Konta oszczędnościowe

Jak powszechnie wiadomo, gromadzenie oszczędności jest fundamentalnym krokiem w planowaniu swojego bezpieczeństwa finansowego. Nie jest żadną tajemnicą również fakt, że w tej drodze bardzo przydatne może okazać się korzystanie z kont oszczędnościowych.

Jednocześnie warto wiedzieć, że według ekonomistów Rada Polityki Pieniężnej jeszcze przed końcem tego roku zacznie obniżać stopy procentowe NBP, ponieważ inflacja z każdym miesiącem wyraźnie i konsekwentnie spada.

Jak doskonale wiadomo, w takiej sytuacji w dół pójdzie również oprocentowanie bankowych depozytów służących do oszczędzania – czyli zarówno lokat, jak i kont oszczędnościowych. Warto więc zacząć oszczędzać w ten sposób już dziś, gdy korzystanie z tego produktu bankowego jest bardziej opłacalne.

Na czym polegają i jak działają konta oszczędnościowe? Jakie mamy dziś najwyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych? Na co należy zwrócić uwagę, gdy zamierzamy ulokować swoje oszczędności w ten sposób? Przekonamy się poniżej:

Konto oszczędnościowe – co to znaczy?

Konto oszczędnościowe to rodzaj depozytu bankowego, który pozwala uzyskiwać odsetki od zgromadzonych środków.

W przeciwieństwie do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, konto oszczędnościowe nie jest przeznaczone do codziennych transakcji, lecz do długoterminowego gromadzenia środków. W większości banków dostęp do środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym jest możliwy, ale zazwyczaj ograniczony.

Podstawowe korzyści wynikające z lokowania środków na koncie oszczędnościowym to:

• Bezpieczeństwo
• Zysk
• Dyscyplina finansowa

Po pierwsze, konta oszczędnościowe uchodzą za stuprocentowo bezpieczny produkt bankowy, ponieważ środki ulokowane na takim rachunku są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, w którym uczestniczą wszystkie banki w naszym kraju. W związku z tym nawet jeśli instytucja, w której posiadamy konto oszczędnościowe wpadłaby w tarapaty, mamy gwarancję zwrotu kapitału do 100 tysięcy euro.

Po drugie, jak już zostało wspomniane, konta oszczędnościowe umożliwiają nam generowanie niewielkiego zysku z odsetek od kwoty zdeponowanej na tym rachunku. Oznacza to, że oszczędzający pomnaża w ten sposób nominalną wartość swojego kapitału.

Po trzecie, regularne oszczędzanie pieniędzy i odkładanie, a następnie przechowywanie ich na koncie oszczędnościowym skutecznie pomaga nam w budowaniu zdrowych nawyków finansowych oraz w optymalnym zarządzaniu swoim budżetem domowym.

Wadę kont oszczędnościowych stanowi natomiast fakt, iż z reguły oferują one stosunkowo niskie stopy zwrotu, które w ostatnich latach absolutnie nie przewyższają inflacji.

Czym należy się kierować przy wyborze konta oszczędnościowego?

Przy podejmowaniu decyzji o tym, jakie konto oszczędnościowe wybrać, przede wszystkim powinniśmy zwrócić uwagę na takie czynniki, jak:

• Wysokość oprocentowania
• Wysokość minimalnego salda
• Maksymalna wysokość salda
• Okres trwania oprocentowania w danej wysokości
• Zasady dotyczące wypłaty środków
• Wymóg posiadania konta osobistego
• Inne warunki założenia i prowadzenia konta oszczędnościowego
• Usługi dodatkowe

Wysokość oprocentowania

Jak łatwo się domyślić, oprocentowanie określa wysokość zysku, jaki wypracują nasze środki przechowywane na koncie oszczędnościowym. Im jest ono wyższe, tym dla nas korzystniej – na rachunek spłynie bowiem więcej odsetek. Banki najczęściej podają oprocentowanie w skali roku.

Zawsze pamiętajmy przy tym, że podawane przez banki oprocentowanie jest oprocentowaniem brutto, a od wypracowanych odsetek będzie trzeba odjąć podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%, nazywane potocznie podatkiem Belki.

