Po czym poznać dobrą lokatę w banku?

351

Depozyty terminowe w bankach to wciąż bardzo popularna i bezpieczna forma lokowania oszczędności. W ten sposób przekazując kapitał bankowi na określony czas, po jego upływie otrzymuje się kwotę powiększoną o ustalony dochód. Dla osób, które pierwszy raz myślą o założeniu lokaty, ilość informacji dotycząca ofert poszczególnych banków potrafi być przytłaczająca – zwłaszcza, że na rynku znajdziemy kilkaset takich produktów.

Teoretycznie niemal wszyscy konsumenci wybierają lokaty pod kątem wysokości oferowanego oprocentowania. W praktyce mamy jednak więcej istotnych elementów, które zdecydowanie powinniśmy uwzględnić w naszym procesie decyzyjnym. Czym więc powinniśmy się kierować wybierając lokatę? Przekonamy się poniżej:

Na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty? Mężczyzna siłujący się ze stopą procentową

Lokaty uchodzą za stuprocentowo bezpieczny produkt oszczędnościowy, ponieważ zazwyczaj są one chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, w którym uczestniczą wszystkie banki w naszym kraju. W związku z tym nawet jeśli instytucja wpadłaby w tarapaty, klient ma gwarancję zwrotu kapitału do 100 tysięcy euro.

Przy podejmowaniu decyzji o tym, na jaką lokatę powinniśmy się zdecydować, należy zwrócić uwagę na takie elementy jak:

  • Wysokość oprocentowania
  • Rodzaj oprocentowania
  • Okres trwania lokaty
  • Częstotliwość kapitalizacji odsetek
  • Wysokość minimalnej i maksymalnej kwoty wpłaty
  • Wymóg posiadania konta lub zakupu innych produktów
  • Inne warunki założenia.

Wysokość oprocentowania

Ten punkt wydaje się najbardziej oczywisty. Oprocentowanie po prostu określa wysokość zysku, jaki wypracuje lokata. Im jest ono wyższe, tym dla nas korzystniej – na konto spłynie bowiem więcej odsetek. Zawsze pamiętajmy przy tym, że podawane przez banki oprocentowanie jest oprocentowaniem brutto, a od wypracowanych odsetek będzie trzeba odjąć podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%, nazywane potocznie podatkiem Belki.

Rodzaj oprocentowania

Należy także zwrócić uwagę czy zakładana lokata oprocentowana jest stałą czy zmienną stawką. Jeśli bank oferuje depozyt z oprocentowaniem stałym, nie zmieni się ono przez cały okres umowy.

Jeśli jednak klient zdecyduje się na lokatę z oprocentowaniem zmiennym – które najczęściej uzależnione jest od stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M – musimy mieć na uwadze, że wysokość generowanych przez naszą lokatę zysków będzie się zmieniać, w zależności od zachowań stawki WIBOR, której z kolei wysokość wyraźnie się zmienia, gdy dochodzi do podwyżki lub obniżki stóp procentowych NBP.

Okres trwania lokaty

Należy także zwrócić uwagę na liczbę dni, miesięcy lub lat, na które składa się depozyt i – co za tym idzie – zamraża swoje oszczędności. Wyróżniamy lokaty:

  • Krótkoterminowe – do 2 miesięcy
  • Kwartalne – od 3 do 5 miesięcy
  • Średnioterminowe – od 6 do 12 miesięcy
  • Długoterminowe – powyżej 12 miesięcy.

Częstotliwość kapitalizacji odsetek

Kapitalizacja polega na dopisywaniu odsetek do kapitału zgromadzonego na rachunku lokaty. Jeśli mamy do wyboru dwa depozyty o takim samym oprocentowaniu, ale innej częstotliwości kapitalizacji, trzeba mieć świadomość, że przyniosą nam one zupełnie różne zyski. Banki zazwyczaj kapitalizują odsetki na koniec okresu deponowania. Jeśli więc wybrany produkt wygasa po 12 miesiącach, po takim okresie bank naliczy odsetki, potrąci podatek Belki i wypłaci oszczędności.

