„Ubezpieczenia grupowe są tanie i dobre” – to jeden z największych mitów dotyczących ubezpieczeń. Zwykle „grupówki” dają tylko iluzoryczne poczucie dobrego zabezpieczenia. Zobacz, jakie są najczęstsze problemy z polisami grupowymi i sprawdź, czy to nie dotyczy Twojej umowy!
Na jakie kwoty jesteś ubezpieczony w ubezpieczeniu grupowym?
Z poprzedniego artykułu wiesz już, że najważniejsze jest ubezpieczenie od poważnych zachorowań, inwalidztwa oraz śmierci. Przyjrzyjmy się zatem, jak te 3 zdarzenia są zwykle „chronione” w ubezpieczeniach grupowych.
Jaką kwotę wypłaci ubezpieczenie grupowe w razie poważnego zachorowania?
Najczęstszym problemem w ubezpieczeniach grupowych jest bardzo niska kwota w razie poważnego zachorowania – zwykle w okolicach 5-10 000 zł. Poniżej przykład jednego z takich ubezpieczeń.
Leczenie nowotworu może zająć 3 lata. W tym czasie możesz nie być w stanie zarabiać, a dodatkowo pojawią się koszty leczenia. Świadczenie na poziomie 6000 zł to zdecydowanie zbyt mało.
Czy nie byłoby lepiej dostać 200 000 zł w takiej sytuacji?
Byłoby. Tylko w ubezpieczeniach grupowych to zwykle niemożliwe.
Jaką kwotę wypłaci ubezpieczenie grupowe w razie inwalidztwa?
Tu problemy są dwa.
Pierwszy to niska suma ubezpieczenia. Zwykle w okolicach 30-60 000 zł.
Gdybyś stracił wzrok to czy 60 000 zł pozwoliłoby Ci do końca życia funkcjonować na odpowiednim poziomie?
Trwały uszczerbek wskutek nieszczęśliwego wypadku
Drugi problem to fakt, że ubezpieczenia grupowe najczęściej ubezpieczają od inwalidztwa, które jest rezultatem nieszczęśliwego wypadku. A co, jeśli przyczyną Twojej niepełnosprawności będzie choroba?
Można przecież stracić wzrok w wyniku stwardnienia rozsianego lub mieć częściowy paraliż w wyniku udaru. W takich sytuacjach możesz nie otrzymać ani grosza z ubezpieczenia od inwalidztwa zawartego w polisie grupowej.
Zdecydowanie lepiej jest mieć ubezpieczenie od inwalidztwa, które wypłaca pieniądze zarówno, gdy przyczyną niepełnosprawności jest NW jak i choroba. Jednak na to pozwalają przede wszystkim ubezpieczenia indywidualne (choć nie wszystkie).
Jaką kwotę wypłaci ubezpieczenie grupowe w razie śmierci?
Ubezpieczenia grupowe dzielą zgony zależnie od tego, co było ich przyczyną. Im jest ona rzadziej spotykana, tym można uzyskać wyższe świadczenie.
Polecam jednak zwracać uwagę jedynie na świadczenie za tzw. zgon naturalny (niezależny od przyczyny), ponieważ w razie śmierci, to ta kwota jest najczęściej wypłacana.
Dlaczego?
Mniej więcej 2/3 Polaków umiera albo w wyniku chorób układu krążenia (np. zawał) albo na raka. Śmierć w ich wyniku jest traktowana jako zgon naturalny.
Co ciekawe, w wyniku wypadków komunikacyjnych umiera mniej niż 1% Polaków. Może to być zaskakujące, ponieważ bardzo często słyszymy w TV czy radio informacje o śmiertelnych wypadkach na drogach. Nie wynika to jednak z ich częstotliwości, a z faktu, że takie informacje mocno przykuwają uwagę odbiorców.
Dla kontrastu, w wyniku nowotworów, rocznie umiera w Polsce ok. 100 000 osób (ponad 25% zgonów). O nich jednak tak często w mediach się nie mówi.
Z tego powodu, warto mieć ubezpieczenie od śmierci, które wypłaca pieniądze niezależnie od tego, co będzie przyczyną zgonu.
