Kredyt gotówkowy pozwala na zaspokojenie różnorodnych potrzeb, w tym na zakup samochodu albo sprzętu AGD bądź RTV, w sytuacji, gdy nie posiada się wystarczających środków finansowych. Często jednak zdarza się, że sytuacja materialna kredytobiorcy poprawia się – wówczas jedną z opcji jest nadpłata zobowiązania. W artykule wyjaśniamy, kiedy można jej dokonać i jakie warunki należy spełnić, a także jakie są jej formy.
Kredyt gotówkowy – co to jest?
Do kredytu gotówkowego mają zastosowanie przepisy Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe oraz Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Termin ten dotyczy zobowiązania, które nie przekracza kwoty 255 550 zł albo jej równowartości w walucie innej niż polski złoty. Kredyt gotówkowy może zostać udzielony jedynie przez bank oraz SKOK, czyli spółdzielczą kasę oszczędnościowo-kredytową.
Przez umowę kredytu taka instytucja oddaje do dyspozycji kredytobiorcy na oznaczony czas określoną kwotę środków pieniężnych. Kredytobiorca ma prawo do korzystania z niej na warunkach umownych, przy czym musi zwrócić kapitał wraz z odsetkami w ustalonych terminach oraz uregulować ewentualną prowizję.
Kredyt gotówkowy charakteryzuje się tym, że:
- jest przyznawany w gotówce – wypłata następuje do ręki albo na konto bankowe,
- wymaga sporządzenia umowy w formie pisemnej,
- dotyczy wyłącznie konsumentów, a więc nie mogą z niego korzystać firmy,
- można go przeznaczyć na dowolny cel, w tym zakup auta, remont mieszkania, organizację wesela.
Aby otrzymać kredyt gotówkowy, należy złożyć wniosek. Może to zrobić osoba pełnoletnia, która ma pełną zdolność do czynności prawnych i stałe, udokumentowane źródło dochodu, pozwalające na terminową spłatę rat. Ich wysokość zależy od wielkości zobowiązania. Duże znaczenie ma także oprocentowanie kredytu gotówkowego, składające się ze stawki referencyjnej (jej wysokość zależy od stopy referencyjnej WIBOR ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej) oraz marży banku.
Zobacz także: RRSO – co to jest?
Czy możliwe jest nadpłacanie kredytu gotówkowego?
Nadpłata kredytu gotówkowego jest możliwa w przypadku wszystkich zobowiązań, które zostały udzielone po 18 grudnia 2011 r., czyli po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim. W art. 48 tego aktu prawnego wskazano, że konsument ma prawo spłacić kredyt gotówkowy:
- w każdym czasie przed terminem ustalonym w umowie, niezależnie od tego, na jak długo udzielono zobowiązania,
- w całości lub w części.
Bank nie może uzależnić nadpłaty od konieczności poinformowania go przez konsumenta. Oznacza to, że kredytobiorca nie musi powiadamiać kredytodawcy o chęci dokonania wcześniejszej spłaty.
Jakie są formy nadpłacania kredytu gotówkowego?
Można skorzystać z:
- nadpłaty – stosowana zwykle wówczas, gdy kredytobiorca posiada nadwyżkę gotówki, której nie chce przeznaczyć na inne opłaty, ale jej wysokość nie pozwala na uregulowanie całego zobowiązania; takie rozwiązanie pozwala na zmniejszenie wysokości kolejnych rat,
- wcześniejszej spłaty – obejmuje całą kwotę przyznanego kredytu; nie prowadzi to do obniżki comiesięcznie uiszczanych względem banku kwot, gdyż pozwala na zamknięcie zobowiązania.
W trakcie trwania umowy można wiele razy dokonać nadpłaty i bank nie może tego odmówić. Każda z nich prowadzi do wcześniejszej spłaty ogółu zobowiązania. Nadprogramowa gotówka może zostać wpłacona na konto oszczędnościowo-rozliczeniowe, z którego cyklicznie, zgodnie z harmonogramem rat ustalonym w umowie kredytowej, dokonywane będą nadpłaty na techniczne konto kredytu.
Jeśli w grę wchodzi nadpłata czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego, kalkulator, który jest dostępny w Internecie, pozwala zapoznać się z możliwymi oszczędnościami. Można z niego skorzystać wówczas, gdy rozważana jest jedna z dwóch opcji – częściowa bądź całkowita spłata zobowiązania.
Zobacz także: Pożyczka gotówkowa ze stałym oprocentowaniem w Raiffeisen Digital Bank , marka Raiffeisen Centrobank AG, RRSO 12,99%
Nadpłaty kredytu gotówkowego – z czym się wiążą?
W ich wyniku dochodzi do obniżenia kwoty, którą należy uregulować względem banku. Dzięki nadpłacie zmniejsza się wysokość comiesięcznych rat, co wynika z niższych odsetek. Z kolei w wyniku całościowej spłaty można zaoszczędzić na kosztach kredytu.
W obu przypadkach, a więc zarówno gdy spłacamy część, jak i całość zobowiązania, finalny koszt kredytu ulega obniżeniu o opłaty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Obejmuje to również te spośród nich, które zostały poniesione przez konsumenta przed momentem spłaty.
Każda nadpłata ogranicza koszt kredytu gotówkowego. W zależności od zapisów zawartych w umowie przy całościowej spłacie można ubiegać się o zwrot prowizji – wystarczy wysłać do banku prośbę o jej ponowne wyliczenie. Wniosek jest rozpatrywany zwykle w ciągu 30 dni.
Wskutek nadpłacenia kredytu gotówkowego może dojść do zwiększenia zdolności kredytowej konsumenta, co pozwoli mu zaciągać kolejne zobowiązania. Pozytywna historia spłaty może mieć znaczenie przy kolejnych wnioskach, a zaoszczędzone pieniądze można przeznaczyć na inne cele.
Źródła:
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, Dz.U. RP 1997, nr 140, poz. 939.
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, Dz.U. RP 2011, nr 126, poz. 715 z późn. zm.
Przykład reprezentatywny dla kredytu konsumenckiego: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,99%, całkowita kwota kredytu: 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 68 615 zł, oprocentowanie stałe 12,27% w stosunku rocznym, całkowity koszt kredytu: 22 715 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 22 715 zł), 83 miesięczne raty równe w wysokości 817 zł i ostatnia rata w wysokości 804 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 30.09.2022 r. Udzielenie pożyczki uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego Klienta.
