Na pewno nie raz spotkałeś się z określeniem kredyt konsolidacyjny. Jeśli zastanawiałeś się na czym polega konsolidacja kredytu, to bardzo dobrze trafiłeś. W tym artykule zostanie wyjaśnione co to jest kredyt konsolidacyjny, dzięki czemu będziesz mógł odpowiedzieć na pytanie, czy jest to dobre rozwiązanie dla Ciebie.
Reklamy usług finansowych kuszą ofertami pożyczek, kredytów gotówkowych, czy kart kredytowych. Dodatkowo pracownicy banków zachęcają do skorzystania ze wspomnianych produktów, cyklicznie inicjując kontakt ze swoimi klientami. Kiedy już skusimy się na oferowane produkty i wydawać by się mogło, że skosztowaliśmy już w pełni „menu” bankowe, pojawia się dodatkowa pozycja – konsolidacja kredytu. Na czym polegają kredyty konsolidacyjne?
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Jest to możliwość połączenia wszystkich zobowiązań w jeden kredyt. Jako konsumenci, nie zawsze możemy pozwolić sobie na zakup określonego sprzętu RTV, sfinansowania remontu, czy opłatę wymarzonej wycieczki. Wielu konsumentów decyduje się na skorzystanie z różnej formy dofinansowania w banku, takich jak np. kredyty gotówkowe. Kredyt gotówkowy pozwala na sfinansowanie swoich planów, bez konieczności odkładania ich w czasie. Banki oferują często swoim klientom szybką pożyczkę „od ręki”. Proponowana rata najczęściej nie narusza budżetu domowego. Jest to dodatkowy argument, by zdecydować się na wzięcie pożyczki.
Dodatkowo możemy posiadać taki produkt, jak chociażby karta kredytowa. Jest to wygodne narzędzie, które dodatkowo posiada okres bezodsetkowy. Dzięki niemu możemy nabywać dobra do wysokości limitu, zaś spłacić całość zadłużenia, w ciągu kilkudziesięciu dni od zamknięcia okresu rozliczeniowego. Oznacza to, że między zakupem, który miał miejsce na początku okresu rozliczeniowego, a spłatą zobowiązania może minąć powyżej 50 dni. Daje to niespełna dwumiesięczny okres pożyczki, która nie generuje dodatkowych kosztów. Jednakże każdemu może zdarzyć się sytuacja, w której nie jest w stanie spłacić całości swojego zobowiązania. Wówczas może spłacić dowolną kwotę, między minimalną kwotą wymaganą przez bank, a wysokością swojego zadłużenia. Natomiast w takiej sytuacji, posiadacz karty kredytowej musi się liczyć z tym, że jego dług zostanie obciążony odsetkami.
Dodatkowo klient banku, może korzystać z limitu w koncie (tzw. debetu) na niespodziewane wydatki. Limit taki wiąże się z dodatkowymi kosztami, tytułem odsetek od jego wykorzystania. Klient który np. posiada zadłużenie na karcie kredytowej, kredyty do spłaty oraz znajduje się pod kreską na swoim rachunku, posiada mocno przeciążony budżet. Terminy spłat comiesięcznych zobowiązań, są najczęściej rozłożone w czasie. Klient musi wówczas pamiętać o wszystkich terminach. Kredyt konsolidacyjny pozwala na zamianę kilku rat w miesiącu, na jedną. Temu mają służyć konsolidacyjne kredyty.
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – wady i zalety
Podstawową zaletą z jaką wiąże się omawiany typ kredytu, to niższa wysokość pojedynczej raty, niż wszystkie raty razem. Dzięki temu domowy budżet zostaje znacznie odciążony. Kolejny plus to możliwość wyboru dnia spłaty. Jest to szczególnie ważne dla osób, które mają terminy spłat rozłożone po całym miesiącu. W ten sposób część zobowiązań musi zostać uregulowana przed otrzymaniem wypłaty, co wymaga od dłużnika posiadania dodatkowych środków.
Kredyt konsolidacyjny to nie tylko plusy. Podstawowym minusem tego typu rozwiązania jest fakt, że przy konsolidacji kredytu, bank oferuje klientowi dodatkowe środki, co generuje dodatkowe zadłużenie. Konsolidacja kredytu ma służyć wyjściu z zadłużenia, nie zaś jego powiększaniu. Jeśli zaczynamy zdawać sobie sprawę, że przestaliśmy kontrolować swoje zadłużenie, to zwiększanie długu w niczym nam nie pomoże.
Co możemy konsolidować?
Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to doskonały sposób na odciążenie domowego budżetu i usystematyzowanie swojego zadłużenia. Tego typu kredyt pozwala na skonsolidowanie każdego typu zadłużenia. Dotyczy to zarówno kart kredytowych, kredytów mieszkaniowych, czy gotówkowych. Jeśli posiadamy pożyczkę w instytucji pozabankowej, to ona również może być przedmiotem konsolidacji.
Należy pamiętać, że instytucja do której przenosimy swoje zobowiązanie będzie zainteresowana obecnym stanem zadłużenia, nie zaś wysokością wziętej pożyczki. W przypadku instytucji pozabankowej kwoty te mogą się znacząco różnić, co ma bezpośredni wpływ na decyzję kredytową.
