80% osób ma w ubezpieczeniu na życie szkodliwe zapisy lub totalnie niedopasowane sumy ubezpieczenia. Piszę to po przeanalizowaniu ponad 1 000 polis moich klientów. A mówimy o umowie, która może wypłacić nam setki tysięcy PLN i to w sytuacji, gdy te pieniądze będą potrzebne na ratowanie naszego życia czy zdrowia! Dlatego razem z Comparic postanowiliśmy opublikować serię artykułów, która pomoże Ci w wyborze odpowiedniego ubezpieczenia na życie.
Każdy artykuł będzie powiązany z poprzednimi więc możesz czytać je po kolei i dzięki temu ustalić, jak wybrać ubezpieczenie na życie, by mieć solidną ochronę a jednocześnie nie przepłacać.
Ta wiedza przyda Ci się zarówno, gdy dopiero myślisz o kupnie polisy jak i wtedy, gdy masz już jakieś ubezpieczenie i chcesz sprawdzić, czy odpowiednio Cię chroni.
Zaczynajmy!
Jak wybrać ubezpieczenie na życie?
Wszystko sprowadza się do odpowiedzenia na 3 pytania:
- Od czego warto się ubezpieczyć? – tak naprawdę warto tylko od kilku zdarzeń
- Na ile lat warto zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie? – wiele osób pomija ten aspekt, a odpowiedni wybór długości trwania umowy pozwala zaoszczędzić dużo nerwów i pieniędzy.
- Na jakie kwoty warto się ubezpieczyć? – chodzi o to, żeby te pieniądze faktycznie były dla Ciebie pomocą a nie tylko symboliczną kwotą na otarcie łez.
Poniżej opiszę odpowiedzi na te 3 pytania a Ty odnieś je do swojej sytuacji.
Od czego warto się ubezpieczyć?
Obecnie można ubezpieczyć się niemal od wszystkiego, jednak wszystko kosztuje. Tymczasem, często jesteśmy gotowi przeznaczyć na polisę konkretną składkę i w związku z tym, na coś musimy się zdecydować a z czegoś zrezygnować.
Dlatego polecam ubezpieczyć się przede wszystkim od sytuacji, które sprawią, że zarabianie pieniędzy będzie przez długi czas utrudnione lub uniemożliwione a do tego dojdą spore koszty leczenia.
Dlatego podstawa to ubezpieczenie od:
– poważnych chorób (np. nowotwór, udar, zawał) – np. leczenie raka często trwa kilka lat, nie mówiąc o nawrotach
– trwałego inwalidztwa (wózek inwalidzki, utrata wzroku lub kończyny itd.) – niepełnosprawność zostaje z nami do końca życia, czyli może nam towarzyszyć nawet kilkadziesiąt lat. Przez ten czas możemy nie być w stanie zarabiać pieniędzy a nawet zadbać o siebie samego. Być może będziemy potrzebowali stałej opieki a to kosztuje.
Dlatego warto, żeby w takich sytuacjach polisa wypłaciła nam naprawdę solidny zastrzyk gotówki.
Czy warto mieć ubezpieczenie w razie śmierci?
Jeśli masz kredyt lub jesteś za kogoś odpowiedzialny (np. masz dzieci na utrzymaniu), to warto żebyś miał ubezpieczenie na wypadek śmierci.
I tak naprawdę, te 2-3 zdarzenia w przypadku większości osób w zupełności wystarczą.
Od czego jeszcze można się ubezpieczyć?
Można ubezpieczyć się jeszcze np. od załamania ręki czy pobytu w szpitalu, ale nie są to sytuacje, które tak mocno wpływają na nasze finanse jak wyżej wymienione sytuacje.
Zamiast kupować polisę od złamań, polecam przeznaczyć większy budżet na np. ubezpieczenie od poważnych zachorowań.
Sam z resztą pomyśl, czy kojarzysz sytuację, żeby złamanie ręki czy pobyt w szpitalu sprawił, że ktoś organizuje zbiórkę pieniędzy?
Ja też nie. A w przypadku poważnych zachorowań to bardzo częste.
Tymczasem wiele osób ubezpiecza się od wszystkiego po trochu i w rezultacie dostaje bardzo małe świadczenia w razie najpoważniejszych sytuacji.
W ubezpieczeniach warto kierować się zdrowym minimalizmem. Lepiej ubezpieczyć się od kilku najpoważniejszych zdarzeń na wysokie kwoty niż od wielu zdarzeń na niskie kwoty.
Na ile lat warto zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie?
Żeby odpowiedzieć na to pytanie, trzeba zacząć od tego, z czego wynika wysokość składki, która jest Ci proponowana.
Podstawowa zasada w ubezpieczeniach na życie jest taka, że składka jest proporcjonalna do prawdopodobieństwa, że coś Ci się stanie.
Mówiąc prostym językiem – im większe ryzyko, że zachorujesz na raka, tym Twoja składka jest większa. Im to ryzyko jest mniejsze, tym mniejsza jest też składka.
Co wpływa na wysokość składki w ubezpieczeniu na życie?
Przede wszystkim:
– Twój wiek – im jesteś starszy, tym większe prawdopodobieństwo problemów ze zdrowiem lub zgonu
– Twój stan zdrowia – jeśli masz np. nadciśnienie, to jest u Ciebie większe prawdopodobieństwo zawału niż u osoby z prawidłowym ciśnieniem.
