Jednym z najważniejszych narzędzi osoby, ubiegającej się o kredyt hipoteczny, jest kalkulator ofert, dzięki któremu z łatwością można zapoznać się z propozycjami banków i wybrać tę najkorzystniejszą. Po jakimś czasie od zaciągnięcia zobowiązania na mieszkanie może jednak zdarzyć się tak, że na rynku pojawi się znacznie korzystniejsza oferta.
Czy w takiej sytuacji warto przenieść swój kredyt hipoteczny? Na czym dokładnie polega i z czym się wiąże takie działanie, nazywane również refinansowaniem? O czym należy pamiętać? Przekonamy się poniżej:
Refinansowanie kredytu hipotecznego – co to jest? 
Refinansowanie kredytu hipotecznego to inaczej jego przeniesienie do nowego banku. W ramach refinansowania bank udzielający kredytu refinansowego spłaca zobowiązania klienta w poprzednim banku i staje się właścicielem naszej wierzytelności.
W praktyce, takie działanie polega więc na spłacie wcześniejszego, droższego kredytu z pieniędzy pozyskanych z nowego, tańszego zobowiązania. To usługa skierowana do osób, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy na niezbyt korzystnych warunkach i teraz zmagają się z tego konsekwencjami.
Refinansowanie przeznaczone jest na spłatę konkretnego kredytu, dlatego nie ma możliwości zmiany jego celu. Jeśli refinansowanie dotyczy kredytu zaciągniętego na zakup nieruchomości, kredyt refinansowy pełni funkcję kredytu hipotecznego.
Kiedy warto zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego?
Celem refinansowania kredytu hipotecznego jest obniżenie całkowitego kosztu zobowiązania. Przeniesienie zobowiązania do innego banku niesie więc za sobą najwięcej korzyści, kiedy znajdziemy ofertę z niską marżą kredytową. Jednak to nie jedyna sytuacja, w której takie działanie jest podejmowane.
Kredytobiorcy decydują się na refinansowanie kredytu hipotecznego, gdy:
- spłata dotychczasowego zobowiązania sprawia im kłopot
- chcą zmniejszyć miesięczne raty
- próba negocjacji lepszych warunków z bankiem zakończyła się fiaskiem.
Przykład korzystnego przeniesienia kredytu 
Załóżmy, że zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny na kwotę 400 tysięcy złotych na 30 lat. Po serii podwyżek stóp procentowych, oprocentowanie takiego kredytu na podstawie wybranego wskaźnika WIBOR może obecnie wynosić około 6,6%. Na wartość tego wskaźnika nie mamy wpływu, jednak przez refinansowanie kredytu możemy zmienić pozostałe warunki umowy, które także wpływają na koszty spłaty zobowiązania.
Ile oszczędzamy przy obniżeniu raty?
Przede wszystkim chodzi tu o wysokość marży banku. W naszym przykładzie, spłacamy kredyt z marżą na poziomie 2,5%. Przekłada to się ogólny koszt odsetkowy zobowiązania wynoszący 769 707 złotych. Rata kredytu – jeśli wybraliśmy raty równe, kształtuje się obecnie na poziomie 3249 PLN.
Załóżmy teraz, że znaleźliśmy ofertę refinansowego kredytu hipotecznego z marżą na poziomie 1,5%. W takim przypadku, decydując się na przeniesienie naszego zobowiązania, możemy naprawdę sporo zaoszczędzić. Łączny koszt odsetkowy kredytu na tę samą kwotę na 30 lat wyniósłby bowiem 666 680 PLN, a rata kredytu kształtowałaby się na poziomie 2963 PLN.
W teorii dzięki niższej marży moglibyśmy zatem zaoszczędzić 103 027 złotych, a wysokość pojedynczej raty zmniejszyłaby się o 286 złotych. W praktyce zaoszczędzilibyśmy na pewno nieco mniej, gdyż część rat kredytu przed jego przeniesieniem musieliśmy już uiścić.
Ile oszczędzamy przy skróceniu okresu kredytowania?
Jeszcze lepiej wygląda sytuacja, w której zdecydowaliśmy się na przeniesienie kredytu hipotecznego i skrócenie okresu kredytowania, dostosowując go do obecnego poziomu raty. Zakładając utrzymanie raty na poziomie 3250 złotych, przy wysokości wskaźnika WIBOR wynoszącej 6,6% i marży na poziomie 1,5%, nasz okres kredytowania skróciłby się do 264 miesięcy, a ogólny koszt odsetkowy kredytu zmalałby do 458 000 PLN.
W teorii, oznacza to gigantyczną oszczędność rzędu 311 707 złotych oraz skrócenia okresu kredytowania o 8 lat.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę?
Jak już zostało wspomniane, kiedy spłacamy kredyt hipoteczny, przeniesienie go do innego banku zwykle determinuje niższa rata lub koszt zobowiązania. Jednak wybierając ofertę, warto zwrócić uwagę na inne czynniki. Przede wszystkim musimy wziąć pod uwagę jednorazowe opłaty, związane z zaciągnięciem nowego kredytu.
Jakie koszty mogą się pojawić?