Kredyt konsolidacyjny w banku
W pierwszej kolejności, gdy wiemy kredyt konsolidacyjny co to, udajemy się do banku, w celu jego uzyskania. To właśnie w banku znajdziemy najtańszy kredyt konsolidacyjny. Dłużnik może zdecydować się na tzw. konsolidację wewnętrzną. Jest to jedna z najszybszych możliwości konsolidacji swojego zadłużenia. Polega na połączeniu wszystkich swoich zobowiązań w jeden kredyt, wewnątrz instytucji, w której jesteśmy zadłużeni. Niestety nie każdy bank wyraża na coś takiego zgodę. Wynika to z faktu, że mniejsza rata kredytu konsolidacyjnego to plus dla klienta, ale mniejszy zysk dla banku. Warto więc dowiedzieć się w banku, czy w ogóle jest możliwość, by taki kredyt otrzymać.
Jednakże po najlepszy kredyt konsolidacyjny, często będziemy musieli pofatygować się do innego banku. Jest to tzw. konsolidacja zewnętrzna. Przeniesienie swojego zadłużenia, do innej instytucji finansowej, oznacza spłatę zobowiązań przez nowego kredytodawcę. Z kolei nowy wierzyciel będzie zainteresowany przede wszystkim tym, czy jesteśmy w stanie spłacać regularnie kredyt, o który wnioskujemy. Dlatego też kredyty konsolidacyjne cieszą się szybką i łatwą procedurą.
Kredyt konsolidacyjny pozabankowy
Banki nie są jedynymi instytucjami, które udzielają pożyczek. Na rynku mamy szeroką ofertę firm udzielających pożyczek. Do instytucji pozabankowej, również możemy pójść z propozycją przeniesienia swoich zadłużeń. Jest to dobre rozwiązanie dla osób, które cenią sobie minimum formalności. Dodatkowo firmy pożyczkowe, mają mniejsze wymogi, niż banki, co stanowi pewne rozwiązanie dla osób o złej historii kredytowej.
Decydując się na wzięcie pożyczki w instytucji nie będącej bankiem, musimy pamiętać że nie jest to tani kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny pozabankowy jest okupiony znacznie wyższym oprocentowaniem, niż wzięty w banku. Niższa comiesięczna rata jest wynikiem wydłużonego okresu kredytowania, co w ogólnym rozrachunku jest znacznie droższym rozwiązaniem.
Konsolidacja kredytu – dla kogo?
Konsolidacja kredytu nie jest dobrą alternatywą dla wszystkich osób posiadających zadłużenie. Stanowi to doskonałe rozwiązanie dla tych dłużników, którzy pragną wyjść ze spirali długu i odciążyć swój budżet. Dlatego też decydując się na kredyt konsolidacyjny, dłużnik powinien wyjść z założenia, że to jego ostatnia pożycza, aż do czasu spłaty swoich zobowiązań.
Osoby, które decydują się na kredyt konsolidacyjny, ze względu na możliwość dodatkowego zadłużenia oraz wydłużenia okresu kredytowania, zawiązują sobie finansową „pętle na szyi”. Konsolidacja kredytów na służyć „uzdrowieniu” naszych finansów, a nie ich „dobijania”.
Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej – czy coś takiego istnieje?
Osoby o złej historii kredytowej, które zadłużyły się ponad miarę, mogą czuć się bezradne ze względu na odrzucenie wniosków przez banki. Alternatywą stają się instytucje pozabankowe, które oferują kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej. W jaki sposób taka pożyczka w ogóle jest możliwa?
Przede wszystkim by móc mówić o jakiejkolwiek szansie na otrzymanie pożyczki, należy ustalić co jest powodem braku zdolności. Jeśli historia kredytowa jest pełna opóźnień w spłacie, to powoduje często utratę zdolności kredytowej. Natomiast nie wyklucza to możliwości skonsolidowania pożyczek w instytucji pozabankowej. Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej nie są przewidziane dla osób, których brak zdolności wynika z braku wynagrodzenia. W takiej sytuacji nawet pozabankowa instytucja nie będzie chętna do udzielenia pożyczki.
Najtańszy kredyt konsolidacyjny 2019 – na co zwrócić uwagę
Kiedy wiadomo już kredyt konsolidacyjny co to jest, można zadać pytanie, gdzie znajdziemy najlepszą ofertę? Najlepsze kredyty konsolidacyjne znajdziemy w tradycyjnych bankach. Jako najlepszy kredyt konsolidacyjny, należy rozumieć tani kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny, tak jak każda inna pożyczka może się wiązać z dodatkowymi opłatami. Dodatkowe opłaty to m.in. prowizja z tytułu udzielenia pożyczki, ubezpieczenie, etc.
Podstawową kwestią jest RRSO, które na pierwszy rzut oka informuje, jakie są ogólne koszty wzięcia pożyczki. Kredyt konsolidacyjny 2019 roku należy do grona trzech banków: PKO BP, Citi Handlowy oraz Pekao SA. Te banki oferują kredyty konsolidacyjne z RRSO poniżej 10,00%. W banku PKO BP możliwa jest konsolidacja kredytu bez dodatkowej prowizji.
Wybierając najlepszy kredyt konsolidacyjny pamiętajmy, by dokładnie zapoznać się z warunkami oferty. Dodatkowo upewnijmy się, czy odpowiednio zaplanowaliśmy domowy budżet, by więcej nie wpaść w spiralę długu.
