Wszystko co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu nieruchomości

Nie jest żadną tajemnicą, że ubezpieczenie nieruchomości stanowi bardzo ważny element ochrony finansowej dla każdego właściciela domu i mieszkania.

W końcu z całą pewnością żaden posiadacz nieruchomości nie chciałby, aby jakieś niespodziewane zdarzenie spowodowało straty w jego majątku. Właściwie dobrane ubezpieczenie jest bowiem jak tarcza, która chroni nasze dobra przed takimi nieprzewidzianymi zdarzeniami losowymi.

Co należy zatem wiedzieć o ubezpieczeniu nieruchomości? Co wchodzi w skład polisy i co wpływa na jej koszt? Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze odpowiedniego dla nas produktu? Wszystkie najważniejsze informacje zostaną zaprezentowane poniżej:

Ubezpieczenie nieruchomości – co to jest?

Ubezpieczenie nieruchomości to kontrakt ubezpieczeniowy, chroniący właściciela nieruchomości przed różnymi następstwami zdarzeń losowych, które mogą poczynić szkody w elementach ruchomych i nieruchomych.

W takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe – na podstawie zawartej polisy – pokrywa koszty naprawy zaistniałych szkód. Zakres ochrony zależy od warunków polisy i może obejmować budynek, jego zawartość, a nawet odpowiedzialność cywilną.

Jak łatwo się domyślić, nieoczekiwane zdarzenia, takie jak szkody spowodowane przez żywioły, kradzieże, czy wypadki, potrafią być opłakane w skutkach – zwłaszcza gdy mowa o sferze finansowej.

Dlatego właściciele nieruchomości często decydują się na ich ubezpieczenie. W ten sposób skutecznie chronią swoje cztery ściany i uzyskują komfort psychiczny, że unikną finansowego obciążenia związanego z takimi incydentami.

Kto może ubezpieczyć nieruchomość?

Ubezpieczenie nieruchomości wykupić może każdy. Osoba zawierająca polisę wcale nie musi być właścicielem mieszkania lub domu ani być zameldowana, w miejscu, którego dotyczy ubezpieczenie.

Nawet jeśli tylko wynajmujemy mieszkanie, możemy za pomocą ubezpieczenia chronić swoje ruchomości. Mało tego – w takim scenariuszu w grę wchodzi również ubezpieczenie OC mieszkania dla najemcy.

Ten produkt to nic innego, jak pakiet ochronny na wypadek szkód wyrządzonych w wynajmowanym mieszkaniu, które należy do osoby trzeciej. W takiej sytuacji, w razie zajścia niefortunnego zdarzenia towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje koszty związane z naprawą szkód.

Kiedy ubezpieczenie nieruchomości może stać się obowiązkowe?

Warto dodać, że ubezpieczenie nieruchomości zazwyczaj stanowi również wymóg kredytów hipotecznych, co sprawia, że jest ono po prostu niezbędne dla większości właścicieli nieruchomości.

Jakie zdarzenia może obejmować ubezpieczenie nieruchomości?

Decydując się na wybór polisy warto poznać dokładny zakres ochrony nieruchomości, ponieważ może być on bardzo szeroki. Większość ubezpieczeń w swoim podstawowym zakresie chroni dom przed następującymi zdarzeniami losowymi:

• Pożar
• Eksplozja
• Zalanie
• Zwarcie elektryczne
• Uderzenie pioruna
• Klęski żywiołowe (powódź, huragan, lawina)
• Dewastacja (sytuacja, w której ktoś umyślnie wybije szybę w oknie lub zniszczy drzwi wejściowe)
• Kradzież z włamaniem
• Rabunek

Co możemy ubezpieczyć w ramach polisy?

Na wypadek powyższych zdarzeń można ubezpieczyć zarówno nasze mienie, jak i nieruchome. Podstawowa wersja ubezpieczenia domu lub mieszkania najczęściej obejmuje jednak elementy z tej drugiej grupy, takie jak:

• Mury i elementy stałe budynku (ściany, fundamenty, elementy konstrukcyjne)
• Elementy zewnętrzne trwale połączone z budynkiem (balkony, tarasy, kominy)
• Instalacje podstawowe (elektryczna, gazowa, grzewcza, hydrauliczna)

Dodatkowo, ubezpieczenie nieruchomości może obejmować także pomieszczenia przynależne (piwnica, garaż), budynki gospodarcze oraz inne budowle znajdujące się na posesji, a także ruchomości znajdujące się w naszym domu lub mieszkaniu – w tym choćby meble czy sprzęt RTV i AGD.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania praktycznie w każdym przypadku można dostosować do indywidualnych potrzeb właściciela.

