W kolejnym odcinku Kawy z ekspertem kredytowym, Piotr Ochnio, CEO Profesjonalne Finanse opowiada o programie “Pierwsze Mieszkanie”, który został przedstawiony przez rząd jako wybawienie dla trudnej sytuacji mieszkaniowej milionów młodych Polaków.
Czym jest program Pierwsze Mieszkanie?
Program “Pierwsze Mieszkanie” składa się z dwóch rozwiązań: kredytowego pod nazwą: “Bezpieczny Kredyt 2%” oraz oszczędnościowego “Konto mieszkaniowe”.
Dla kogo jest program Bezpieczny Kredyt 2%?
Bezpieczny Kredyt 2% zakłada, że mogą skorzystać z niego osoby, które:
- Kupują swoją pierwszą nieruchomość (dom, mieszkanie, rynek pierwotny i rynek wtórny)
- Nie ukończyły 45. roku życia.
Osoby, które spełniają dwa powyższe warunki będą mogły skorzystać z tego rozwiązania. Polega ono na tym, że kredytobiorca przez pierwsze 10 lat będzie spłacał kredyt na preferencyjnych warunkach czyli 2% powiększone o marżę banku. Pozostałą część raty pokryje państwo w ramach programu “Pierwsze Mieszkanie”.
Maksymalna wysokość kredytu jaką można uzyskać w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% to 500 tysięcy złotych. Jeśli małżeństwo lub para wychowuje wspólne dziecko lub dzieci to wówczas kwota ta wzrośnie do maksymalnie 600 tysięcy PLN.
Przykład kredytu hipotecznego programu Bezpieczny Kredyt 2%
W przypadku przeciętnego kredytu na kwotę 400 tysięcy złotych na 20 lat, oprocentowanie kredytu komercyjnego wyniosłoby dziś 8,46%, a pierwsza rata takiego kredytu wyniosłaby 4486.67 PLN.
Natomiast, korzystając z programu Bezpieczny Kredyt 2% pierwsza rata naszego kredytu wyniesie 2615.33 PLN. Z kolei w całości, przy korzystaniu z rządowych dopłat do kredytu przez 10 lat, zaoszczędzimy aż 224 560.80 PLN.
Dopłaty do Bezpiecznego Kredytu 2% od państwa
Przez pierwsze 10 lat kredytobiorca otrzymuje dopłatę. Stanowi ona różnicę pomiędzy stawką zaproponowaną przez bank w “normalnym” kredycie, a stawką kredytu z dopłatą czyli 2% plus marża banku. Można wybrać ratę równą jak i malejącą, co jest zmianą w stosunku do zapowiedzi.
Co istotne, banki dziś w swojej ofercie mają głównie 5 letnie okresy stałej stopy i to oznaczałoby, że w połowie trwania programu nastąpi korekta, ponieważ nie wiemy jak dokładnie będzie wyglądać oferta banków za 5 lat. W aktualnej wersji jaką znamy z ustawy zmienia się jedynie wysokość dopłaty państwa dla banku, ponieważ program gwarantuje 10 letnią stałą ratę dla kredytobiorcy.
Co z nadpłatami Bezpiecznego Kredytu 2%?
W projekcie ustawy mamy również informację o tym, jak będzie wyglądała możliwość nadpłat w ciągu pierwszych 10 lat trwania umowy. W praktyce:
- W ciągu pierwszych 3 lat będzie to niemożliwe
- Od trzeciego do dziesiątego roku trwania programu będzie można nadpłacać, a każda nadpłata spowoduje na nowo przeliczenie całości kredytu w tym wysokości dopłat.
W praktyce, według Piotra Ochnio, nadpłata w ciągu pierwszych 10 lat nie będzie się opłacać, gdyż spowoduje ona głównie obniżkę dopłaty jaką otrzymuje kredytobiorca.
Jaki może być maksymalny wkład własny w programie Bezpieczny Kredyt 2%?
Maksymalny wkład własny kredytobiorcy może wynosić 200 tysięcy złotych. W połączeniu z maksymalną wysokością kredytu (500 tysięcy dla singla lub 600 tysięcy dla małżeństw i rodzin z dzieckiem), daje nam maksymalną cenę nieruchomości na poziomie 700 000 PLN lub 800 000 PLN.
Dla większości regionów w Polsce taki limit jest całkiem wysoki. Może to być jednak dosyć duże ograniczenie dla dużych miast, takich jak Warszawa, Kraków, Wrocław czy Trójmiasto.
Jest jednak wyjątek od maksymalnej kwoty wkładu własnego 200 tysięcy złotych. Zachodzi on wtedy gdy pieniądze będą pochodziły z “Konta Mieszkaniowego”, które jest drugim rozwiązaniem w obrębie programu “Pierwsze Mieszkanie”. Zanim jednak ktokolwiek uzbiera tam środki minie jeszcze wiele miesięcy.
