Na co zwrócić uwagę wybierając pożyczkę krótkoterminową, czyli tzw. chwilówkę?

345

Na polskim rynku można zauważyć silną tendencję do przyspieszania i ułatwiania procesu wnioskowania o produkty finansowe. Pionierem we wprowadzaniu automatyzacji procesu oceny zdolności kredytowej stały się instytucje oferujące popularne pożyczki krótkoterminowe. W konsekwencji chwilówka online stała się jedną z najszybszych i najłatwiej dostępnych opcji nagłego podreperowania swojego budżetu, a co za tym idzie, ta usługa jest ogromnie popularna. Niestety, z tego również powodu, coraz łatwiej paść ofiarą oszustów. Na co należy zwrócić szczególną uwagę, aby korzystać z pożyczki krótkoterminowej w sposób bezpieczny? Dowiemy się poniżej, Najpierw wyjaśnijmy jednak czym jest chwilówka.

Chwilówka – co to jest?

Pożyczka krótkoterminowa to – jak sama nazwa wskazuje – pożyczka realizowana w bardzo szybkim tempie. Ponieważ chwilówki zazwyczaj są udzielane przez podmioty pozabankowe, to firmy wymagają znacznie mniej formalności i pieniądze szybko są na koncie. W zdecydowanej większości przypadków, można je wziąć bez wychodzenia z domu. Wystarczy komputer lub smartfon z dostępem do internetu.

Klient, który chce pożyczyć pieniądze, musi wypełnić formularz on-line, w którym poda wszystkie kluczowe dane. Nie są wymagane szczegółowe zaświadczenia o zarobkach czy inne dokumenty. Firma nie bada zdolności kredytowej tak szczegółowo, jak chociażby bank przy kredycie hipotecznym. Czasem nawet nie weryfikuje ona swoich klientów w bazach dłużników. W zasadzie jedynym dokumentem potrzebnym do zaciągnięcia chwilówki jest więc dowód osobisty.

Co dalej? W formularzu podajemy numer konta bankowego, na który chcielibyśmy otrzymać pieniądze. Kluczowym elementem rozpatrywania wniosku jest potwierdzenie tożsamości. Firmy zabezpieczają się w ten sposób przed wyłudzeniami chwilówek na dane innej osoby. By potwierdzić tożsamość trzeba więc wykonać przelew autoryzacyjny w wysokości złotówki lub nawet 1 grosza. Co ważne, konto musi być naszym osobistym rachunkiem, nie współmałżeńskim czy członka rodziny. Po takim przelewie firma może sprawdzić, czy dane na wniosku zgadzają się z tymi z przelewu. Jeśli tak, to przelewają pieniądze na konto wraz ze wspomnianą złotówką lub 1 groszem.

Z powodu tak łatwej dostępności pożyczki krótkoterminowe są popularną i niezwykle kuszącą alternatywą dla kredytów gotówkowych. W ostatnim latach instytucje pozabankowe udzielają pożyczek na łączną roczną sumę w wysokości wielu miliardów złotych. Na ten moment w naszym kraju operuje już ponad 400 legalnie działających firm pożyczkowych, a z każdym rokiem ich liczba rośnie. Na co więc należy zwrócić uwagę, gdy podejmujemy decyzję o chwilówce? Zacznijmy od:

Chwilówka – wiarygodność firmy

Decydując się na pożyczki krótkoterminowe, należy w pierwszej kolejności dowiedzieć się, jaka jest pełna nazwa i gdzie mieści się siedziba podmiotu, z którym zamierzamy zawrzeć umowę. Przedmiotowe informacje uzyskamy samodzielnie i bezpłatnie na stronach internetowych Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej – jeśli pożyczkodawcą jest osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą albo Krajowego Rejestru Sądowego – jeśli zawieramy umowę ze spółką prawa handlowego.

Warto także poznać opinie, jakie firma pożyczkowa zyskała wśród innych klientów. Zaufanie klientów zdobywa się przez lata, najlepiej zatem wybrać instytucję, która działa na polskim rynku stosunkowo dłuższy czas i cieszy się pozytywnymi recenzjami. Warto także szukać szczególnie tych firm, które posiadają Certyfikat Firmy Wiarygodnej Finansowo lub Certyfikat Odpowiedzialnego Pożyczkodawcy. Firma jest wiarygodniejsza również, jeśli należy do Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych, zrzeszającego najbardziej uznanych przedstawicieli instytucji finansowych.

Pożyczki krótkoterminowe – koszt

Zacznijmy od wyjaśnienia pewnej bardzo istotnej kwestii. Pożyczka pod względem formalnym to coś zupełnie innego niż kredyt. Kredyt podlega prawu bankowemu. Może być więc udzielony wyłącznie przez bank, a kredytobiorca musi być bardzo dokładnie zweryfikowany. Bank bowiem pożycza pieniądze innych ludzi, którzy zgromadzili je w formie depozytów.

Pożyczka opiera się na zapisach kodeksu cywilnego, w związku z tym umowa pożyczki może zawierać praktycznie dowolne zapisy, o ile obie strony się na nie zgodzą. Chwilówki to pożyczki na drobne kwoty. Banki rzadko udzielają kredytów o tak niskiej wartości.

