Wiele osób zastanawia się nad ubezpieczeniem swojego domu lub mieszkania. Czasem nie zdajemy sobie sprawy, jak wiele czynników trzeba wziąć pod uwagę, żeby polisa objęła wszystkie elementy, na których nam zależy. Warto dokładnie przemyśleć, jakie rzeczy powinno obejmować ubezpieczenie i na co szczególnie zwrócić uwagę.
Co trzeba wziąć pod uwagę przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości?
Nie każdy decyduje się na ubezpieczenie swojej nieruchomości, jednak warto to rozważyć w niektórych przypadkach. Ubezpieczenie daje pewien komfort psychiczny, a w niektórych sytuacjach jest wręcz konieczne. Obowiązkowo ubezpieczyć trzeba nieruchomości, na które został wzięty kredyt hipoteczny. Banki wymagają tego w momencie, kiedy decydują się przyznać pieniądze swoim klientom. Konieczne jest zazwyczaj najbardziej ogólne ubezpieczenie od ognia oraz zdarzeń losowych. Oczywiście polisę można rozszerzyć, jednak to zawsze zwiększa jej koszty. Podstawowy pakiet obejmuje mury i elementy stałe w nieruchomości, czyli w przypadku zalania mieszkania przez sąsiadów, właściciel nie otrzyma zwrotu środków za sprzęty oraz meble, które w nim się znajdują.
Trzeba pamiętać, że inne ubezpieczenie będzie odpowiednie dla mieszkania, które znajduje się na parterze, a inne dla tego na samej górze budynku. Najniżej położone mieszkanie warto ubezpieczyć na wypadek powodzi. Nieruchomość, która znajduje się pośrodku kondygnacji, ubezpieczamy na wypadek zalania naszego mieszkania lub tego znajdującego się poniżej. Mieszkanie na samej górze warto ubezpieczyć od szkód związanych z naruszeniem dachu w przypadku silnych wiatrów. Jeszcze inaczej sytuacja wygląda, jeżeli chcemy ubezpieczyć dom, ponieważ polisa powinna obejmować znacznie więcej sytuacji. W przypadku takiej nieruchomości trzeba uwzględnić zarówno powódź, jak i silne wiatry.
Ubezpieczyć można każdą nieruchomość, która spełnia wymogi bezpieczeństwa. Jeżeli dom lub mieszkanie jest wynajmowane, warto rozszerzyć polisę o ubezpieczenie od wandalizmu. Zabezpieczy to nas w momencie, kiedy lokatorzy zniszczą wnętrze wynajmowanego lokalu.
Bardzo ważne jest poznanie dokładnych warunków, które trzeba spełnić, aby ubezpieczenie zostało wypłacone. Jeżeli polisa nie zostanie rozszerzona o wyposażenie mieszkania, nie otrzymamy środków, w przypadku kiedy meble lub sprzęty zostaną zniszczone. Polisa pokryje koszty jedynie tego, co określone jest w umowie. Istnieją też pewne wykluczenia, które mają wpływ na to, czy pieniądze zostaną wypłacone. Często szczegółowe wytyczne dotyczą włamania do nieruchomości i kradzieży.
Kiedy otrzymamy odszkodowanie w przypadku kradzieży?
W wybranej polisie musi być dokładnie zawarte, że nieruchomość jest ubezpieczona na wypadek włamania oraz kradzieży. Za rozszerzenie polisy w ten sposób trzeba dopłacić. Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują zniżki dla właścicieli tych nieruchomości, które posiadają rolety antywłamaniowe lub nadzór firmy ochroniarskiej.
Jednak mimo ubezpieczenia mieszkania lub domu na wypadek włamania, nie zawsze zostaje wypłacone odszkodowanie. Trzeba spełnić pewne warunki, żeby otrzymać pieniądze. Nieruchomość powinna być odpowiednio zabezpieczona. Umowa dokładnie określa, w jakich sytuacjach odszkodowanie zostanie wypłacone. Zazwyczaj dom lub mieszkanie musi posiadać drzwi antywłamaniowe, odpowiednie zamki i podwójną szybę. Nieruchomość powinna być zabezpieczona tak, aby złodziej nie mógł w łatwy sposób dostać się do środka. Właściciel obiektu musi dołożyć wszelkich starań, żeby zabezpieczyć dom lub mieszkanie na wypadek włamania.
Kradzież i włamanie trzeba jeszcze udowodnić dość oczywistymi znakami, takimi jak wybite okno lub zniszczone drzwi. Jeżeli złodziej dostanie się do środka przez niezamknięte drzwi oraz przez nieuwagę właściciela, polisa nie zostanie wypłacona.
