Kredyt konsolidacyjny to według definicji podanej przez Główny Urząd Statystyczny (GUS) kredyt przeznaczony na spłatę bieżących zadłużeń: kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego, zadłużenia karty kredytowej, kredytu na zakup sprzętu AGD – mający na celu obniżenie miesięcznej kwoty zobowiązań poprzez wydłużenie okresu spłaty. Kredyt konsolidacyjny umożliwia konsolidację zadłużeń, czyli połączenie wielu długów w jeden kredyt w celu uproszczenia zarządzania zobowiązaniami finansowymi i potencjalnego obniżenia stopy procentowej i miesięcznej płatności. Najczęściej banki zgadzają się na konsolidację od dwóch do nawet siedmiu różnych zadłużeń.
Okres spłaty i wysokość kredytu konsolidacyjnego
Długość okresu kredytowania jest uzależniona od polityki danej instytucji bankowej. Zazwyczaj wynosi od 6 miesięcy do 10 lat. Kredytobiorca może otrzymać pomiędzy 1000 zł a 200 000 zł. Oczywiście, dostępność danej kwoty zależy, czy dana osoba spełnia warunki kredytodawcy.
Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego
Warunki konieczne do spełnienia w celu otrzymania zgody na konsolidację zadłużeń nie są skomplikowane, należy:
- złożyć wniosek w wybranym banku;
- uzyskać pozytywną ocenę zdolności kredytowej. Tym samym konieczna jest weryfikacji historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Wszelkie zaległości w spłacaniu innych zobowiązań finansowych lub częste zapytania o kredyty, mogą wpłynąć negatywnie na scoring BIKu, a w rezultacie obniżyć zdolność kredytową kredytobiorcy;
- dostarczyć wymagane dokumenty.
Kto może skonsolidować zadłużenia
Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy skierowany do osób, które posiadają różne długi. O konsolidację zobowiązań finansowych może ubiegać się każda osoba, która spełnia powyższe, podstawowe warunki oraz dodatkowe wymagania danego banku.
Wymagane dokumenty
Do uzyskania kredytu konsolidacyjnego potrzebne są następujące dokumenty:
- wniosek o kredyt konsolidacyjny
- dowód tożsamości
- zaświadczenie o zarobkach
- dokumentacja zobowiązań, które zostaną skonsolidowane.
Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu i prawdopodobieństwa braku spłaty tego kredytu. Jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny, kredytodawca ocenia zdolność kredytową, aby określić warunki kredytowania. W przypadku kredytu konsolidacyjnego na zdolność kredytową wpływają:
- scoring w BIKu, będący miarą zdolności kredytowej na podstawie historii kredytowej. Wyższa wynik wskazuje na niższe ryzyko niespłacenia kredytu i może skutkować niższym oprocentowaniem kredytu konsolidacyjnego
- historia płatności – konsekwentne dokonywanie terminowych płatności może wykazać zdolność do odpowiedzialnego zarządzania długiem, co jest ważne dla kredytodawcy
- forma zatrudnienia i dochody
- długość historii kredytowej, ponieważ dłuższa historia kredytowa może świadczyć o odpowiedzialnym korzystaniu z kredytu i może poprawić ocenę kredytową.
Jakie zobowiązania finansowe można konsolidować?
Kredyt konsolidacyjny można przeznaczyć na połączenie i spłatę różnych zobowiązań finansowych, takich jak kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, kredyt ratalny, kredyt samochodowy, kartę kredytową oraz debet na rachunku osobistym.
Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?
Wybór najlepszej oferty kredytu konsolidacyjnego może pomóc w zaoszczędzeniu pieniędzy i szybszej redukcji zadłużeń.
Parametry, na które zwrócić uwagę
Przy ocenie ofert kredytów konsolidacyjnych ważne jest, aby porównać wiele opcji i rozważyć całkowity koszt kredytu przez cały okres jego trwania, w tym odsetki i opłaty.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)
RRSO obejmuje wszystkie koszty związane z kredytem. Daje ono pełniejszy obraz całkowitego kosztu kredytu niż nominalna stopa procentowa, która odzwierciedla jedynie odsetki naliczane od kredytu. RRSO jest ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy porównywaniu ofert kredytowych. Ponieważ kredyty konsolidacyjne mogą być obarczone różnymi opłatami i prowizjami, porównanie RRSO może pomóc zrozumieć prawdziwy koszt kredytu i podjąć świadomą decyzję.
Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego będzie miało wpływ na ogólny koszt kredytu. Warto szukać kredytu konsolidacyjnego o niższym oprocentowaniu niż istniejące zadłużenie, aby zaoszczędzić pieniądze w czasie.
Prowizje
W celu pokrycia kosztów administracyjnych kredytobiorca pobiera jednorazową opłatę za usługę finansową.
Opłaty dodatkowe
Niektóre kredyty konsolidacyjne mogą zawierać opłaty za rozpoczęcie spłaty, kary za przedpłatę lub inne opłaty.
Okres kredytowania
Okres kredytowania to czas, jaki masz na spłatę kredytu konsolidacyjnego. Dłuższy okres kredytowania może skutkować niższymi miesięcznymi płatnościami, ale może zwiększyć całkowitą kwotę odsetek płaconych przez cały okres kredytowania.
Ranking kredytów konsolidacyjnych
Podobnie jak w przypadku innych produktów finansowych, na rynku dostępnych jest wiele ofert z różnych instytucji finansowych. Aby wybrać najlepszą opcję, najkorzystniej jest użyć narzędzi dostępnych w Internecie, jak np. ranking kredytów konsolidacyjnych Rekina Finansów. Wystarczy w kalkulator kredytowy wprowadzić kwotę kredytu konsolidacyjnego, okres spłaty i formę raty. Następnie system wyszuka oferty, które najbardziej odpowiadają podanym informacjom. W rankingu każda z proponowanych pozycji jest przedstawiana z uwzględnieniem najważniejszych parametrów kredytowych – RRSO, wartości miesięcznej raty oraz kosztu kredytu. W przypadku Rekina Finansów poszczególne oferty wzbogacone zostały o dodatkowe informacje – tabele opłat i prowizji, listy wymaganych dokumentów oraz opinie autora rankingu kredytów konsolidacyjnych.
Przykład
Jak działa kredyt konsolidacyjny? Na to pytanie najlepiej odpowiedzieć za pomocą przykładowej kalkulacji. Osoba X posiada 3 rodzaje zadłużeń – kredyt gotówkowy, kredyt ratalny i obciążenie na karcie kredytowej. W poniższej tabeli przedstawiono warunki tych kredytów*.
| Zobowiązanie | Kwota | Oprocentowanie w skali roku | Okres spłaty | Wysokość raty miesięcznej | Całkowita kwota do spłaty |
| Kredyt gotówkowy | 40 000 zł | 12% | 48 mc | 1 053,35 zł | 50 560,96 zł |
| Kredyt ratalny | 15 000 zł | 10% | 24 mc | 692,17 zł | 16 612,17 zł |
| Karta kredytowa | 6 000 zł | 7% | 3 mc | 2 023,38 zł | 6 070,14 zł |
*Podane wartości są poglądowe
Podsumowując, łączna kwota zadłużenia to 61 000 zł. Suma rat z jednego miesiąca to 3 768,90 zł, a całkowita kwota do spłaty to 73 243,27 zł. Jedna z opcji konsolidacji tych zobowiązań, którą mógłby zaproponować bank wygląda następująco:
| Zobowiązanie | Kwota | Oprocentowanie roczne | Okres spłaty | Wysokość raty | Kwota do spłaty |
| Kredyt konsolidacyjny | 66 000 zł | 14% | 32 mc | 2 295,14 zł | 71 738,29 zł |
Po porównaniu wartości łącznego kosztu zobowiązań przed konsolidacją i po konsolidacji wynika, że w tym przypadku jest to korzystna oferta, ponieważ całkowita kwota do spłaty zmaleje o 1 504,98 zł, a rata aż o 1473,76 zł miesięcznie.
Autor: Szymon Ziemba
