Chcesz zaoszczędzić, ale nie wiesz który produkt bankowy wybrać – lokatę czy konto oszczędnościowe? Każde z rozwiązań ma swoje zalety i wady. Przeczytaj ten poradnik i dowiedz się, która opcja będzie najlepsza dla Ciebie. Chcesz zaoszczędzić, ale nie wiesz który produkt bankowy wybrać – lokatę czy konto oszczędnościowe? Każde z rozwiązań ma swoje zalety i wady. Przeczytaj ten poradnik i dowiedz się, która opcja będzie najlepsza dla Ciebie.
Lokaty i konta oszczędnościowe dla oszczędzających
Cel założenia lokaty i konta oszczędnościowego jest w zasadzie identyczny – chodzi o to, żeby zaoszczędzić pieniądze. Klient swoje środki powierza instytucji finansowej, w tym przypadku bankowi, spodziewając się w zamian zysków w wysokości równej oferowanemu oprocentowaniu. Zyski te są uznawane za dochód i podlegają opodatkowaniu. Lokaty i konta oszczędnościowe to podstawowe produkty, które znajdziemy w ofercie niemal każdego banku. Chociaż są zgodne co do celu, bardzo się od siebie różnią. Co wybrać? Poznaj plusy i minusy obu rozwiązań.
Zobacz też: Oszczędzanie kontra inwestowanie: jakie są różnice? Co wybrać?
Jak działają lokaty bankowe?
Lokata bankowa, nazywana też lokatą terminową to umowa, którą klient zawiera z bankiem na określony czas, na przykład 3, 6, 12 miesięcy lub nawet dłużej. Wysokość oprocentowania jest z góry ustalona i zależy od wysokości deklarowanej kwoty i czasu, na jaki klient jest gotowy zamrozić swój kapitał. Co istotne, warunki te nie ulegną zmianie przez cały okres trwania lokaty, więc deponujący pieniądze klient od razu wie, ile zarobi.
A co w sytuacji, gdy klient będzie chciał zakończyć oszczędzanie przed czasem, na przykład z powodu sytuacji losowej pieniądze będą mu bardzo potrzebne? Lokatę można wtedy zamknąć i odzyskać pełny kapitał. Niestety, oznacza to utratę całości lub przynajmniej pewnej części naliczonych odsetek, w zależności od warunków określonych przez bank.
Cechą charakterystyczną lokat terminowych jest to, że środki deponowane są na niej w chwili jej zawierania. To oznacza, że od początku trzeba zebrać odpowiednią sumę pieniędzy i bank nie daje klientom możliwości wpłat dodatkowych, uzupełniających. Odsetki są naliczane zwykle po zakończeniu okresu trwania lokaty, czyli w terminie zapadalności lokaty.
Lokaty bankowe – dla kogo?
Lokaty terminowe to produkty przeznaczone dla klientów zdecydowanych i gotowych zamrozić pewną sumę pieniędzy na z góry wyznaczony czas. Funkcjonujące na naszym rynku banki oferują różne długości trwania lokaty, dzięki czemu każdy może znaleźć rozwiązanie odpowiednie dla siebie. Jeżeli jednak może się okazać, że najbliższym czasie będziesz potrzebować swoich środków, lepiej rozważ inne metody oszczędzania.
Zalety lokat bankowych:
- Twoje pieniądze są bezpieczne – możesz stracić jedynie odsetki, jeśli zamkniesz lokatę przed czasem
- Od samego początku wiesz, ile zarobisz
- Wiele oferty rynkowych, które można porównać, by znaleźć najlepiej oprocentowaną lokatę
- Proste zasady i założenie online lub w czasie jednej wizyty w banku.
Wady lokat bankowych:
- Niskie oprocentowanie
- Konieczność opodatkowania zysków tzw. podatkiem Belki (19%)
- Brak dostępu do pieniędzy przez określony czas.
Zobacz: Ranking lokat bankowych na ZaradnyFinansowo.pl
Jak działają konta oszczędnościowe?
Zasady działania konta oszczędnościowego są podobne jak w przypadku zwykłego rachunku ROR (oszędnościowo-rozliczeniowego). Środki można wpłacać i wypłacać w każdej chwili, co pozwala na elastyczne gospodarowanie swoimi oszczędnościami. W przeciwieństwie do lokaty, oprocentowanie takiego konta jest zmienne i w zależności od sytuacji na rynku finansowym może rosnąć lub maleć. Założenie i prowadzenie konta oszczędnościowego jest najczęściej bezpłatne, choć niektóre banki wymagają też w tym celu otwarcia rachunku ROR.
Wypłaty z konta oszczędnościowego – chociaż możliwe – zwykle są obwarowane pewnymi ograniczeniami. Bardzo często darmowa jest jedynie pierwsza wypłata w miesiącu. Przy każdej kolejnej klient jest obciążony prowizją wynoszącą od kilku do nawet kilkunastu złotych. Większość banków nie wydaje karty do takiego konta, a jeśli już to z bez opcji bezpłatnej wypłaty z bankomatów. Te zabiegi mają na celu zachęcić do regularnego oszczędzania, a jednocześnie pozwalają klientom mieć dostęp do swoich środków.
Oszczędzanie na dedykowanym koncie można rozpocząć już od złotówki, a wypłata środków nie oznacza utraty odsetek. Te są kapitalizowane, czyli naliczane, zwykle każdego miesiąca i należy od nich odprowadzić podatek w wysokości 19%.
Konto oszczędnościowe – dla kogo?
Konto oszczędnościowe to idealny produkt dla osób, które chcą regularnie oszczędzać, ale nie mają sprecyzowanego celu czy daty. Wpłacanie pieniędzy na rachunek oszczędnościowy jest o wiele bezpieczniejsze i wygodniejsze niż trzymanie ich w symbolicznej skarpecie. Ponieważ konto oszczędnościowe można regularnie zasilać, wielu klientów każdego miesiąca przelewa tam nadwyżki finansowe. W razie potrzeby, może łatwo po nie sięgnąć.
Zalety kont oszczędnościowych:
- Twoje pieniądze są bezpieczne i masz do nich swobodny dostęp w każdej chwili
- Większość banków oferuje bezpłatnie prowadzone konta oszczędnościowe, więc można łatwo je porównać, by znaleźć najlepszą opcję
- Brak minimalnej kwoty, od jakiej można rozpocząć oszczędzanie – wystarczy złotówka!
- Zwykle nieco wyższe oprocentowanie niż na lokatach terminowych.
Wady kont oszczędnościowych:
- Najczęściej darmowa jest tylko jedna wypłata w miesiącu
- Do otwarcia konta oszczędnościowego najczęściej niezbędne jest posiadanie rachunku ROR w danym banku
- Dokładny zysk jest trudny do przewidzenia
- Wypracowany zysk podlega opodatkowaniu tzw. podatkiem Belki (19%)
Zobacz: Ranking kont oszczędnościowych na ZaradnyFinansowo.pl
Lokata czy konto oszczędnościowe?
Który produkt sprawdzi się w Twojej sytuacji? Jeżeli szukasz bezpiecznej formy ulokowania pieniędzy na określony czas, lokata terminowa będzie strzałem w dziesiątkę. Jeśli jednak zależy Ci na systematycznym oszczędzaniu, regularne wpłaty na konto oszczędnościowe będą lepszym rozwiązaniem. Tak czy inaczej, zacznij oszczędzać już dziś!
