnie przyjrzeć się oprocentowaniu i rzetelnie przeanalizować, jakie ma ono znaczenie dla całkowitego kosztu kredytu. Warto pamiętać, że nie zawsze najniższe oprocentowanie zmienne będzie oznaczało najtańszy kredyt, biorąc pod uwagę cały okres trwania umowy.

Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy kredytowej?

Ostateczne zawarcie umowy kredytowej jest często naprawdę poważnym zobowiązaniem, które potrafi mieć długotrwałe skutki finansowe. Z tego powodu przed podjęciem finalnej decyzji należy zwrócić uwagę co najmniej na kilka kluczowych aspektów. Pierwszy z nich to:

RRSO – czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Powszechnie zdarza się, że nominalne oprocentowanie kredytu gotówkowego jest błędnie utożsamiane z jego realnym kosztem. W rzeczywistości jednak to tylko jedno z wielu obciążeń, które musi ponieść konsument decydujący się na kredyt. Jak zatem poznać rzeczywiste oprocentowanie naszego zobowiązania?

Z pomocą przychodzi tutaj RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To rozbudowany wskaźnik, który uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również wszystkie dodatkowe koszty, takie jak prowizja za udzielenie kredytu, opłaty za obsługę kredytu czy ewentualne ubezpieczenie kredytu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest wyrażana w procentach, a liczy się ją w skali roku. Dzięki temu można łatwo porównać różne oferty kredytowe. Przykładowo, jeśli jeden kredyt ma RRSO na poziomie 9%, a drugi na poziomie 13%, to znaczy, że ten drugi kredyt jest znacznie droższy.

Warto przy tym pamiętać, że RRSO jest wskaźnikiem teoretycznym i zakłada, że kredyt będzie spłacany zgodnie z harmonogramem, a wszystkie koszty pozostaną niezmienne przez cały okres kredytowania.

W praktyce jednak koszty kredytu mogą się zmieniać, na przykład w wyniku zmiany stóp procentowych, jeśli zdecydowaliśmy się na kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem.

Harmonogram spłaty kredytu gotówkowego

Przed ostatecznym zawarciem umowy kredytowej zawsze powinniśmy upewnić się, że rozumiemy, jak i kiedy musimy spłacać nasz kredyt. W tym aspekcie przede wszystkim należy zwrócić uwagę, jakie są terminy płatności.

Co więcej, trzeba także uwzględnić, czy rata naszego kredytu gotówkowego jest stała czy malejąca. W pierwszym z tych wariantów dopóki nie zmienia się oprocentowanie kredytu, nasza rata – jak sama nazwa wskazuje – pozostaje stała.

Z biegiem czasu zmienia się jednak proporcja kapitału (długu) i odsetek spłacanych w racie. Na początku jesteśmy winni bankowi najwięcej, a zatem przewagę mają odsetki. Pod koniec spłaty kredytu regulujemy przede wszystkim należność kapitałową.

Druga opcja, zdecydowanie rzadziej spotykana, to raty malejące. Ich mechanizm działania wygląda nieco inaczej. W tym wariancie w każdej racie spłacamy dokładnie tyle samo kapitału, ale z biegiem czasu maleją odsetki.

Warunki wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego

Powinniśmy także mieć świadomość, że kredyt gotówkowy zawsze możemy spłacić wcześniej, niż wynika to z harmonogramu. Mówi o tym art. 48 Ustawy o kredycie konsumenckim. Jednocześnie bank może sobie jednak zastrzec “odszkodowanie na wypadek wcześniejszej spłaty kredytu”.

To nic innego, jak rekompensata za utracone odsetki, które bank przestaje otrzymywać, gdy kredyt zostaje spłacony szybciej niż zakładał pierwotny harmonogram. Co istotne, prowizja ta dotyczy tylko i wyłącznie kredytu o stałej stopie oprocentowania. Nie może więc pojawić się ona przy kredycie gotówkowym o zmiennym oprocentowaniu.

Wysokość omawianego odszkodowania zależy od wielu czynników, takich jak stopa procentowa, czas do końca umowy kredytowej oraz wysokość spłacanego kredytu. Co jednak najważniejsze, maksymalna wysokość tej prowizji nie może przekroczyć:
1% kwoty wcześniej spłaconego kredytu – jeżeli do końca umowy kredytowej pozostał więcej niż rok,
0,5% kwoty wcześnie spłaconego kredytu – jeżeli do końca umowy kredytowej pozostał maksymalnie rok.

Przed podpisaniem umowy kredytowej warto zatem zorientować się, jaka jest w niej zapisana wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę naszego kredytu gotówkowego.

Szczegółowe warunki umowy kredytu gotówkowego

Na sam koniec powinniśmy dokładnie przeczytać całą umowę kredytową, upewniając się, że rozumiemy wszystkie warunki i klauzule.

Szczególny nacisk warto w tym kroku położyć na konsekwencje nieterminowej spłaty naszego zobowiązania. Co się stanie, jeżeli nie będziemy w stanie spłacić kredytu na czas? Jakie opłaty są naliczane, gdy będziemy spóźniać się ze spłatą jednej lub paru rat? Zawsze powinniśmy bowiem brać pod uwagę taki czarny, nawet bardzo mało prawdopodobny scenariusz.