Wnioski:
- Im w momencie zawierania umowy jesteś młodszy i zdrowszy, tym składka za Twoje ubezpieczenie będzie niższa.
- Warto wykorzystać tę niską składkę i zawrzeć umowę na wiele lat do przodu. Zwykle rekomenduję zawieranie ubezpieczenia od chorób i inwalidztwa do 65 rż.
W przypadku śmierci warto mieć ubezpieczenie do momentu odchowania dzieci lub spłaty kredytu.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie w trakcie trwania umowy?
Tak. Mimo, że umowa była zawarta na wiele lat do przodu, w razie potrzeby można zrezygnować z ubezpieczenia na życie w każdym momencie.
Na jakie kwoty warto się ubezpieczyć?
Na jaką kwotę w razie poważnego zachorowania warto się ubezpieczyć?
W razie poważnego zachorowania polecam ubezpieczyć się na kwotę, która wystarczy Ci na utrzymanie się przez min. 2 lata. Przez ten czas wiele chorób można wyleczyć lub zaleczyć do takiego stopnia, żeby móc w miarę normalnie funkcjonować.
Dodatkowo, warto tę kwotę powiększyć o chociaż 100 000 zł, z myślą o pokrywaniu kosztów leczenia.
Przykład: Jeśli potrzebujesz do utrzymania 10 000 zł/mc, to warto, żebyś był ubezpieczony w razie poważnych zachorowań na 340 000 zł.
Taka kwota pozwoli utrzymać Ci się przez 2 lata (10 000 zł * 24 mc = 240 000 zł) oraz zostanie jeszcze 100 000 zł na pokrywanie kosztów leczenia.
Na jaką kwotę w razie inwalidztwa warto się ubezpieczyć?
W przeciwieństwie do wielu chorób, inwalidztwo zostaje z nami do końca życia. Dlatego idealnie byłoby, żeby była to kwota, która do końca życia pozwoli Ci nie martwić się o pieniądze.
Zwykle rekomenduję klientom ubezpieczenie się na kwoty na poziomie 0,5-2 mln PLN. Taka kwota, odpowiednio zainwestowana, może pozwolić na pokrywanie Twoich kosztów życia nawet, jeśli nie będziesz w stanie samemu wykonywać żadnej pracy.
Sugerowana kwota może wydać Ci się duża, ale pomyśl – czy gdybyś wczoraj stracił wzrok i miałbyś do końcu życia być osobą niewidomą (czyli pewnie jeszcze przez kilkadziesiąt lat), to czy np. 100 000 zł z ubezpieczenia byłoby kwotą wystarczającą?
Na jaką kwotę w razie śmierci warto się ubezpieczyć?
W tym przypadku polisa powinna pozwolić na spłatę Twoich kredytów (o ile już nie są ubezpieczone) oraz jeśli masz rodzinę, powinny pozwolić żonie samej wychować dzieci.
Kwotę kredytu do spłaty łatwo sprawdzić. Ciężej z określeniem kwoty potrzebnej do zabezpieczenia rodziny. Trzeba tu brać pod uwagę chociażby:
– Wasze oszczędności
– dysproporcje w dochodach między Tobą a żoną
– wiek dzieci
Dlatego nie ma jednoznacznej odpowiedzi, jaka kwota to powinna być.
Zwykle moi klienci po chwili namysłu są w stanie sami określić tę kwotę. Jeśli jednak miałbyś z tym problem, to warto by rodzina otrzymała środki, które pozwolą utrzymać się jej przez chociaż 5 lat.
Przykład:
– Wasz kredyt hipoteczny – 400 00 zł
– koszty życia Waszej rodziny – 10 000 zł/mc
Zakładamy, że przy kredycie nie ma ubezpieczenia na życie a dodatkowo uznajesz kwotę pozwalającą utrzymać się rodzinie przez 5 lat za odpowiednią:
– zabezpieczenie kredytu = 400 000 zł
– zabezpieczenie rodziny = 10 000 zł * 12 mc *5 lat = 600 000 zł
W takiej sytuacji, warto, żebyś miał ubezpieczenie w razie śmierci na 1 000 000 zł.
Jak wybrać solidną polisę na życie?
Wiesz już od czego, na ile lat i na jakie kwoty warto, żebyś był ubezpieczony. Gratuluję, pierwszy etap świadomego kupna polisy na życie jest za Tobą!
Musisz jednak wiedzieć, że różnice w ofertach zakładów ubezpieczeń są ogromne. Wiele z nich tak naprawdę chroni klientów w znikomym stopniu. Wybór pierwszej lepszej oferty ubezpieczenia od chorób, inwalidztwa czy śmierci jest kiepskim pomysłem. Wiem co mówię, ponieważ na co dzień analizuję oferty różnych zakładów ubezpieczeń.
Dlatego w kolejnych artykułach opiszę wskazówki, które pomogą Ci w dokonaniu dobrego wyboru. Zobaczysz, po czym poznać ubezpieczenie, które nie ma szkodliwych dla Ciebie zapisów a jednocześnie ma korzystny stosunek ceny do jakości.
Dowiesz się także:
– dlaczego nie można polegać na ubezpieczeniach grupowych?
– ile trzeba przeznaczyć pieniędzy, żeby mieć naprawdę solidną ochronę ubezpieczeniową?
– w jaki sposób można zaoszczędzić na ubezpieczeniu w razie śmierci?
Gdybyś miał jakieś pytania, możesz skontaktować się ze mną poprzez moją stronę internetową lub media społecznościowe.
