8 kruczków przez które możesz nie otrzymać pieniędzy ze swojego ubezpieczenia

Udostępnij

Trudno o ubezpieczenie, które może mieć więcej kruczków niż to od poważnego zachorowania. Poniżej znajdziesz 8 przykładów szkodliwych zapisów, przez które w razie potrzeby możesz otrzymać znacznie niższe świadczenie niż zakładałeś lub nawet nie otrzymać go wcale. Każdy przykład zawiera też wskazówkę, która pozwoli Ci dokonać najlepszego możliwego wyboru.

Od ilu chorób warto się ubezpieczyć?

Każda oferta ubezpieczenia od poważnego zachorowania ma tzw. katalog chorób. Jest to lista chorób, od wystąpienia których jesteś ubezpieczony.

Zakłady ubezpieczeń mają pełną dowolność w tworzeniu katalogu. Przeciętnie obejmuje on ok. 30 jednostek chorobowych, w najgorszych przypadku ok. 10 (przykład poniżej), w najlepszym ok. 60.

Na poniższym przykładzie widać, że niektóre „choroby” to tak naprawdę inwalidztwo więc realna ilość jednostek chorobowych jest jeszcze mniejsza.

Wskazówka #1: Zwróć uwagę, ile jednostek chorobowych obejmuje Twoje ubezpieczenie. Najlepiej, żeby obejmowało ok. 60 jednostek chorobowych.

Ile nowotworów obejmuje ubezpieczenie?

Im więcej nowotworów obejmuje Twoje ubezpieczenie, tym lepiej. Dlatego w poniższej ofercie nie ma sensu brać pod uwagę wariantu podstawowego.

Wskazówka #2: Często w ofertach nie ma rozpisanych wariantów, tak jak powyżej. Widnieje tylko samo określenie „Nowotwór złośliwy”. W takiej sytuacji warto sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, jaka jest definicja „Nowotworu złośliwego”. Może być w niej zapisane, jakie przypadki nowotworów nie są objęte ochroną ubezpieczeniową.

Ile pieniędzy wypłaci ubezpieczenie w razie zachorowania na raka?

Ubezpieczenie od poważnych zachorowań powinno wypłacić 100% sumy ubezpieczenia (SU) za sam fakt diagnozy nowotworu. Jeśli Twoje ubezpieczenie uzależnia wypłatę transz od etapów leczenia, to istnieje ryzyko, że otrzymasz łącznie znaczniej mniej niż 100% SU.

Wskazówka #3: Bierz pod uwagę jedynie oferty, które wypłacają 100% SU za diagnozę nowotworu. Jest to raczej standardem, jednak zdarzają się takie kwiatki jak powyżej.

Za ile poważnych zachorowań można otrzymać świadczenie z ubezpieczenia?

Wiele ubezpieczeń wypłaca pieniądze tylko za jedną chorobę, po czym umowa od poważnych zachorowań wygasa. W razie kolejnego schorzenia nie dostaniesz ani grosza.

Co ważne, po jednym poważnym zachorowaniu będziesz miał duży problem z tym, by jakiś zakład ubezpieczeń chciał zawrzeć z Tobą nową umowę.

Wskazówka #4: Warto mieć umowę, która wypłaci nam pieniądze za kilka chorób, np. za 3.

Jakich wyłączeń odpowiedzialności unikać w ubezpieczeniu od poważnego zachorowania?

Wyłączenia odpowiedzialności to sytuacje, w przypadku których nie otrzymasz świadczenia, mimo że poważnie zachorowałeś. Każda oferta ma wyłączenia. Jednak jedne mają ich więcej, drugie mniej. W Twoim interesie jest oczywiście to, by Twoja polisa miała ich jak najmniej.

Wskazówka #5: Najlepsze oferty mają max. 4 wyłączenia odpowiedzialności. Polecam unikać wyłączenia od spożycia alkoholu. Jeśli doznasz zawału serca po wypiciu piwa, może być problem z uzyskaniem świadczenia.

W jakiej jeszcze sytuacji zakład ubezpieczeń może nie wypłacić pieniędzy za poważne zachorowanie?

Pewien zakład ubezpieczeń nie wypłaci Ci świadczenia za poważne zachorowanie, jeśli umrzesz w ciągu 6 mc od diagnozy.

A jeśli zdążą wypłacić, to potrącą te pieniądze z ubezpieczenia w razie śmierci.

Gdybyś zmarł 5 mc po diagnozie nowotworu, to niestety nie wyglądałoby to ciekawie. Dlatego polecam unikać takich zapisów.

Wskazówka #6: Bądź świadom, że niekorzystne zapisy mogą być w każdym zakamarku umowy.

Na ile lat warto się ubezpieczyć od poważnego zachorowania?

To jedna z najważniejszych kwestii, która pozwala zaoszczędzić dużo pieniędzy.

Większość ofert jest zawierana na 1 rok lub na 5 lat. Po tym czasie, zakład ubezpieczeń może (ale nie musi) przedstawić Ci propozycję kontynuacji umowy na kolejny rok lub 5 lat.