Na koniec, jeśli mamy jakiekolwiek wątpliwości dotyczące naszej umowy kredytowej, powinniśmy zadać przedstawicielowi banku udzielającego nam kredytu konkretne pytania, które będą miały na celu w pełni wyjaśnić nam każde niejasne sformułowanie.

Mało tego – jeżeli nasze wątpliwości nie zostaną rozwiane, warto ostatecznie skonsultować się z doradcą finansowym, kredytowym lub prawnikiem. Absolutnie nie należy bowiem podpisywać umowy, jeśli nie jesteśmy pewni co do jakiegokolwiek z jej aspektów.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to nic innego, jak ocena zdolności potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym czasie. To właśnie na podstawie oceny zdolności kredytowej bank decyduje, czy udzieli kredytu, a także jakie będą jego warunki.

W procesie oceny zdolności kredytowej, bank bierze pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim analizuje dochody kredytobiorcy, czyli jego wynagrodzenie za pracę, ale także inne źródła dochodów, takie jak renty, emerytury, dochody z najmu czy nawet świadczenie 500 plus.

Ponadto, bank bierze pod uwagę obciążenia finansowe kredytobiorcy, czyli inne zobowiązania, które ma do spłacenia, takie jak choćby kredyt hipoteczny, karta kredytowa czy alimenty.

Innym istotnym elementem oceny zdolności kredytowej jest historia kredytowa. Bank sprawdza, czy kredytobiorca terminowo spłacał swoje poprzednie zobowiązania, a informacje na ten temat znajduje w bazach danych takich jak przede wszystkim Biuro Informacji Kredytowej. Historia kredytowa ma wpływ na ocenę ryzyka kredytowego, czyli prawdopodobieństwa, że kredytobiorca nie spłaci kredytu.

Ile trwa weryfikacja zdolności kredytowej przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy?

Proces analizy złożonego przez kredytobiorcę wniosku kredytowego – w tym ocena zdolności kredytowej – może zająć od kilku minut do kilku dni, w zależności od banku.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Jak już zostało wspomniane, osiągane dochody są teoretycznie najistotniejszym, ale nie jedynym elementem branym pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej. Dla banku, oprócz ich wysokości bardzo ważne jest również między innymi ich źródło.

Za najbezpieczniejsze bank uznaje oczywiście dochody osiągane na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony w firmie o ugruntowanej pozycji na rynku. W najgorszej sytuacji są zaś osoby, które pracują w oparciu o umowy cywilnoprawne i nie otrzymują stałej, regularnej pensji. Mimo wszystko, umowa zlecenie czy umowa o dzieło absolutnie nie przekreślają szans konsumenta na zaciągnięcie kredytu gotówkowego.

Na decyzję kredytową banku, oprócz wysokości i jakości dochodów wnioskującego o kredyt gotówkowy, wpływ ma także szereg innych elementów. Mowa tutaj choćby o wysokości jego miesięcznych wydatków związanych z koniecznością utrzymania gospodarstwa domowego i spłaty innych zobowiązań finansowych.

W ramach oceny jakościowej bank weźmie też pod lupę historię kredytową kredytobiorcy. Mowa tu przede wszystkim o zobowiązaniach i informacjach o ich spłacie zarejestrowanych przez Biuro Informacji Kredytowej.

Należy także mieć świadomość, że każdy bank posiada własny system i algorytm wyliczający zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. W konsekwencji, minimalne zarobki, które są wymagane do uzyskania kredytu gotówkowego, zależą od wielu czynników i mogą się różnić w zależności od banku – nie można zatem jednoznacznie określić ich wartości.

Kredyt gotówkowy a pożyczka

Pojęcia kredyt gotówkowy i pożyczka w mowie potocznej bywają bardzo często stosowane zamiennie. Wiele osób sądzi bowiem, że oba odnoszą się do tego samego produktu finansowego. W praktyce sprawa wygląda jednak nieco inaczej.

Kluczową różnicę stanowi tutaj źródło finansowania. Pożyczka na raty może bowiem zostać zaciągnięta od prywatnej osoby lub od firmy pożyczkowej. O kredyt gotówkowy natomiast możemy ubiegać się tylko i wyłącznie w banku.

Ponadto, warto wiedzieć, że pożyczka gotówkowa jest umową, na podstawie której pożyczkodawca udostępnia środki pieniężne lub niematerialne pożyczkobiorcy. Umowa ta, wobec której zastosowanie mają przepisy Kodeksu cywilnego, określa termin zwrotu pieniędzy lub rzeczy w takiej samej ilości, a także wysokość odsetek oraz innych opłat związanych z udostępnieniem danej kwoty.

Zasady przyznawania kredytu gotówkowego reguluje z kolei art. 69 ustawy Prawo bankowe, który mówi, że poprzez umowę zawarcia kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji klienta na określony w umowie czas, konkretną kwotę pieniędzy.