Wysokość minimalnego salda

Niektóre konta oszczędnościowe wymagają utrzymania minimalnego salda, aby uniknąć opłat lub aby oprocentowanie nie uległo obniżeniu.

Wyższe wymagania dotyczące minimalnego salda mogą więc znacznie obniżyć efektywne oprocentowanie naszego konta oszczędnościowego, jeśli nie będziemy w stanie ich spełnić.

Z tego powodu powinniśmy mieć pewność, że wysokość minimalnego salda konta oszczędnościowego, które nas interesuje, nie będzie stanowić dla nas problemu, nasze środki zgromadzone na nim będą znacząco ją przewyższać przez cały okres, w którym zamierzamy generować zyski z odsetek w ten sposób.

Maksymalna wysokość salda

W regulaminie danej oferty konta oszczędnościowego banki określają wymagane kwoty wkładów na wybrany rachunek. Bardzo często okazuje się, że minimalne saldo nie stanowi jedynego wymogu w tym zakresie.

W przypadku wielu ofert kont oszczędnościowych określone są bowiem również maksymalne kwoty, które można trzymać na takim rachunku – zwłaszcza, gdy w grę wchodzi atrakcyjne oprocentowanie.

W takich sytuacjach, gdy na koncie przechowujemy większą sumę, to nadwyżki powyżej tego limitu są oprocentowane na znacznie mniej opłacalnych warunkach.

Okres trwania oprocentowania w danej wysokości

Koniecznie powinniśmy także zwrócić uwagę na liczbę dni, miesięcy lub lat, w których będzie obowiązywać oprocentowanie w ramach danej oferty konta oszczędnościowego.

Okazuje się bowiem, że z reguły banki oferują wysokie oprocentowanie w ramach tego produktu oszczędnościowego na określony, z reguły dość krótki okres, najczęściej wynoszący od 2 do 6 miesięcy.

Po tym czasie oczywiście możemy dalej przechowywać środki na naszym koncie oszczędnościowym, lecz jego oprocentowanie najprawdopodobniej będzie już znacznie mniej atrakcyjne.

Jeśli więc zależy nam na długoterminowym oszczędzaniu w ten sposób, to powinniśmy szukać ofert, które obowiązują jak najdłużej. Oczywiście zawsze możemy również po wygaśnięciu promocyjnego oprocentowania wypłacić nasze środki i skorzystać z innej oferty.

Niewykluczone jednak, że za kilka miesięcy oprocentowanie kont oszczędnościowych będzie znacznie mniej atrakcyjne z powodu obniżenia stóp procentowych NBP przez Radę Polityki Pieniężnej.

Zasady dotyczące wypłaty środków

Dostęp do naszych pieniędzy przechowywanych na koncie oszczędnościowym to kolejny ważny czynnik. Niektóre konta oszczędnościowe posiadają bowiem ograniczenia co do tego, jak często możemy wypłacać pieniądze.

W takiej sytuacji, jeśli dokonamy zbyt wielu transakcji wypłat z danego konta oszczędnościowego w miesiącu, zostanie nam naliczona opłata, która bardzo niekorzystnie wpłynie na efektywne oprocentowanie naszego konta. Inne banki z kolei mogą zaoferować nam wyższe oprocentowanie w ramach tego produktu, jeśli zgodzimy się na ograniczenie dostępu do swoich środków.

Warto więc zastanowić się, czy rozwiązanie polegające na częściowym ograniczeniu dostępu do naszego kapitału w ramach konta oszczędnościowego będzie rzeczywiście dla nas opłacalne, czy może jednak zależy nam na elastyczności, możliwości bezproblemowego operowania tymi pieniędzmi.

Wymóg posiadania konta osobistego

W zdecydowanej większości przypadków do założenia konta oszczędnościowego wymagane jest również założenie (lub posiadanie) rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego – czyli konta osobistego – w danym banku.

Niestety, w dzisiejszych czasach często zdarza się tak, że prowadzenie konta osobistego bywa dodatkowo płatne – chyba, że spełni się szereg skomplikowanych warunków zwalniający z comiesięcznej opłaty.

