Wcześniejsza spłata kredytu może przynieść oszczędności. Nie zawsze jednak otrzymanie zwrotu prowizji jest proste. W nowym artykule podpowiadamy, jak uniknąć ewentualnych problemów.
Zgodnie z polskim prawem, banki nie mogą pobierać prowizji za okres, o który skrócono czas spłaty kredytu. Nierzadko jednak odmawiają klientom zwrotu pobranej wcześniej prowizji. By tego uniknąć, warto wiedzieć, jak sporządzić wniosek. Powinien on zawierać odpowiednie informacje i być złożony w banku. Należy również przygotować się na możliwość odmowy ze strony banku. W takim przypadku można złożyć reklamację, skorzystać z pomocy rzecznika finansowego lub wnieść sprawę do sądu. Wiedza i staranność przy wypełnianiu wniosku mają w tym przypadku największe znaczenie.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w celu obniżenia całkowitego kosztu kredytu
Zgodnie z polskim prawem, kredytodawca nie może pobierać od kredytobiorcy kosztów, za okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Dotyczy to przede wszystkim sytuacji, w których zobowiązanie zostało uregulowane przed terminem określonym w umowie. Co ważne, obowiązek ten nie wygasa przy wcześniejszej spłacie kredytu, gdy kredytobiorca poniósł już te koszty. Jeżeli więc zdecydowaliśmy się wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego lub spłacamy kredyt hipoteczny i zamierzamy spłacić go przed czasem ustalonym w umowie, możemy liczyć na zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Jak widać, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie musi wiązać z poniesionymi niepotrzebnie kosztami. Jak jednak odzyskać prowizję? To wyjaśniamy w kolejnych akapitach.
Czy w przypadku spłaty całości kredytu możesz liczyć na zwrot prowizji?
Decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego, warto już zawczasu dowiedzieć się, jak wygląda zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. To bardzo ważne, bo jej wysokość zwykle podzielona jest na wszystkie raty i spłacając wcześniej zadłużenie kredytobiorca naraża się na utratę niekiedy nawet sporej sumy. Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego powinna więc wiązać się ze złożeniem odpowiedniego wniosku. Jak to zrobić? Przede wszystkim warto dowiedzieć się, jak cała procedura wygląda krok po kroku. Poszczególne etapy uzyskiwania zwrotu prowizji za kredyt konsumencki wygląda w następujący sposób:
- napisanie wniosku o zwrot prowizji kredytu. Powinien on zawierać dane banku, dane osobowe kredytobiorcy, żądanie zwrotu prowizji oraz uzasadnienie roszczenia. Na końcu wniosku powinien znaleźć się jego czytelny, odręczny podpis;
- złożenie wniosku w banku. Najpewniejszy sposób to wysłanie go listem poleconym za potwierdzeniem odbioru lub osobista wizyta w placówce danego banku.
- oczekiwanie na odpowiedź banku. Powinna ona dotrzeć w ciągu 30 dni. W bardziej skomplikowanych sytuacjach ten czas może się wydłużyć (bank jest zobowiązany do poinformowania kredytobiorcy o ewentualnym opóźnieniu).
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu a całkowity koszt kredytu
Starając się o zwrot prowizji pobranej w związku z kredytem konsumenckim lub hipotecznym warto jednak przygotować się na to, że bank w odpowiedzi na złożony przez nas wniosek wyda decyzję odmowną. Przyczyny takiego postępowania są różne. Zazwyczaj negatywne rozpatrzenie wniosku banki uzasadniają na jeden z kilku sposobów:
- brak związku prowizji z okresem kredytowania: bank może argumentować, że prowizja nie jest zależna od okresu kredytowania i dlatego nie podlega zwrotowi;
- nawiązanie do wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE): Bank może twierdzić, że wyrok TSUE dotyczy tylko konkretnego przypadku rozstrzygniętego przez Trybunał i nie ma zastosowania do innych sytuacji. Może więc sugerować, że orzeczenie TSUE dotyczy prawa europejskiego, a nie polskiego;
- brakujące informacje: jeśli wniosek o zwrot prowizji jest sporządzony w nieodpowiedni sposób, zawiera błędne informacje lub jeżeli kredytobiorca nie dostarczył wymaganych dokumentów, bank może odrzucić reklamację.
Wcześniejsza spłata kredytu przy kredycie konsumenckim – czy warto?
By uniknąć problemów związanych z odmowną decyzją banku, warto uzbroić się w niezbędną wiedzę. Jeśli chodzi o ostatni z wymienionych potencjalnych powodów odmowy, ryzyko można znacząco zminimalizować. W tym celu należy przyłożyć dużą wagę do kwestii prawidłowego wypełnienia wniosku. Jeśli posiadasz jakiekolwiek dokumenty lub dowody potwierdzające twoje roszczenie, takie jak umowa kredytowa, potwierdzenia spłaty wcześniejszej, korespondencja z bankiem, powinieneś dołączyć je do wniosku jako załączniki. Upewnij się, że wszystkie załączone dokumenty są czytelne i kompleksowe. Zwróć też uwagę na poprawność dat.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę. Co robić w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu?
Jeśli dopełnienia wszystkich warunków bank nadal odmawia zwrotu pobranej prowizji, masz do wyboru kilka opcji. Pierwsza to złożenie reklamacji zgodnie z obowiązującym aktualnie prawem bankowym. W reklamacji możesz powołać się na znalezione w sieci orzeczenia sądów wydawane w podobnych sprawach. Kolejna opcja to skorzystanie z pomocy rzecznika finansowego. Poza tym masz też możliwość dowodzenia swoich praw przed sądem – wówczas warto skorzystać z pomocy doświadczonego w podobnych sprawach prawnika.
