To pytanie, które często zadają sobie osoby aktywne zawodowo w obliczu coraz bardziej pesymistycznych prognoz co do wysokości przyszłych emerytur. I chociaż co miesiąc niemałe środki trafiają z naszych wynagrodzeń do ZUS, to należy pamiętać, że są one przeznaczane na obecnie wypłacane świadczenia. Jak zabezpieczyć się na emeryturę, aby jesieni życia nie spędzić, licząc każdą złotówkę i odmawiając sobie wielu rzeczy lub pracując dalej mimo osiągnięcia wieku emerytalnego?
Składki na emeryturę są regularnie i obowiązkowo odprowadzane do ZUS od wynagrodzenia większości pracujących osób. I chociaż przyszłe świadczenie będzie naliczane w oparciu o wysokość odprowadzonych na przestrzeni lat środków, to zależeć będzie również od tzw. stopy zastąpienia. Jej spadkowa tendencja zależy m.in. od rosnącej średniej długości życia i malejącej ilości osób odprowadzających składki. Aby oszczędzanie na emeryturę było efektywne, warto rozważyć równoległe ścieżki. Jest ich kilka. Oszczędzanie na własną rękę, a także skorzystanie z takich programów, jak PPK, IKE, IKZE. Co oznaczają te skróty? Spieszymy z wyjaśnieniami.
PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe
Pracownicze Plany Kapitałowe funkcjonują od 2019 r. Stopniowo były wprowadzane w kolejnych firmach, począwszy od największych po najmniejsze. Zapisywani są do nich zarówno pracownicy, jak i zleceniobiorcy, podlegający obowiązkowym ubezpieczeniom społecznym po 90 dniach współpracy, jeśli nie złożą deklaracji rezygnacji z PPK. Program jest dobrowolny. Można w dowolnym momencie z niego zrezygnować, a później przystąpić ponownie.
Środki zgromadzone na indywidualnym koncie pracownika trafiają na nie z trzech źródeł:
- z wynagrodzenia pracownika;
- z wpłat pracodawcy;
- z dopłat państwa.
Są inwestowane i z założenia pomnażane. Docelowo zostaną wypłacone po 60. roku życia – część jednorazowo, a część w rozbiciu na miesięczne raty.
Zgromadzone środki możesz „pożyczyć” ze swojego konta przed 60. rokiem życia, jeśli będą potrzebne Ci na leczenie lub wkład własny przy zakupie domu lub mieszkania. W przypadku wcześniejszej rezygnacji z uczestnictwa w PPK zgromadzone środki nie przepadają. Można je wypłacić, chociaż nie w całości i musisz liczyć się z koniecznością odprowadzenia podatku dochodowego.
Wszystkie informacje na temat PPK znajdziesz tutaj: https://cuk.pl/porady/pracownicze-plany-kapitalowe.
IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne
Inną opcją oszczędzania na emeryturę jest otwarcie Indywidualnego Konta Emerytalnego. Można tego dokonać przez instytucje finansowe, takie jak fundusze inwestycyjne, domy maklerskie, banki czy też zakłady ubezpieczeniowe. Gromadzone środki są prywatne i podlegają dziedziczeniu. Roczne wpłaty nie mogą przekraczać trzykrotności prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia na dany rok. Minimalna kwota wpłaty nie jest określona ustawowo, ale może zostać ograniczona wewnętrznie przez instytucję oferującą dany produkt.
Jeśli zdecydujesz się na założenie IKE, ale nie będziesz zadowolony z wyników inwestycyjnych, możesz przenieść środki do innej instytucji. W każdej chwili możesz też wypłacić zgromadzoną kwotę, jednak aby skorzystać z ulgi podatkowej, należy zrobić to po 60. roku życia lub po 55., jeśli wcześniej nabędziesz uprawnienia emerytalne, oraz dokonać wpłat w co najmniej 5 dowolnych latach lub wpłacić ponad połowę środków wcześniej niż 5 lat przed złożeniem wniosku o wypłatę. W innym wypadku będzie trzeba odprowadzić podatek. Środki możesz wypłacić jednorazowo lub ratalnie.
IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to kolejna podpowiedź, jak oszczędzać na emeryturę. Przypomina z założenia IKE, jednak różni pod kilkoma względami. Przede wszystkim wpłaty dokonane na IKZE w danym roku podatkowym można odliczyć od podstawy podatku. Limit wpłat dla osób fizycznych nie może przekroczyć 1,2 wartości przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia. Jednak wypłacane środki podlegają zryczałtowanemu podatkowi wynoszącemu 10%. Podobnie jak w przypadku IKE, środki z IKZE podlegają dziedziczeniu. Co wybrać – IKE czy IKZE? To zależy w dużej mierze od preferencji podatkowych.
Ubezpieczenie na emeryturę i własne oszczędności
Formą oszczędzania na emeryturę może być też grupowe ubezpieczenie emerytalne, jeśli jest oferowane przez pracodawcę. Innym sposobem, jak zabezpieczyć się na emeryturę, jest oszczędzanie na własną rękę. Odkładając jednak środki do domowej skarbonki, musisz liczyć się z postępującą inflacją. Nie mając z kolei doświadczenia w inwestowaniu, trzeba wziąć pod uwagę możliwie ryzyko utraty środków.
Jedno jest pewne. Aby cieszyć się spokojem po osiągnięciu wieku emerytalnego i korzystać z zasłużonego odpoczynku po latach pracy, warto pomyśleć o odpowiednim zabezpieczeniu już dziś.