Jako, że posiadanie wielu kont osobistych – i skutecznie unikanie opłat za nie, dzięki spełnianiu wymaganych przez bank warunków, najczęściej dotyczących wpływów o danej wysokości lub minimalnej miesięcznej liczby transakcji kartą lub BLIK-iem – bywa po prostu uciążliwe, niektórzy oszczędzający rozważają wyłącznie oferty kont oszczędnościowych bez tego wymogu.

Co natomiast, gdy aktualnie posiadany przez nas rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy nie spełnia naszych oczekiwań i co miesiąc naliczane są nam opłaty z tytułu jego prowadzenia? W jakim banku najlepiej założyć konto osobiste? Z pomocą przychodzi tutaj ranking kont osobistych.

Inne warunki założenia i prowadzenia konta

Niestety, często przy ofertach kont oszczędnościowych o ponadprzeciętnie atrakcyjnym oprocentowaniu, w grę mogą wchodzić różne kolejne wymogi.

Dla przykładu, w niektórych instytucjach oferty kont oszczędnościowych z najwyższym oprocentowaniem są dedykowane wyłącznie klientom korzystającym z usług i produktów danego banku po raz pierwszy.

To jednak nie wszystko. Banki, z których usług korzystamy, coraz częściej wymagają od klientów, aby na ich koncie oszczędnościowym znalazły się nowe środki. Mogą to być choćby pieniądze przeniesione z innego banku.

Pod pojęciem nowych środków kryje się każda nadwyżka od kwoty, która znajdowała się na naszym rachunku bankowym w chwili otwarcia konta oszczędnościowego lub na koniec miesiąca poprzedzającego to działanie. Nowe środki wyceniane są dużo korzystniej niż pieniądze, które od dłuższego czasu leżą na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym czy też na naszych lokatach.

Często zdarza się również tak, że konto oszczędnościowe o danym oprocentowaniu jest dostępna i musi być założona wyłącznie w bankowości elektronicznej lub mobilnej.

Może więc mieć miejsce sytuacja, że gdy pójdziemy do wybranego stacjonarnego oddziału banku, to takiej oferty dostępnej online po prostu nie znajdziemy – natomiast zastąpi ją inne konto oszczędnościowe, ze znacznie niższym oprocentowaniem.

Usługi dodatkowe

Warto również wiedzieć, że niektóre banki w ramach prowadzenia konta oszczędnościowego, w celu zachęcenia klientów do wybrania ich produktu, oferują również dodatkowe usługi.

Może to być choćby dostęp do doradcy finansowego czy możliwość otwierania wielu subkont oszczędnościowych. Te dodatkowe usługi mogą okazać się naprawdę wartościowe, jeśli mają rzeczywiście pomóc nam lepiej zarządzać swoimi oszczędnościami. Z całą pewnością warto więc zwrócić uwagę na ten aspekt.

Jak zatem wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?

Podsumowując, wybór konta oszczędnościowego to decyzja, która wymaga przemyślenia i porównania różnych ofert. Jak powszechnie wiadomo, rynek bankowy w Polsce jest naprawdę szeroki.

W przypadku takich produktów bankowych jak konta oszczędnościowe, sytuacja ta nie wygląda inaczej – poszczególne instytucje każdego miesiąca niezmiennie ze sobą konkurują o to, kto przyciągnie najwięcej klientów swoją ofertą.

Jednocześnie należy przy tym pamiętać, że nie powinniśmy kierować się wyłącznie promocyjnym oprocentowaniem oferowanym na pierwsze 60 lub 90 dni, tylko myśleć długofalowo i brać pod uwagę wiele aspektów.

W konsekwencji, powinniśmy sobie uświadomić, że najlepsze konto oszczędnościowe to oferta, która w największym stopniu odpowiada naszym oczekiwaniom pod kątem wszystkich wyżej opisanych elementów. Jak więc znaleźć idealny dla nas produkt oszczędnościowy tego typu?

Z pomocą przychodzi tutaj ranking kont oszczędnościowych. Dzięki takiemu zestawieniu uzyskujemy dostęp do najbardziej atrakcyjnych ofert tych produktów bankowych w jednym miejscu możemy samodzielnie przeanalizować które z tych najlepszych kont oszczędnościowych najbardziej nam odpowiada, uwzględniając wszystkie czynniki, na których nam zależy.