Jeżeli jednak kapitalizacja następowałaby częściej – na przykład codziennie, raz w miesiącu czy raz na kwartał – bank dopisywałby odsetki do salda lokaty w każdym kolejnym okresie rozliczeniowym zwiększając tym samym kwotę pracujących na depozycie środków. Dla klienta, takie rozwiązanie jest o wiele bardziej opłacalne. W tym przypadku wygenerujemy wyraźnie wyższy zysk niż tylko przy jednej kapitalizacji na koniec lokaty.

Wysokość minimalnej i maksymalnej kwoty wpłaty

W regulaminie produktu banki określają wymagane kwoty wkładów na wybrany depozyt. Na rynku można znaleźć lokaty oferowane już od kwoty 200 złotych, jednak większość z nich wyznacza wyższe minimalne stawki. Nierzadko zdarzają się również maksymalne kwoty, które można umieścić na lokacie – zwłaszcza, gdy w grę wchodzi ponadprzeciętnie atrakcyjne oprocentowanie.

Wymóg posiadania konta lub zakupu innych produktów

Często zdarza się tak, że do założenia lokaty wymagane jest założenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danym banku. Co gorsza, z reguły bywa on płatny – chyba, że spełni się szereg skomplikowanych warunków zwalniający z comiesięcznej opłaty. Z tego powodu lokata bez konta jest dziś szczególnie atrakcyjna dla wielu konsumentów.

Na rynku możemy znaleźć również oferty, w których banki, zamiast podstawowego rachunku, wymuszają na klientach założenie konta oszczędnościowego lub skorzystanie z funduszu inwestycyjnego, aby skorzystać z lokaty. Jako, że posiadanie wielu produktów bywa po prostu uciążliwe, niektórzy klienci przeglądając oferty z góry odrzucają te z powyższym wymogiem – liczy się dla nich tylko najlepsza lokata bez konta.

Inne warunki założenia

Tylko dla nowych klientów

W tym punkcie możemy mieć do czynienia z kolejnymi wymogami. I to przeróżnymi. Dla przykładu, w wielu instytucjach znaleźć można oferty lokat z wyraźnie wyższym oprocentowaniem, lecz dedykowane wyłącznie osobom korzystającym z usług i produktów danego banku po raz pierwszy.

Tylko na nowe środki

To jednak nie wszystko. Banki, z których usług korzystamy, coraz częściej wymagają od klientów, aby na lokacie znalazły się nowe środki. Mogą to być choćby pieniądze przeniesione z innego banku. Mowa tu o każdej nadwyżce od kwoty, która znajdowała się na naszym koncie w chwili złożenia wniosku o lokatę lub na koniec miesiąca poprzedzającego to działanie. Nowe środki wyceniane są dużo korzystniej niż pieniądze, które od dłuższego czasu leżą na koncie lub pracowały na rachunku oszczędnościowym czy też innych naszych lokatach.

Tylko w bankowości mobilnej

Często zdarza się również tak, że lokata o danym oprocentowaniu jest dostępna i musi być założona wyłącznie w bankowości elektronicznej lub mobilnej. Może zatem mieć miejsce sytuacja, że gdy pójdziemy do wybranego stacjonarnego oddziału banku, to takiej oferty po prostu nie znajdziemy, zastąpi ją inna, z mniej opłacalnym oprocentowaniem. Warto na to również zwrócić uwagę.

Jak zatem znaleźć najlepszą możliwą dla nas lokatę? Ranking najlepszych lokat

Z pomocą przychodzi nam Internet. W sieci znajdziemy wiele stron prezentujących rankingi lokat. Jedno z najbardziej rzetelnych i szczegółowych zestawień prezentujemy poniżej: https://www.czerwona-skarbonka.pl/ranking-lokat-bez-konta/

Podsumowując, gdy zamierzamy umieścić nasze oszczędności na lokacie i poszukujemy najlepszego dla nas produktu, należy wziąć pod uwagę wiele czynników, a nie tylko oprocentowanie. Jednak, jako że w obecnych czasach na rynku znajdziemy aż kilkaset ofert lokat, z całą pewnością samodzielnie nie uda nam się przeanalizować wszystkich. W takiej sytuacji warto skorzystać z gotowych rozwiązania, takich jak porównania finansowe serwisu Czerwona Skarbonka, a następnie spośród najlepszych ofert samodzielnie wyselekcjonować jedną, uwzględniając najważniejsze dla nas aspekty.

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments