Co zrobić, gdy potrzebujemy szybkiego zastrzyku gotówki? Jednym z pierwszych rozwiązań, które w takiej sytuacji przychodzą nam do głowy, jest z reguły kredyt gotówkowy. Nie powinno to dziwić, ponieważ przy odpowiednim wykorzystaniu, ten produkt finansowy może stanowić cenną pomoc w realizacji naszych celów.
Nie zmienia to faktu, że decyzja o zaciągnięciu kredytu gotówkowego powinna być podjęta po przemyślanym rozważeniu zalet i potencjalnych ryzyk związanych z tym zobowiązaniem. Kiedy zatem zaciągnięcie kredytu gotówkowego może być dobrym pomysłem?
Przekonamy się w dalszej części tekstu. Zacznijmy jednak od wyjaśnienia, czym w ogóle charakteryzuje się kredyt gotówkowy:
Kredyt gotówkowy – co warto wiedzieć?
Kredyt gotówkowy to popularny produkt finansowy, który oferowany jest przez banki. Stanowi on uregulowaną formę pożyczki, której warunki i regulacje są określane przez umowę między bankiem a klientem.
Kredyt gotówkowy jest jednym z najczęściej wykorzystywanych środków do finansowania różnorodnych potrzeb, od niespodziewanych wydatków, przez realizację większych projektów, po sfinansowanie codziennych wydatków.
Kredyt gotówkowy cechuje kilka charakterystycznych elementów. Po pierwsze, jest to zobowiązanie finansowe, które klient zaciąga na czas określony. Czas ten może wynosić od kilku miesięcy do nawet 10 lat.
Po drugie, kredyt gotówkowy jest udzielany na dowolny cel. W tym przypadku, w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, bank nie wymaga od kredytobiorcy informacji na co zostanie przeznaczona pożyczona kwota.
Po trzecie, maksymalna kwota kredytu gotówkowego dla klientów indywidualnych nie powinna przekraczać górnego limitu określonego w Ustawie o kredycie konsumenckim – czyli około 250 tysięcy złotych.
Pieniądze otrzymane z kredytu gotówkowego są zazwyczaj przelewane na rachunek bankowy klienta, choć niektóre instytucje mogą zaoferować wypłatę gotówki. Klient zobowiązany jest do regularnego spłacania kredytu zgodnie z harmonogramem spłat, który ustalany jest podczas zawierania umowy.
Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy?
Proces zaciągania kredytu gotówkowego zależy oczywiście od konkretnego banku, ale zazwyczaj obejmuje kilka podstawowych kroków.
Po pierwsze, klient musi skompletować odpowiednie dokumenty, które zwykle obejmują dowód osobisty, dokumenty potwierdzające dochód (takie jak wyciągi z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie czy zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych dochodach) oraz inne dokumenty wymagane przez bank.
Następnie klient składa wniosek o kredyt gotówkowy, który jest analizowany przez bank. Analiza ta obejmuje sprawdzenie zdolności kredytowej klienta, co oznacza ocenę czy klient będzie w stanie spłacić kredyt.
Jeśli wniosek jest zatwierdzony, klient otrzymuje propozycję umowy, która zawiera wszystkie warunki kredytu, takie jak oprocentowanie, okres spłaty, wysokość rat i inne opłaty.
Czym jest zdolność kredytowa? 
Zdolność kredytowa to nic innego, jak weryfikacja zdolności potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym we wniosku kredytowym czasie. To właśnie na podstawie oceny zdolności kredytowej bank decyduje, czy udzieli klientowi finansowania oraz jakie będą jego ostateczne warunki.
Co ciekawe, w procesie weryfikacji zdolności kredytowej, bank bierze pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim oczywiście analizuje dochody kredytobiorcy, czyli jego wynagrodzenie za pracę, ale także inne źródła dochodów, takie jak renty, emerytury, dochody z najmu czy nawet świadczenie 500 plus.
Co jednak bardzo istotne, bank bierze również pod uwagę obciążenia finansowe potencjalnego kredytobiorcy. Pod tym pojęciem kryją się inne zobowiązania, które klient ma do spłacenia, takie jak choćby kredyt mieszkaniowy, zadłużenie na karcie kredytowej czy alimenty.
Duże znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej ma również historia kredytowa. W ramach jej weryfikacji bank sprawdza, czy wnioskujący o kredyt konsument terminowo spłacał swoje poprzednie zobowiązania, a informacje na ten temat znajduje w bazach danych – przede wszystkim w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Ile trwa weryfikacja zdolności kredytowej, gdy staramy się o kredyt gotówkowy?
Proces analizy złożonego przez kredytobiorcę wniosku kredytowego – w tym weryfikacja zdolności kredytowej – może zająć od kilku minut do kilku dni, w zależności od banku.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego
Jak powszechnie wiadomo, oprocentowanie kredytu to jeden z kluczowych elementów każdej umowy kredytowej. To właśnie na podstawie ustalonego oprocentowania obliczane są odsetki, które kredytobiorca ma obowiązek zapłacić bankowi za korzystanie z pożyczonych mu przez tę instytucję pieniędzy.
Oprocentowanie kredytu jest wyrażane w procentach i może być stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie nie zmienia się przez cały okres trwania umowy kredytu gotówkowego. Tego typu oprocentowanie daje pewność, że koszt kredytu nie wzrośnie w przyszłości, ale z drugiej strony, nie pozwala skorzystać z ewentualnych spadków stóp procentowych.