Kredyt gotówkowy a kredyt konsolidacyjny, jakie są różnice

Innym popularnym produktem finansowym powszechnie spotykanym na rynku kredytowym jest kredyt konsolidacyjny. Na czym on polega i czym różni się od kredytu gotówkowego?

Otóż, kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy polegający na połączeniu kilku naszych zobowiązań (kredytów i pożyczek, zadłużenia na karcie kredytowej, ujemnego salda bankowego) w jedno. W takiej sytuacji bank przejmuje spłatę naszych zobowiązań, a my otrzymujemy od niego jedną dogodną ratę.

Podstawową różnicą między kredytem gotówkowym a kredytem konsolidacyjnym jest zatem cel, na który kredytobiorca może przeznaczyć uzyskane w banku środki. Pieniądze z tego pierwszego źródła, jak już zostało wyjaśnione można wydawać w dowolny sposób i nie trzeba informować banku o tym, na co zostały przeznaczone pieniądze. Konsolidacja kredytu ma natomiast jasny, z góry określony cel.

Kredyt gotówkowy a kredyt samochodowy

Kolejnym popularnym produktem finansowym powszechnie oferowanym przez banki jest kredyt na samochód. Czym się on cechuje i jakie są różnice między nim, a kredytem gotówkowym?

Otóż, kredyt samochodowy to specjalistyczny produkt finansowy, który ma na celu sfinansowanie zakupu nowego lub używanego pojazdu. Co istotne, samochód, na który zostaje zaciągnięty kredyt, staje się zabezpieczeniem dla banku. W praktyce oznacza to, że w przypadku problemów ze spłatą kredytu, bank ma prawo zająć samochód i sprzedać go, aby odzyskać swoje pieniądze.

Główna różnica między kredytem samochodowym a kredytem gotówkowym polega zatem na celu, na jaki te pożyczki mogą być przeznaczone, a także na zabezpieczeniu kredytu.

W praktyce, kredyt samochodowy jest zazwyczaj tańszy, ale jest również bardziej ograniczony – jak już zostało wyjaśnione pieniądze z niego mogą być wykorzystane tylko na zakup auta i samochód ten staje się zabezpieczeniem kredytu.

Kredyt gotówkowy czy jest też kredytem konsumpcyjnym?

Okazuje się również, że kredyt gotówkowy bywa także często określany kredytem konsumpcyjnym. Czy takie nazewnictwo jest błędne? Nie do końca, lecz należy przy tym wyjaśnić co dokładnie kryje się pod pojęciem kredytu konsumpcyjnego.

Otóż, kredyt konsumpcyjny jest szeroką kategorią produktów bankowych, w ramach których klient pozyskuje środki finansowe na dowolny cel. Zasadniczo pieniądze z takiego kredytu mogą posłużyć sfinansowaniu bieżących potrzeb gospodarstwa domowego – czyli można je wydać na konsumpcję.

Oznacza to, że kredyt konsumpcyjny odnosi się do kredytów udzielanych wyłącznie przez instytucje bankowe i obejmuje takie zobowiązania jak:

• Kredyt w rachunku bieżącym
• Kredyt na karcie kredytowej
• Kredyt ratalny
• Kredyt gotówkowy

W dzisiejszych czasach, gdy coraz więcej usług przenosi się do świata cyfrowego, wiele banków i instytucji finansowych oferuje swoim klientom możliwość zaciągnięcia kredytu gotówkowego online. Dzięki temu klienci mogą zaoszczędzić czas i zaciągać kredyty gotówkowe bez wychodzenia z domu.

Kredyt online zaczyna się od wypełnienia wniosku przez Internet. Większość banków ma na swojej stronie internetowej formularze wniosków o kredyt gotówkowy. Formularz ten zazwyczaj wymaga podania podstawowych informacji, takich jak imię i nazwisko, adres, informacje kontaktowe, informacje o zatrudnieniu i dochodach.

Po wypełnieniu formularza, wniosek jest analizowany przez bank. Proces ten może zająć od kilku minut do kilku dni, w zależności od banku. W przypadku pozytywnej decyzji, klient otrzymuje propozycję umowy kredytowej, którą musi zaakceptować.

Warto zaznaczyć, że niektóre banki mogą wymagać dostarczenia dodatkowych dokumentów, takich jak wyciągi bankowe czy potwierdzenia dochodu, co można zazwyczaj zrobić drogą elektroniczną.

Porównywarka kredytów gotówkowych i ranking

Korzystając z takiego narzędzia online możesz szybko sprawdzić, który kredyt ma najlepsze warunki. Przede wszystkim patrzymy na koszty kredytu, to nam wskaże wysokość raty bo wszystkie będą tutaj skumulowane: oprocentowanie, marża, prowizja, ubezpieczenie.

Porównywarka działa bardzo prosto: podajesz kwotę o jaką chcesz wnioskować oraz okres spłaty. W efekcie dostaniesz listę ofert, którą możesz posortować wg. wysokości raty, oprocentowania, RRSO itd. W ten sposób wynik jest rankingiem najkorzystniejszych ofert i do każdej z nich dołączyliśmy opis oraz link do wniosku pod przyciskiem „Zapytaj o kredyt”.