Lokaty bankowe

Ekonomiści nie mają dziś żadnych wątpliwości – Rada Polityki Pieniężnej jeszcze przed końcem tego roku zacznie obniżać stopy procentowe NBP, ponieważ inflacja z każdym miesiącem wyraźnie i konsekwentnie spada.

Jak doskonale wiadomo, w takiej sytuacji w dół pójdzie również oprocentowanie lokat, co stanowi jednoznacznie negatywną informację dla posiadaczy oszczędności. Z tego powodu bardzo możliwe, że mamy właśnie ostatni moment, aby zagwarantować sobie wyższe, długoterminowe oprocentowanie takiego depozytu.

Na czym polegają i jak działają lokaty bankowe? Jakie mamy dziś najwyższe oprocentowanie lokat? Na co należy zwrócić uwagę, gdy zamierzamy ulokować swoje oszczędności w ten sposób? Przekonamy się poniżej:

Lokata bankowa – co to jest?

Lokata bankowa to umowa między bankiem a klientem, na mocy której klient zobowiązuje się zdeponować określoną kwotę na ustalony czas.

W zamian za to, bank gwarantuje, że na koniec okresu lokaty, klient otrzyma swoje pieniądze wraz z naliczonymi odsetkami, co oznacza, że oszczędzający pomnoży w ten sposób nominalną wartość swojego kapitału.

Lokaty terminowe, które stanowią najczęściej spotykany w ofertach banków i zdecydowanie najpopularniejszy rodzaj lokat, umożliwiają zdeponowanie pieniędzy na okres od 1 miesiąca do nawet 5 lat.

Lokaty bankowe uchodzą za stuprocentowo bezpieczny produkt oszczędnościowy, ponieważ zazwyczaj są one chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, w którym uczestniczą wszystkie banki w naszym kraju. W związku z tym nawet jeśli instytucja wpadłaby w tarapaty, klient ma gwarancję zwrotu kapitału do 100 tysięcy euro.

Wadę lokat stanowi natomiast fakt, iż z reguły oferują one stosunkowo niskie stopy zwrotu, które w ostatnich latach absolutnie nie przewyższają inflacji.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty?

Przy podejmowaniu decyzji o tym, na jaką lokatę powinniśmy się zdecydować, przede wszystkim powinniśmy zwrócić uwagę na takie czynniki, jak:

• Wysokość oprocentowania
• Rodzaj oprocentowania
• Czas trwania lokaty
• Częstotliwość kapitalizacji odsetek
• Wysokość minimalnej i maksymalnej kwoty wpłaty
• Wymóg posiadania konta lub zakupu innych produktów
• Inne warunki założenia

Wysokość oprocentowania

Oprocentowanie po prostu określa wysokość zysku, jaki wypracuje lokata. Im jest ono wyższe, tym dla nas korzystniej – na konto spłynie bowiem więcej odsetek. Banki najczęściej podają oprocentowanie w skali roku – niezależnie od tego, na jak długo będziemy mieli zdeponować środki.

Zawsze pamiętajmy przy tym, że podawane przez banki oprocentowanie jest oprocentowaniem brutto, a od wypracowanych odsetek będzie trzeba odjąć podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%, nazywane potocznie podatkiem Belki.

Rodzaj oprocentowania

Naszym zadaniem jest również zwrócenie uwagi czy lokata, która nas interesuje oprocentowana jest stałą czy zmienną stawką. Jeśli bank oferuje depozyt z oprocentowaniem stałym, nie zmieni się ono przez cały okres umowy.

Jeśli jednak klient zdecyduje się na lokatę z oprocentowaniem zmiennym – które obecnie najczęściej uzależnione jest od stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M – musimy mieć na uwadze, że wysokość generowanych przez naszą lokatę zysków będzie się zmieniać, w zależności od zachowań stawki WIBOR, której z kolei wysokość wyraźnie się zmienia, gdy dochodzi do podwyżki lub obniżki stóp procentowych NBP.

Czas trwania lokaty

Musimy także zwrócić uwagę na liczbę dni, miesięcy lub lat, na które składa się depozyt i – co za tym idzie – zamraża swoje oszczędności. Pod tym względem wyróżniamy lokaty:

• Krótkoterminowe – do 2 miesięcy
• Kwartalne – od 3 do 5 miesięcy
• Średnioterminowe – od 6 do 12 miesięcy
• Długoterminowe – powyżej 12 miesięcy, z reguły maksymalnie do 5 lat

Jeśli zależy nam na dużej elastyczności, jako że na przykład nie wiemy czy dane środki nie będą nam potrzebne za kilka miesięcy, powinniśmy skoncentrować się na lokatach na krótszy okres.

Jeżeli jednak zależy nam na długoterminowym oszczędzaniu za pomocą lokat, to powinniśmy skupić się na ofertach, w których deponujemy środki na jak najdłuższy okres.

Może się bowiem okazać, że za kilka miesięcy oprocentowanie lokat będzie znacznie mniej atrakcyjne z powodu obniżenia stóp procentowych NBP przez Radę Polityki Pieniężnej.