Czy polisa obejmuje także garaż lub piwnicę?
Jeżeli decydujemy się na ubezpieczenie mieszkania, które posiada piwnicę, polisa obejmuje również ją. Oczywiście musi być odpowiednio zabezpieczona tak jak w przypadku mieszkania. Sytuacja inaczej wygląda w momencie, kiedy posiadamy garaż. Jeżeli chcemy, żeby polisa objęła także garaż, powinien on posiadać fundamenty i znajdować się na tej samej posesji, co nasza nieruchomość. Jednak wszystkie szczegóły warto dokładnie sprawdzić w umowie. Niektóre ubezpieczenia nie obejmują garażów blaszanych, a inne w ogóle ich nie uwzględniają.
Jeszcze inaczej sytuacja wygląda, jeżeli chcemy ubezpieczyć altankę lub domek letniskowy. Zazwyczaj standardowa polisa nie obejmuje takich obiektów. Niektórzy ubezpieczyciele uwzględniają zarówno altanę, jak i domek letniskowy, jeżeli posiada fundamenty i znajduje się na tej samej działce, co nieruchomość. Jednak dużo częściej podstawowe oferty trzeba rozszerzyć, żeby uwzględnić ubezpieczenie innych obiektów znajdujących się na posesji. Dodatkowe pakiety obejmują przedmioty, które znajdują się wewnątrz garażu, altany czy domku letniskowego, jednak muszą być odpowiednio zabezpieczone.
W jakich przypadkach ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?
Większość ubezpieczycieli dokładnie określa, w jakich sytuacjach nie otrzymamy pieniędzy, nawet jeżeli wykupimy najdroższy możliwy pakiet. Zazwyczaj odszkodowanie nie jest wypłacane, w momencie, kiedy szkód dokona lokator na przykład przez umyślne wywołanie eksplozji lub wjechanie w elewację budynku pojazdem. Problem z wypłatą pojawia się również, jeżeli dom jest niezamieszkały około 90 dni. Trzeba także uważać na mróz, ponieważ wiele polis nie uwzględnia wypłaty pieniędzy za szkody powstałe na skutek nieogrzewania nieruchomości zimą.
Nie ma sensu wykupywać kilku polis ubezpieczeniowych dla jednego obiektu. Nawet jeżeli mieszkanie ubezpieczymy w dwóch miejscach, według prawa przysługuje nam wypłata, tylko jednego odszkodowania. Mimo to warto zwrócić uwagę na wykluczenia, ponieważ nie każda polisa obejmuje wszystkie elementy. Standardowe oferty nie obejmują broni, trofeów i przedmiotów kolekcjonerskich. Mimo wykupienia ubezpieczenia od włamania i kradzieży za tego typu przedmioty nie otrzymamy odszkodowania. Wartościowe rzeczy powinno się ubezpieczyć osobno. Przed wybraniem polisy można postarać się o dodatkowe dokumenty i certyfikaty, które potwierdzają wartość przedmiotów. Takie zabezpieczenie może mieć wpływ na późniejszą, wyższą kwotę odszkodowania.
O czym jeszcze warto pamiętać przy wyborze ubezpieczenia?
Standardowo umowa ubezpieczenia zawierana jest na 12 miesięcy. Niektórzy zastanawiają się, czy można ubezpieczyć nieruchomość na czas wyjazdu. Jednak najkrótsza polisa obejmuje 3 miesiące, a jej składka jest droższa. Najbardziej opłacalną ofertą jest umowa na cały rok.
Polisę trzeba dobrać pod kątem tego, co znajduje się w naszej nieruchomości oraz jej ceny. Warto wziąć pod uwagę ofertę All Risk, czyli ryzyka nieznane. Zawiera się w nich zdarzenia, które czasem ciężko przewidzieć. W przypadku tej oferty wypłacone zostaną nam środki, na przykład, jeżeli dom zostanie zniszczony przez wandali i pojawi się na nim graffiti, jednak niektórzy ubezpieczyciele w takiej sytuacji nie wypłacają odszkodowania. Obejmuje także kradzież różnych elementów, które znajdują się na zewnątrz nieruchomości, takich jak rynny czy kamery, jeżeli decydujemy się na ich zamontowanie.
Podsumowując, polisa uwzględnia wypłatę odszkodowania tylko od zdarzeń określonych w umowie. Warto przemyśleć, na czym dokładnie nam zależy oraz jakie elementy chcemy ubezpieczyć i odpowiednio rozszerzyć polisę. Jeżeli umowa nie obejmuje niektórych zdarzeń i przedmiotów lub jak w przypadku włamania, właściciel nie dołoży wszelkich starań, aby zabezpieczyć nieruchomość, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