Dopiero pełne zestawienie kosztów pozwoli ocenić czy refinansowanie jest dla nas opłacalne lub nie. Koniecznie należy więc przeliczyć takie koszty, jak:
- opłata za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu – zgodnie z ustawą dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem opłata ta może być pobierana tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy
- prowizja za udzielenie nowego kredytu (zdecydowana większość banków oferuje w tej chwili jednak prowizje 0% za kredyt refinansowy)
- opłaty sądowe związane ze zmianą hipoteki w księdze wieczystej
- koszt ubezpieczenia
- ewentualne koszty produktów dodatkowych oferowanych przez przejmujący, takich jak karta kredytowa czy konto osobiste, których przyjęcie często jest obowiązkowe.
Bank przedstawi nam kontrofertę?
Uwzględnienie wszystkich powyższych elementów pozwala dokładniej ocenić, czy refinansowanie kredytu hipotecznego to właściwe i opłacalne posunięcie. Co ważne, poczynione obliczenia mogą być również pomocne w renegocjacji warunków umowy z naszym obecnym bankiem. Możliwe też, że bank w obliczu realnej utraty klienta zdecyduje się na przedstawienie interesującej kontroferty.
Refinansowanie kredytu hipotecznego a wkład własny
Za wkład własny do kredytu refinansowego uznaje się różnicę między obecnym saldem zadłużenia a wartością nieruchomości. By wiedzieć ile ona wynosi, należy zrobić wycenę – zewnętrzną lub bankową. 
Zazwyczaj nie ma obowiązku wnoszenia wkładu własnego przy przenoszeniu kredytu hipotecznego z banku do banku. Jest tylko jeden warunek – stosunek kredytu do zabezpieczenia musi być na akceptowalnym przez nowy bank poziomie.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – niezbędne dokumenty
Przeniesienie kredytu do innego banku wymaga złożenia kompletu dokumentów, które szczegółowo określa bank. W dużej mierze zależy to od indywidualnej sytuacji klienta oraz nieruchomości.
Zwykle niezbędnym dokumentem jest zaświadczenie o kredycie i umowa kredytu hipotecznego w obecnym banku. Pozostałe dokumenty, po zapoznaniu się z naszą konkretną sprawą, przedstawi nam instytucja, do której będziemy chcieli przenieść nasz kredyt hipoteczny.
Wady przeniesienia kredytu hipotecznego
Czasochłonność, formalności, koszty…
Po pierwsze, przeniesienie kredytu hipotecznego wymaga czasu. Wybrany bank musi najpierw dokładnie przeanalizować, czy zgodzić się na refinansowanie kredytu, a my w tym czasie musimy spłacać nasze zobowiązanie na dotychczasowych warunkach.
Przeniesienie kredytu wymaga także realizacji wielu papierkowych formalności. To z kolei wiąże się z dodatkowymi kosztami, jakie będziemy zmuszeni ponieść. Chodzi tu głównie o opłaty sądowe oraz ewentualnie te związane z wyceną nieruchomości.
Niemożność skorzystania z wakacji kredytowych
Warto również zwrócić uwagę na jeszcze jedną istotną sytuację. Otóż, decydując się na przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, nie będziemy mogli skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych, które również są bardzo opłacalnym rozwiązaniem w zasadzie dla wszystkich uprawnionych kredytobiorców.
Otóż, trzeba pamiętać, że wakacje kredytowe dotyczą tylko kredytów złotówkowych, które zostały zaciągnięte na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych przed 1 lipca 2022 roku. A refinansowanie kredytu hipotecznego sprawia, że podpisujemy nową umowę kredytową.
Z tego powodu warto dokładnie policzyć, które z tych rozwiązań jest dla nas bardziej opłacalne. Ewentualnie można rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego dopiero w przyszłości, po skorzystaniu ze wszystkich pozostałych okresów zawieszenia spłaty rat w ramach wakacji kredytowych – czyli na przykład pod koniec 2023 roku.
Ile razy i kiedy można zawiesić spłatę kredytu?
W ramach wakacji kredytowych, zobowiązanie zawiesić można łącznie na osiem okresów, w tym roku na sierpień, wrzesień i wybrane dwa miesiące w czwartym kwartale. Natomiast w 2023 roku możemy również zawiesić kredyt łącznie na cztery miesiące, lecz po jednym w każdym kwartale.
Czy zatem warto rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego?
Zdecydowanie tak. Refinansowanie kredytu hipotecznego oferuje nam możliwość uzyskania korzystniejszych warunków spłaty. Jeśli odpowiednio wybierzemy ofertę, może się okazać, że całkowity koszt kredytu znacząco się zmniejszy, podobnie jak wysokość płaconej przez nas raty.
Aby jednak tak się stało, należy dokładnie przeanalizować dostępne obecnie na rynku oferty i wziąć pod uwagę wszelkie dodatkowe koszty przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku. Nie wolno także zapominać o możliwości skorzystania z wakacji kredytowych, jeśli oczywiście ona nas dotyczy. 
Jeżeli po uwzględnieniu wszystkich tych czynników, przeniesienie kredytu hipotecznego nadal będzie opłacalne, absolutnie nic nie stoi na przeszkodzie, aby się na to zdecydować.
