Zdolność kredytowa zazwyczaj nie jest nam potrzebna aż do momentu, kiedy staje się nagle konieczna i piekielnie istotna. W praktyce bardzo często osoby, które chcą skorzystać z kredytu jeszcze tydzień czy miesiąc temu nie myślały o tym, a co za tym idzie nie myślały aby budować pozytywny scoring BIK, a jeszcze rzadziej aby naprawić błędy przeszłości i swój BIK uzdrowić.
Jak zatem zbudować zdolność kredytową? Czym jest i jak działa BIK? Te kwestię omawia Piotr Ochnio – CEO Profesjonalne Finanse.
Czym jest BIK i jak w praktyce wygląda?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to baza do której trafiają informacje o wszystkich zobowiązaniach finansowych i wszystkich ruchach kredytowych dziejących się na polskim rynku. Trafiają tam więc informacje z banków, SKOK-ów oraz niektórych firm leasingowych i pożyczkowych powiązanych z bankami.
Jeśli spłacamy nasze zobowiązania terminowo, do BIK trafiają tylko pozytywne informacje na nasz temat, co w przyszłości ułatwi nad wzięcie kolejnych kredytów. Jeżeli jednak rat nie spłacamy terminowo, trafiają tam informacje negatywne, które w przyszłości mogą nam nawet uniemożliwić zaciągnięcie kolejnych zobowiązań. Otrzymanie kredytu zależy więc od scoringu BIK.
Raport BIK
Jeśli nigdy nie mieliśmy żadnych zobowiązań kredytowych i nasza historia w raporcie BIK jest pusta, nasz scoring wynosi 0. W takiej sytuacji część banków zgodzi się na udzielenie nam mniej ryzykownego kredytu – prędzej hipotecznego niż dużego gotówkowego.
Jak budować pozytywną historię kredytową w BIK?
Gdy uzyskaliśmy nasz pierwszy kredyt, zaczynamy budowanie scoringu i historii w BIK. Aby budować wtedy pozytywną historię kredytową w BIK, wystarczy:
- Spłacać swoje zobowiązania w terminie
- Wyrazić zgodę na przetwarzanie naszych danych po spłaconym kredycie
- Nie brać zbyt wielu kredytów jednocześnie
- Korzystać rozważnie z kart kredytowych (rzadko korzystać z ich okresów odsetkowych)
- Rzadko wnioskować o kredyty (aby nie dostawać zbyt dużo decyzji odmownych) – chyba, że złożymy wiele zapytań w ciągu 14 dni, wtedy zostaną one potraktowane jako jedno.
Ile punktów można mieć w BIK, co je obniża, a co podwyższa?
W BIK możemy uzyskać od 0 do 100 punktów. Niski scoring wynosi poniżej 58 punktów, umiarkowany – od 59 do 68, dobry – od 69 do 73, bardzo dobry – od 74 do 79, i doskonały – od 80 do 100.
Inne, podobne bazy
Oprócz BIK, w Polsce działa również 5 BIG-ów, czyli Biur Informacji Gospodarczej. Są to:
- Krajowy Rejestr Długów (KRD)
- Rejestr dłużników BIG InfoMonitor
- Rejestr dłużników ERIF
- Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych BIG
- Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej.
Co możemy usunąć z BIK?
Z BIK możemy usunąć:
- Nieprawidłowe dane – takie jak zły adres, złe nazwisko czy błędne daty
- Dane o kredycie spłaconym w terminie (co się nie opłaca)
- Dane o kredycie niespłaconym, jeżeli minęło 5 lat od całkowitego spłacenia zobowiązania.
Czyszczenie BIK
Firmy oferujące “czyszczenie BIK” – oczywiście za niemałą opłatą – z reguły stosują takie rozwiązania jak:
- Dobrze uzasadniona prośba skierowana do banku
- Spłata zobowiązań zaległych nie więcej niż 60 dni i wycofanie zgód na przetwarzanie naszych danych
- Próba udowodnienia bankowi, że nie zachował wszystkich procedur w celu wpisania nas do BIK.
Wszystkie te działania możemy jednak wykonać samodzielnie, bez korzystania z usług zewnętrznej firmy.
Ochrona przed wyłudzeniem kredytu – alerty BIK
Instytucje finansowe, kiedy przyjmują nasz wniosek o kredyt, informują o tym BIK. Jeśli wykupimy pakiet alertów BIK, a ktoś w naszym imieniu złoży wniosek kredytowy, dostaniemy taką informację i będziemy mogli zareagować na taką próbę wyłudzenia od razu.
Co więcej, zamawiając alerty BIK w rozszerzonym pakiecie, uzyskamy podgląd bieżący jak wygląda nasza historia kredytowa oraz nasz scoring. Sama usługa alertów BIK kosztuje 24 złote rocznie, a rozszerzony pakiet – 99 PLN za rok.
Zapraszam do samodzielnego zapoznania się z całym nagraniem, znajduje się ono poniżej.