Jakie czynniki wpływają na koszt ubezpieczenia nieruchomości?

Jak nietrudno się domyślić, składka ubezpieczeniowa zależy od wielu czynników, które mogą zwiększać lub zmniejszać jej wartość.

Wartość nieruchomości

Najważniejszym aspektem jest oczywiście wartość nieruchomości – im więcej jest wart nasz dom lub mieszkanie, tym większe jest ryzyko dla ubezpieczyciela i tym samym wyższa jest składka.

Zakres ubezpieczenia

Na wysokość składki bezpośrednio oczywiście wpływa także zakres ochrony. Im szerszy zakres ubezpieczenia nieruchomości, obejmujący więcej rodzajów ryzyka, tym wyższa jest składka.
Najwięcej zapłacimy za ubezpieczenie “All Risk”. Obejmuje ono wszystkie zdarzenia, które nie są zawarte w polisie, ani nie podlegają wyłączeniom. W takim przypadku ubezpieczyciel pokrywa koszty wszystkich szkód, które mogą się wydarzyć, a które nie są wyłączone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Lokalizacja nieruchomości

To jednak nie wszystko. Bardzo duże znaczenie ma również lokalizacja nieruchomości. Jeśli nasz budynek znajduje się w rejonie często nawiedzanym przez powodzie, pożary, trzęsienia ziemi czy inne katastrofy naturalne, nasza składka będzie dość wysoka.
Analogicznie wygląda to w przypadku nieruchomości zlokalizowanej w rejonie o wysokim poziomie przestępczości wtedy koszt ubezpieczenia również może pójść w górę.

Pozostałe czynniki

Na wysokość składki wyraźnie wpływa również wiek i stan nieruchomości. Starsze budynki lub takie, które wymagają remontu, z reguły cechują się składkami o dużej wysokości – gdyż są one bardziej narażone na różnego rodzaju awarie i uszkodzenia.

Inne istotne zmienne, które potrafią wpłynąć na wysokość składki ubezpieczenia nieruchomości, to:

• Powierzchnia użytkowa nieruchomości
• Ukształtowanie terenu, na którym znajduje się nieruchomość
• Liczba kondygnacji
• Jakość materiałów budowlanych
• Prowadzenie działalności gospodarczej w nieruchomości
• Wynajmowanie nieruchomości
• Historia ubezpieczeniowa (na którą składa się nasza historia szkód)

Dodatkowo, warto wiedzieć, że zamontowanie systemów alarmowych, drzwi oraz okien antywłamaniowych, kamer monitoringu i innych zabezpieczeń może zaowocować obniżeniem składki ubezpieczeniowej.

Podsumowanie

Nie ma żadnych wątpliwości, że ubezpieczenie nieruchomości stanowi kluczowy element ochrony naszego domu lub mieszkania. Należy przy tym mieć świadomość, że praktycznie każda polisa na rynku ma nieco inny zakres ochrony w podstawie, a także może oferować różne rozszerzenia.
Wybór polisy odpowiednio dostosowanej do naszych potrzeb i oczekiwań – zarówno pod kątem jej zakresu, jak i ceny – jest natomiast niezbędne, aby zapewnić nam optymalną ochronę.
W ten sposób skutecznie zadbamy o swoją nieruchomość i zapewnimy sobie bezcenny komfort psychiczny, że nie poniesiemy konsekwencji finansowych nieszczęśliwego wypadku lub niefortunnego zrządzenia losu.
Na koniec, aby mieć pewność, że polisa zadziała we wszystkich sytuacjach, których najbardziej się obawiamy, przed zawarciem umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym powinniśmy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).
To właśnie w OWU opisane są potencjalne szkody, które są wyłączone z naszego ubezpieczenia nieruchomości.