Sęk w tym, że wtedy zwykle na nowo przeliczają składkę, biorąc pod uwagę Twój wiek. W rezultacie jej wzrost może być naprawdę drastyczny. Nie każdy jest gotowy na większy wydatek i w wiele osób z tego powodu rezygnuje z ubezpieczenia, w wieku, gdy jest ono najbardziej potrzebne.

Wskazówka #7: Jeśli otrzymasz kilka ofert ubezpieczenia od poważnego zachorowania, prawdopodobnie będą się one różniły składką. Zwróć wtedy uwagę, czy składka w którejś ofercie (szczególnie tej tańszej) co jakiś czas nie będzie przeliczana ponownie. To, co jest tanie przez pierwszych kilka lat, może być bardzo drogie w horyzoncie 20-30 lat

Na jaką kwotę warto ubezpieczyć się w razie poważnego zachorowania?

Pieniądze z ubezpieczenia od poważnych zachorowań powinny pomóc utrzymać Ci się przez min. 2 lata, ponieważ tyle może zająć powrót do zdrowia.

Oprócz tego, dobrze byłoby też mieć nadwyżkę na pokrywanie kosztów leczenia.

Dla przykładu, jeśli Twoje koszty życia wynoszą 10 000 zł/mc, to polecam ubezpieczyć się na 340 000 zł. Dzięki temu utrzymasz się przez wspomniane 2 lata (10 000 zł * 24 mc = 240 000 zł) oraz zostanie Ci solidna „górka” na leki, badania itd.

Częstym błędem jest ubezpieczanie się na zbyt niskie kwoty typu 5 000 zł lub 20 000 zł.

Jak długo można się za to utrzymać?

Nie mówiąc już o pokrywaniu kosztów leczenia…

Dlatego zwykle celuję z klientami w kwoty na poziomie 200-300 000 zł. Dopiero wtedy możemy mówić o naprawdę solidnym zabezpieczeniu poważnych zachorowań.

Wskazówka #8: Na podstawie powyższego wzoru, przelicz, jaka powinna być suma ubezpieczenia od poważnego zachorowania w Twojej sytuacji. Jeśli masz polisę, sprawdź, czy SU jest odpowiednio wysoka.

Podsumowanie

Powyżej opisałem niekorzystne zapisy, na które natrafiłem tylko w ostatnim czasie. Może ich być zdecydowanie więcej.

Wiele osób twierdzi, że wystarczy zapoznać się z wyłączeniami odpowiedzialności i będzie wiadomo, w jakich sytuacjach nie otrzymamy świadczenia. Jest jednak wiele innych elementów, które sprawiają, że może być problem z otrzymaniem pieniędzy z polisy.

Analiza Ogólnych Warunków Ubezpieczenia prawdopodobnie nie będzie najprzyjemniejszym zajęciem, jakie jesteś sobie w stanie wyobrazić. Chodzi jednak o umowę, która może Ci wypłacić kilkaset tysięcy PLN i to w sytuacji, gdy te pieniądze będą potrzebne na ratowanie Twojego zdrowia lub życia. Dlatego zrób to raz a dobrze i mniej spokój na wiele lat do przodu.

Które ubezpieczenie od poważnego zachorowania wybrać?

Różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami potrafią być ogromne. Dlatego, jeśli jeszcze żadnego ubezpieczenia od poważnego zachorowania nie posiadasz a chciałbyś zaoszczędzić swój czas, możesz skorzystać bezpłatnie z mojej pomocy w wyborze polisy.

Jeśli z kolei posiadasz taką umowę, mogę prześwietlić ją wzdłuż i wszerz w poszukiwaniu takich kruczków jak powyżej. Jeśli okaże się, że możesz mieć korzystniejsze warunki, pokażę Ci jak one mogą wyglądać.

W obu przypadkach możesz skontaktować się ze mną klikając w poniższy przycisk.

Gdybyś miał jakieś pytania, możesz skontaktować się ze mną poprzez moją stronę internetową lub media społecznościowe.

UMÓW SIĘ NA BEZPŁATNĄ KONSULTACJĘ

Mieszko Jaroniewski
Mieszko Jaroniewskihttps://www.mieszkojaroniewski.pl/
Od 2017 r. pomaga ludziom z całej Polski w wyborze ubezpieczenia na życie. Przeanalizował ponad 1 000 polis klientów. 80% z nich miało szkodliwe zapisy. Uważa, że nie ma jednego zakładu ubezpieczeń, który miałby najlepszą ofertę ze wszystkich i tylko mając dostęp do ofert wielu firm można zapewnić klientom naprawdę solidną ochronę ubezpieczeniową. Fan ubezpieczeniowego minimalizmu (nie widzi potrzeby by ubezpieczać się od wszystkiego). Zwolennik merytoryki i dogłębnego wgryzania się w temat.

Najnowsze

Zobacz również