Kiedy start programu Pierwsze Mieszkanie?
Program ma ruszyć 1 lipca tego roku i potrwać do końca 2027. Niemniej rząd wstępnie zapowiedział, że program będzie bezterminowy, a data podana w projekcie wynika z potrzeb zaplanowania budżetu państwa.
Co do liczby kredytów, które w ramach programu zostaną udzielone jeszcze są niejasności. Plany rządu to 100 tysięcy kredytów w ramach programu na najbliższe 3 lata, w tym 20 tysięcy kredytów w 2023 roku.
Czy warto więc poczekać z decyzją o zakupie mieszkania?
20 tysięcy kredytów na ten rok to bardzo niewielka liczba wniosków a wiemy już, że bardzo duża grupa osób czeka na start programu. Można zatem zakładać, że omawiana pula rozejdzie się błyskawicznie.
Z tego powodu warto, aby przed lipcem mieć już gotową nieruchomość, a nawet podpisać umowę przedwstępną. Koniecznie trzeba też mieć zbadaną zdolność kredytową, gdyż będzie ona wyliczana tak samo, jak dla kredytów rynkowych. Następnie, w dniu startu programu, należałoby złożyć wniosek.
W jakich przypadkach dofinansowanie trzeba będzie zwrócić?
W pierwszym przypadku utrata dopłaty nastąpi w sytuacji, gdy po roku od nabycia nieruchomości nie rozpoczniemy prowadzenia gospodarstwa domowego w nabytej nieruchomości. Kwoty uzyskanych dopłat podlegają wtedy zwrotowi razem z odsetkami ustawowymi.
Dopłatę zwrócimy także, jeśli oświadczyliśmy nieprawdę i przed nabyciem nieruchomości w ramach programu byliśmy już właścicielem innej nieruchomości. Dopłaty stracimy również w przypadkach opisanych poniżej, ale będzie to już tylko utrata dopłaty w przyszłości, bez konieczności zwracania tej już otrzymanej.
Nie otrzymamy zatem kolejnych dopłat jeśli:
- Nieruchomość zostanie użyczona lub wynajęta
- Nieruchomość zostanie sprzedana
- Zmianie ulegnie sposób użytkowania nieruchomości
- Kredytobiorca zrezygnował z prowadzenia gospodarstwa domowego w danym domu lub lokalu
- Kredytobiorca nabył inną nieruchomość.
Czy można łączyć program Bezpieczny kredyt oraz Kredyt bez wkładu własnego?
Bezpieczny Kredyt 2% można łączyć z już wdrożonym programem Mieszkanie bez wkładu własnego.
Natomiast nie będzie można skorzystać z tak zwanej spłaty rodzinnej, czyli dopłaty do kredytu w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego w przypadku urodzenia drugiego lub kolejnego dziecka. Z tego wsparcia możemy skorzystać jedynie w przypadku gdy nie korzystamy z dopłat w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%.
Czy można uzyskać dopłatę do budowy domu?
Z informacji dostępnych na stronie rządowej wynika, że możliwe będzie przeznaczenie środków na wydatki ponoszone w związku z budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz kupnem nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu.
Tej informacji nie ma jednak w projekcie ustawy, więc aby otrzymać konkretną odpowiedź musimy poczekać na finalną wersję ustawy.
Konto Mieszkaniowe – warunki, gdzie i jak założyć?
Dla osób, które nie decydują się jeszcze na zaciągnięcie kredytu, rząd zaproponował alternatywę w postaci Konta Mieszkaniowego. Umożliwia ono oszczędzanie przez okres od 3 do nawet 10 lat za regularne wpłaty przysługiwać będzie premia mieszkaniowa. Co więcej, zyski z tego konta będą zwolnione z podatku Belki.
Konto Mieszkaniowe będzie mogła otworzyć osoba, która nie ma i nie miała mieszkania – albo osoba, która w posiadanym przez siebie lokalu mieszka z co najmniej dwójką dzieci. W przypadku dwójki dzieci mieszkanie to nie może być większe niż 50 metrów kwadratowych, w przypadku trójki – do 75 metrów kwadratowych, a czwórki -do 90 metrów kwadratowych. W przypadku większej liczby dzieci nie ma ograniczeń.
Konto można założyć od 13. roku życia. Minimalna wpłata miesięczna wynosi 500 złotych, a maksymalna – 2000 PLN. Konieczne jest dokonanie co najmniej 11 wpłat w roku. Następnie, po zakończeniu oszczędzania, mamy 5 lat na wykorzystanie tych środków. Oszczędności te będą musiały być wykorzystane na zakup nieruchomości.
Zapraszam do samodzielnego zapoznania się z całym nagraniem, znajduje się ono poniżej.