Częstotliwość kapitalizacji odsetek

Kapitalizacja polega na dopisywaniu odsetek do kapitału zgromadzonego na rachunku lokaty. Jeśli mamy do wyboru dwa depozyty o takim samym oprocentowaniu, ale innej częstotliwości kapitalizacji, należy mieć świadomość, że przyniosą nam one zupełnie różne zyski.

Banki zazwyczaj kapitalizują odsetki na koniec okresu deponowania. Jeśli więc wybrany produkt wygasa po 12 miesiącach, po takim okresie bank naliczy odsetki, potrąci podatek Belki i wypłaci oszczędności.

Jeżeli jednak kapitalizacja następowałaby częściej – na przykład codziennie, raz w miesiącu czy raz na kwartał – bank dopisywałby odsetki do salda lokaty w każdym kolejnym okresie rozliczeniowym zwiększając tym samym kwotę pracujących na depozycie środków.

Dla oszczędzającego to właśnie takie rozwiązanie jest o wiele bardziej opłacalne. W tym przypadku wygenerujemy wyraźnie wyższy zysk niż tylko przy jednej kapitalizacji na koniec lokaty.

Wysokość minimalnej i maksymalnej kwoty wpłaty

W regulaminie danej oferty lokaty banki określają wymagane kwoty wkładów na wybrany depozyt. Na rynku co prawda można znaleźć lokaty oferowane już od kwoty 200 złotych, lecz większość instytucji wyznacza znacznie wyższe minimalne stawki.

Ponadto, nierzadko zdarzają się również maksymalne kwoty, które można umieścić na lokacie – zwłaszcza, gdy w grę wchodzi atrakcyjne oprocentowanie.

Wymóg posiadania konta lub zakupu innych produktów

Często zdarza się tak, że do założenia lokaty wymagane jest założenie (lub posiadanie) rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danym banku.

Co gorsza, z reguły bywa on dodatkowo płatny – chyba, że spełni się szereg skomplikowanych warunków zwalniający z comiesięcznej opłaty. Z tego powodu lokata bez konta jest dziś szczególnie atrakcyjna dla wielu konsumentów.

Na rynku możemy znaleźć również oferty, w których banki – zamiast podstawowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego – wymuszają na klientach założenie konta oszczędnościowego lub skorzystanie z funduszu inwestycyjnego, aby skorzystać z lokaty.

Jako, że posiadanie wielu produktów bywa po prostu uciążliwe, niektórzy oszczędzający z góry odrzucają oferty lokat z powyższym wymogiem – liczy się dla nich tylko najlepsza lokata bez konta.

Inne warunki założenia

Niestety, często przy ofertach lokat o ponadprzeciętnie atrakcyjnym oprocentowaniu, w grę mogą wchodzić różne kolejne wymogi.

Dla przykładu, w niektórych instytucjach oferty lokat z najwyższym oprocentowaniem są dedykowane wyłącznie klientom korzystającym z usług i produktów danego banku po raz pierwszy.

To jednak nie wszystko. Banki, z których usług korzystamy, coraz częściej wymagają od klientów, aby na lokacie znalazły się nowe środki. Mogą to być choćby pieniądze przeniesione z innego banku.

Pod pojęciem nowych środków kryje się każda nadwyżka od kwoty, która znajdowała się na naszym rachunku bankowym w chwili złożenia wniosku o lokatę lub na koniec miesiąca poprzedzającego to działanie.

Nowe środki wyceniane są dużo korzystniej niż pieniądze, które od dłuższego czasu leżą na koncie lub pracowały na rachunku oszczędnościowym czy też innych naszych lokatach.

Często zdarza się również tak, że lokata o danym oprocentowaniu jest dostępna i musi być założona wyłącznie w bankowości elektronicznej lub mobilnej. Może zatem mieć miejsce sytuacja, że gdy pójdziemy do wybranego stacjonarnego oddziału banku, to takiej oferty dostępnej online po prostu nie znajdziemy – natomiast zastąpi ją inna, ze znacznie mniej opłacalnym oprocentowaniem.

Ranking lokat – jak wybrać najlepszą lokatę?

Podsumowując, wybór lokaty to decyzja, która wymaga przemyślenia i porównania różnych ofert. Jak powszechnie wiadomo, rynek bankowy w Polsce jest naprawdę szeroki.

W przypadku takich produktów oszczędnościowych jak lokaty, sytuacja ta nie wygląda inaczej – poszczególne instytucje każdego miesiąca niezmiennie ze sobą konkurują o to, kto przyciągnie najwięcej klientów swoją ofertą.

Jednocześnie należy przy tym pamiętać, że nie powinniśmy kierować się wyłącznie oprocentowaniem, tylko myśleć długofalowo oraz przede wszystkim wieloaspektowo. W efekcie, najlepsze lokaty to te, które w największym stopniu odpowiadają naszym oczekiwaniom pod kątem wszystkich wyżej opisanych elementów.

Jak więc znaleźć idealną dla nas ofertę? Z pomocą przychodzi tutaj ranking lokat. Dzięki takiemu zestawieniu uzyskujemy dostęp do najbardziej atrakcyjnych ofert lokat w jednym miejscu możemy samodzielnie przeanalizować która z tych najlepszych lokat bankowych najbardziej nam odpowiada, uwzględniając wszystkie czynniki, na których nam zależy.