Oprocentowanie zmienne jest natomiast zależne od zmian stóp procentowych na rynku finansowym. W tym przypadku o zmianach wysokości raty naszego kredytu decyduje wskaźnik WIBOR (choć wkrótce ma zostać on zastąpiony przez wskaźnik WIRON). W praktyce oznacza to, że koszt kredytu gotówkowego przy oprocentowaniu zmiennym może wzrosnąć lub spaść w zależności od sytuacji ekonomicznej.
W konsekwencji, warto zauważyć, że nie zawsze najniższe oprocentowanie zmienne będzie finalnie oznaczało najtańszy kredyt, biorąc pod uwagę cały okres trwania umowy.
Oprocentowanie kredytu a RRSO
Zdarza się, że nominalne oprocentowanie kredytu gotówkowego jest błędnie utożsamiane z jego realnym kosztem. Tak naprawdę jest to zaledwie jedno z wielu obciążeń, które musi ponieść kredytobiorca.
Koszt kredytu gotówkowego obejmuje bowiem nie tylko odsetki, ale także różnego rodzaju prowizje i opłaty, takie jak prowizja za udzielenie kredytu, opłata za ubezpieczenie kredytu, czy opłaty związane z obsługą konta. Jak zatem poznać rzeczywiste oprocentowanie naszego zobowiązania?
Z pomocą przychodzi tutaj rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). To złożony, zaawansowany wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty związane z naszym kredytem. RRSO jest wyrażane w procentach i obliczane w skali roku.
Dzięki temu można łatwo porównać różne oferty kredytowe. Należy jednak mieć świadomość, że RRSO jest wskaźnikiem teoretycznym i zakłada, że kredyt będzie spłacany zgodnie z harmonogramem, a wszystkie koszty pozostaną niezmienne przez cały okres kredytowania.
W praktyce koszty kredytu mogą się zmieniać – choćby w wyniku zmian stóp procentowych NBP, jeśli podpisaliśmy umowę kredytową na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.
Zalety kredytu gotówkowego
Po pierwsze, kredyty gotówkowe cechują się wyjątkowo łatwą dostępnością dla większości osób posiadających zdolność kredytową. Banki oferują różnorodne warunki, które pozwalają na dostosowanie kredytu do indywidualnych potrzeb i możliwości klienta.
Ponadto, sam proces uzyskania kredytu gotówkowego jest zazwyczaj naprawdę szybki. Dziś zdecydowana większość banków oferuje swoim klientom możliwość zaciągnięcia kredytu gotówkowego online.
Dzięki temu klienci mogą zaoszczędzić czas i zaciągać kredyty gotówkowe bez wychodzenia z domu. Następnie po spełnieniu wymogów banku, fundusze mogą zostać przekazane na konto klienta w ciągu kilku dni, a nierzadko nawet i tego samego dnia.
Co więcej, kredyty gotówkowe cechuje uniwersalność celu. Oznacza to, że środki otrzymane w ramach tego produktu finansowego mogą być wykorzystane na dowolny cel. W praktyce, niezależnie od tego, czy planujemy ukończenie remontu, wymianę samochodu, wyjazd na wymarzone wakacje czy po prostu chcemy zasilić budżet domowy, możemy skorzystać z kredytu gotówkowego.
Potencjalne ryzyka związane z zaciąganiem kredytu gotówkowego
Przede wszystkim trzeba mieć świadomość, że kredyty gotówkowe zazwyczaj charakteryzują się wyższą rzeczywistą roczną stopą oprocentowania niż produkty finansowe zaciągnięte z góry na określony cel, takie jak kredyty hipoteczne czy samochodowe. 
Ponadto, należy pamiętać, że zaciągnięcie kredytu gotówkowego to długoterminowe zobowiązanie, które często trwa nawet kilka lat. Może zatem zdarzyć się, że w przypadku niespodziewanej zmiany sytuacji finansowej, spłata kredytu okaże się dla nas naprawdę trudna.
W przypadku wystąpienia czarnego scenariusza, niespłacony kredyt gotówkowy może doprowadzić do poważnych problemów finansowych, takich jak wpisanie do rejestru dłużników czy nawet egzekucja komornicza.
Podsumowanie
Kredyt gotówkowy to produkt finansowy, który nierzadko stanowi cenną pomoc w sytuacji, gdy konieczny jest nagły wydatek, a nasze oszczędności okazują się niewystarczające.
Trzeba jednak mieć przy tym świadomość, że kredyt gotówkowy uchodzi przede wszystkim za dobre rozwiązanie, jeśli kredytobiorca posiada stabilne źródło dochodów i jest w zasadzie pewien, że będzie w stanie spłacać swoje zobowiązanie przez cały okres kredytowania.
Zupełnie inaczej wygląda sytuacja, w której kredyt gotówkowy ma służyć pokryciu bieżących wydatków. Taki scenariusz świadczy raczej o tym, że wpadliśmy w pułapkę finansową i sygnalizuje o konieczności zrewidowania naszego budżetu domowego.
Wiemy już zatem, co wyróżnia kredyt gotówkowy i w jakich sytuacjach okazuje się on naprawdę użytecznym produktem finansowym. Z kolei, w wyborze najlepszej dla nas oferty znacząco pomóc może nam porównywarka kredytów gotówkowych.