Wiele osób ma skłonność do zapamiętywania tylko najwyższej z kwot, którą mają w ubezpieczeniu grupowym. Często przez lata żyją w przeświadczeniu, że gdyby coś im się stało, to zostanie wypłacone kilkaset tysięcy złotych. Zimny prysznic następuje zwykle, gdy dochodzi do konieczności wypłaty świadczenia z takiej polisy.
Co się stanie z ubezpieczeniem grupowym, jeśli odejdę z pracy?
Jeśli odejdziesz z pracy, prawdopodobnie stracisz możliwość bycia w ubezpieczeniu grupowym.
Czasami jest tzw. możliwość indywidualnej kontynuacji umowy, jednak taka oferta ma zwykle jeszcze niższe sumy ubezpieczenia niż polisa grupowa.
Czy można stracić ubezpieczenie grupowe?
Możesz pracować w tej samej firmie, jednak pracodawca w pewnym momencie może uznać, że chce zawrzeć umowę z innym zakładem ubezpieczeń. W tej sytuacji nowy ubezpieczyciel może odmówić objęcia ochroną ubezpieczeniową pracowników, którzy mają problemy ze zdrowiem i jeśli będziesz jednym z nich, to zostaniesz bez ubezpieczenia.
Czy ubezpieczenia grupowe zawsze wypłacają małe kwoty?
Czasem zdarza się, że ubezpieczenie grupowe ma ponadprzeciętne sumy ubezpieczenia (najczęściej ma to miejsce w przypadku pracowników korporacji).
Jakiś czas temu analizowałem polisę, w której klientka miała 1 000 000 zł w razie śmierci, 600 000 zł w razie inwalidztwa oraz 500 000 zł w razie poważnego zachorowania. Taką polisę zdecydowanie warto zostawić.
Choć wysokie sumy ubezpieczenia nie zmieniają faktu, że inwalidztwo wypłacało świadczenie jedynie, gdy przyczyną niepełnosprawności był NW. Do tego, tak samo jak w standardowych ubezpieczeniach grupowych, klientka mogła stracić tę polisę np. w momencie zmiany pracodawcy.
Kiedy warto zdecydować się na ubezpieczenie grupowe?
Jedyne sytuacje, gdy rekomenduję klientom rozważyć pozostanie w ubezpieczeniu grupowym, to gdy:
– pracodawca opłaca składkę lub stosunek składki do świadczeń jest bardzo korzystny,
– klientowi zależy, żeby mieć polisę, która wypłaci świadczenie w razie złamania ręki, pobytu w szpitalu, operacji itd.,
– klient ma problemy ze zdrowiem, które mogą sprawić, że nie będzie w stanie zawrzeć polisy indywidualnej.
W pierwszych dwóch przypadkach polecam klientom traktować polisę grupową jako uzupełnienie ubezpieczenia indywidualnego, a nie jedyną umowę, na której mieliby polegać.
Dlaczego ubezpieczenie indywidualne chroni lepiej niż grupowe?
Fundamentem Twojej ochrony ubezpieczeniowej powinno być ubezpieczenie indywidualne. Pozwala ono:
– mieć znacznie wyższe świadczenia niż w przeciętnym ubezpieczeniu grupowym (np. w razie poważnego zachorowania 200 000 zł zamiast 6 000 zł)
– otrzymać pieniądze niezależnie od tego, co będzie przyczyną inwalidztwa, a nie tylko, gdy jest nią nieszczęśliwy wypadek (NW)
– mieć zawartą umowę na wiele lat do przodu, niezależnie, gdzie będziesz pracował.
Mit ubezpieczeń grupowych
Nie da się mieć ubezpieczenia na wysokie kwoty od śmierci, inwalidztwa i chorób za 50 zł/mc. W praktyce możesz je mieć za kilkukrotnie wyższą składkę – dużo tu zależy od Twojego wieku. W jednym z kolejnych artykułów pokażę na konkretnych przykładach, jakie są składki za ubezpieczenia, które naprawdę solidnie chronią człowieka.
Gdybyś miał jakieś pytania, możesz skontaktować się ze mną poprzez moją stronę internetową lub media społecznościowe.
