W kolejnym odcinku Kawy z ekspertem kredytowym, Piotr Ochnio – CEO Profesjonalne Finanse opowiada o sposobach na zmniejszenie kosztów kredytu hipotecznego – takich jak wakacje kredytowe, Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, refinansowanie kredytu hipotecznego, zaoszczędzenie na ubezpieczeniach i nadpłata kredytu hipotecznego.
Kawa z ekspertem kredytowym
Wakacje kredytowe – co jeszcze musisz wiedzieć?
Przede wszystkim każdy kto złożył wniosek o wakacje kredytowe powinien się upewnić, że wniosek został złożony na wszystkie interesujące nas miesiące, a nie tylko na jeden miesiąc. Oczywiście najlepiej od razu złożyć na wszystkie miesiące, które są w tym programie dostępne.
System bankowy jest jednak często skonstruowany tak, iż wydaje nam się, że wnioskowaliśmy o wakacje kredytowe na wszystkie okresy za jednym razem, a w praktyce w grę wchodził tylko jeden miesiąc. Dlatego warto to zweryfikować – i zrobić zrzuty ekranu na dowód tego, iż po naszej stronie zostało wykonane wszystko jak trzeba.
Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Co bardzo ważne, wakacje kredytowe i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców nie wykluczają się – możemy korzystać z nich równocześnie. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest pomocą dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej.
Program ten umożliwia nam skorzystanie z dopłaty w maksymalnej wysokości 2000 złotych co miesiąc przez 36 miesięcy. Co istotne, następnie nie oddajemy całej kwoty, jako wsparcie, a jedynie część. 22 tysięcy złotych (ostatnie 44 raty) może zostać nam umorzone, jeśli będziemy po dwóch latach od ostatniej wypłaconej transzy spłacać raty terminowo. Aby tak się stało musimy spłacić pierwsze 100 rat w terminie.
Co istotne, jeżeli otrzymane z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców środki przeznaczymy na nadpłatę kredytu, osiągniemy dzięki temu ogromne oszczędności.
Refinansowanie kredytu hipotecznego: jak to działa?
Refinansowanie kredytu to zamiana obecnego kredytu na jego tańszą wersję. Co istotne, w ramach refinansowania możemy nawet zamienić oprocentowanie zmienne na stałe.
Taka opcja wydaje się korzystna, ponieważ gdy w przyszłości oprocentowanie zmienne się obniży, to będziemy mogli znów wykonać proces refinansowania i wrócić do lepszych warunków.
Inną opcją jest zmiana oprocentowania zmiennego na zmienne, ale w innym banku – z niższą marżą. Dziś bowiem marże są o ponad 1 punkt procentowy niższe niż przed cyklem podwyżek stóp procentowych.
Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniach?
Bank lubi nam dodać rozmaite ubezpieczenia, abyśmy uzyskali promocyjne warunki kredytu. Tych ubezpieczeń może być kilka. Najczęściej są to:
- Ubezpieczenie życia
- Ubezpieczenie pomostowe
- Ubezpieczenie ryzyka utraty pracy
- Ubezpieczenie nieruchomości
- Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Ubezpieczenie życia
Na każdym z tych ubezpieczeń jesteśmy w stanie zaoszczędzić. W przypadku ubezpieczenia życia, bank zazwyczaj wymaga go od nas na pierwsze kilka lat. W efekcie po tym okresie możemy to ubezpieczenie zakończyć lub zamienić je na tańsze ubezpieczenie zewnętrzne.
Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie pomostowe powoli znika z rynku, ale niestety mamy z nim do czynienia we wszystkich kredytach, które były udzielane do tej pory. Chodzi tu o ubezpieczenie od momentu wypłaty kredytu, do momentu wpisania banku jako wierzyciela hipotecznego w IV dziale księgi wieczystej.
Teraz wszyscy, którzy to ubezpieczenie nadal płacą, mogą ubiegać się do banku o jego zwrot. Warto więc się tym zająć.
Ubezpieczenie ryzyka utraty pracy
Ubezpieczenie ryzyka utraty pracy to ubezpieczenie, którego warunki często są nie do końca jasne. Powinno nam więc zależeć, aby kontrolować koniec okresu, w którym bank wymaga tego ubezpieczenia, a następnie z niego zrezygnować.
Ubezpieczenie nieruchomości
Ubezpieczenie nieruchomości jest wymagane w każdym banku. Warto jednak kontrolować koniec okresu, w którym bank wymaga tego ubezpieczenia, a następnie zamienić je na tańsze ubezpieczenie zewnętrzne.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to ubezpieczenie często doliczane jako dodatkowa marża kredytu hipotecznego, jeżeli posiadamy mniej niż 20% wkładu własnego. W ramach niego do marży doliczana jest określona wartość – do momentu, w którym ratami swojego kredytu nie spłacimy brakującego wkładu własnego.
Warto jednak zauważyć, że wkład własny liczymy od wartości nieruchomości w dniu zakupu. Natomiast jej wartość zazwyczaj rośnie. W efekcie możemy zwrócić się do banku o ponowną wycenę nieruchomości.
Następnie stosunek wartości nieruchomości do posiadanego kredytu zacznie być lepszy niż w momencie brania kredytu. Tym samym ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może już nie być należne – możemy zatem wnieść o jego likwidację i obniżenie marży.
Nadpłata kredytu hipotecznego – jak wygląda i czy opłaca się?
Warto wiedzieć, że każdy nadpłacony tysiąc złotych może spowodować kilka lub kilkanaście tysięcy PLN oszczędności w oddanych do banku odsetkach. Ponadto, nadpłata może nam przynieść zmniejszenie okresu kredytowania (co skutkuje największymi oszczędnościami) lub obniżenie kwoty raty.
Zapraszam do samodzielnego zapoznania się z całym nagraniem, znajduje się ono poniżej.