Do tego zupełnie inaczej wygląda weryfikacja. W przypadku chwilówek, firma pożyczkowa ryzykuje własnymi pieniędzmi więc nie musi weryfikować zdolności do spłaty chętnych na pożyczkę. Chwilówki, jak sama nazwa wskazuje, wymagają spłaty w krótkim czasie. Wszystko dlatego, że są to małe kwoty, które mają pozwolić spłatę za jednym razem.

Skoro pożyczka nie wymaga większej biurokracji i jest łatwo dostępna, to dana instytucja pożyczkowa musi jakoś na takiej chwilówce zarabiać. Rzeczywiście, koszty zazwyczaj są bardzo wysokie. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania (RRSO) dla zdecydowanej większości pożyczek to nawet kilkaset procent. Oznacza to, że w skali roku trzeba oddać nawet kilka razy tyle, ile się pożyczyło.

Federacja Konsumentów w jednym ze swoich badań sprzed kilku lat wykazała, że przy pożyczce 1000 złotych na 30 dni średnia wartość płaconej prowizji to 258,86 PLN, czyli około 26% za 30 dni. Zdarzają się jednak i takie firmy pożyczkowe, których prowizja sięga 40% wartości pożyczanego kapitału.

W kolejnych terminach jest jeszcze gorzej. Jeśli konsument trzykrotnie przedłuży termin spłaty takiej pożyczki, to średnio jej koszt wzrasta do 1070 złotych, ale w niektórych umowach sięga on nawet 140% wartości pożyczonego kapitału. Ponadto bardzo wysokie okazują się koszty, jakie musi ponieść konsument w związku z opóźnieniem w spłacie pożyczki o 31 dni. Z badania wynika, że średnia wartość kosztu związanego z opóźnieniem o 31 dni spłaty pożyczki o wartości 1000 złotych wynosi 186,27 PLN.

Co więcej, wiele firm pożyczkowych, zwłaszcza tych mniej znanych nie podaje dokładnych kosztów pożyczki, choć są do tego zobowiązane przez prawo. Dodatkowo, odstąpienie od umowy wymaga sporządzania skomplikowanej dokumentacji, co ma skutecznie odstraszać od takiego kroku. Niestety, nie ma w naszym kraju przepisów, które ograniczałyby taką działalność. Pieniądze pożyczać może każdy, na takich warunkach, jakie sobie tylko ustali.

Tak więc podstawowo należy uważać na:

  • Zapisy dotyczące opłat za pożyczkę – nie tylko oprocentowania, lecz także wszystkich innych, z reguły są one bardziej istotne
  • Warunki odstąpienia od umowy
  • Warunki przedłużenia spłaty
  • Koszty związane z opóźnieniem w spłacie pożyczki
  • Zapisy związane z ewentualnym zabezpieczeniem pożyczki

Chwilówka – pierwsza za darmo

Niektóre firmy oferują możliwość pierwszej pożyczki za darmo. W takim przypadku za pierwszym razem koszty wynoszą 0 złotych, a oprocentowanie zaczyna się dopiero przy kolejnych chwilówkach. Z całą pewnością jest to kusząca propozycja. Jednak należy pamiętać o tym, że promocja na bezpłatną chwilówkę przysługuje tylko raz.

Dodatkowe koszty nie ominą nas również, gdy nie oddamy pożyczonej kwoty w czasie ustalonym w umowie – wtedy automatycznie przestaje obowiązywać promocja chwilówki za darmo (dotyczy to także wydłużenia okresu jej spłaty).

Co gorsza, większość umów pożyczkowych zawiera niebezpieczny zapis o kolejności uregulowania długu. Polega on na tym, że oddawane przez pożyczkobiorcę pieniądze w pierwszej kolejności idą najczęściej na spłatę odsetek, następnie na koszty pożyczki, a dopiero na samym końcu na kapitał. Tak więc może zdarzyć się tak, że jeśli dłużnik nie spłaci swoich zaległości za jednym razem, to od pozostałej kwoty będę naliczane kolejne odsetki.

Tak więc, podstawą w tym przypadku jest zdrowy rozsądek. Łatwość zadłużania może bowiem sprawiać, że nieodpowiedzialni finansowo klienci zaczną spłacać swoją pożyczkę za pomocą zaciągnięcia kolejnej, a w konsekwencji wpadną z tego powodu w spiralę zadłużenia. Przed podjęciem decyzji musimy więc poważnie się zastanowić, czy faktycznie jesteśmy w stanie spłacić taką pożyczkę w danym terminie.

Poprzedni artykułFundusze zalążkowe czyli o seed capital
Następny artykułMaseczki z nami pozostaną?
Redaktor portalu PortfelPolaka.pl. Wiedzę z zakresu rynków finansowych i inwestowania zgłębiał na studiach ekonomicznych. Trader rynku OTC i Forex preferujący handel krótkoterminowy. Entuzjasta statystyki oraz analizy technicznej instrumentów finansowych.
Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments