Rosnąca popularność pożyczek i kredytów krótkoterminowych wśród konsumentów przynosi instytucjom pożyczkowym szereg korzyści, ale i wiąże się z dużym ryzykiem. W szerokim strumieniu klientów zawsze znajdą się tacy, którzy w przyszłości okażą się dla pożyczkodawcy problematycznymi klientami lub co gorsza – już nimi są. Instytucje starają się więc minimalizować straty związane z klientami, którzy z różnych względów nie spłacają terminowo pożyczki na raty lub nie zwracają chwilówek po upływie terminu. Z tego względu, już na początku popularyzacji usług pozabankowych, opracowały one na to sposób.
Jest nim opcja przedłużenia okresu spłaty. Choć jest to usługa, którą można uznać za wyciągnięcie przez pożyczkodawcę pomocnej dłoni, to warto pamiętać o jej odpłatności. W efekcie takie działanie doprowadza do klasycznego rolowania kredytu lub pożyczki. Co dokładnie kryje się pod tym terminem? Jak w praktyce funkcjonuje rolowanie pożyczki i jakie są jego konsekwencje? Przekonamy się poniżej:
Rolowanie kredytu i pożyczki – co to? 
Rolowanie pożyczki lub kredytu to przesunięcie terminu oddania pożyczonych pieniędzy o pewien ustalony między stronami czas. Instytucje pożyczkowe pozwalają swoim klientom wielokrotnie przedłużać okres spłaty zobowiązania, czyli wielokrotnie przesuwać termin oddania pożyczki lub kredytu. Najczęściej przedłużenie jest możliwe na kolejne 7; 14; 21 lub 30 dni. Dokładne warunki, na których przeprowadzane jest rolowanie pożyczki, każda firma opisuje szczegółowo na swojej stronie internetowej i w umowie pożyczki/kredytu.
Na pierwszy rzut oka wydaje się, że rolowanie zadłużenia jest bezpiecznym rozwiązaniem. Trzeba jednak mieć świadomość tego, że ciągłe przesuwanie terminu spłaty pożyczonych pieniędzy kosztuje. Dodatkowe koszty mogą stanowić od kilku do nawet 25 procent (tyle stanowi maksimum zgodnie z ustawą antylichwiarską) wartości pożyczonej kwoty. Są jednak klienci, którzy taki proceder realizują przez lata, stale podwyższając poziom swojego długu, z racji wciąż naliczanych odsetek i kosztów.
Niektóre instytucje pożyczkowe udostępniają warunki i koszty przedłużenia pożyczki już na etapie wnioskowania inne, inne ustalają je dopiero indywidualnie z zainteresowanym taką usługą klientem. Niebagatelny wpływ na wysokość takiej opłaty ma kwota zaciągniętej pożyczki lub kredytu – im jest większa, tym koszty przedłużenia okresu jej spłaty będą wyższe. Najczęściej za przedłużenie terminu spłaty o 7; 14; 21 lub 30 dni trzeba zapłacić od 10 do 25% pożyczonej kwoty.
Zasady rolowania kredytu i pożyczki – podstawa prawna
Zasady rolowania kredytu oraz naliczania kosztów zostały uregulowane przez nowelizację ustawy antylichwiarskiej z dnia 5 sierpnia 2015 roku. Powodem tych działań były nadużycia związane z tą procedurą, których dopuszczały się niektóre pozabankowe firmy pożyczkowe. W ich efekcie konsumenci musieli wnosić wysokie opłaty za udostępnienie możliwości skorzystania z tej usługi.
Jak nietrudno się domyślić, rolowanie długu nakręca spiralę zadłużenia. Nierzadko zdarza się, że konieczność spłaty zobowiązania wraz z odsetkami i dodatkowymi opłatami zmusza pożyczkobiorcę do zaciągnięcia kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej.
Jak skorzystać z rolowania kredytu lub pożyczki? 
Nigdy przedłużenie terminu spłaty nie odbywa się automatycznie. Większość firm stosuje odroczenie spłaty dopiero na wniosek pożyczkobiorcy. Wszystko zależy od indywidualnych ustaleń firmy, jednak najprawdopodobniej konieczne będzie:
- Złożenie dodatkowego wniosku w określonym czasie
- Zgłoszenie dyspozycji w panelu klienta, przez telefon, e-mail lub osobiście w oddziale firmy
By dowiedzieć się, jak przedłużyć termin spłaty w firmie, w której zaciągnęliśmy kredyt lub pożyczkę, należy dokładnie przeczytać umowę tego zobowiązania lub poszukać informacji na ten temat na stronie internetowej pożyczkodawcy. Trzeba także mieć na uwadze, że wszelkie formalności z tym związane muszą zostać dopełnione jeszcze przed upływem okresu kredytowania. Zwykle, by rolowanie pożyczki lub kredytu w ogóle było możliwe, trzeba spełnić pewne dodatkowe warunki.
Zalety rolowania kredytu lub pożyczki
Rolowanie kredytu niesie za sobą pewne korzyści. Po pierwsze, dzięki tej usłudze unikniemy konsekwencji związanych z nieterminową spłatą zobowiązania. W takiej sytuacji nie musimy martwić się odsetkami za zwłokę czy kosztami za podjęte działania windykacyjne. Oznacza to, że w przypadku rolowania kredytu nie musimy się martwić o wszczęcie postępowania komorniczego, ponieważ wszystko jest udokumentowane, a termin został zmieniony za zgodą instytucji finansowej.
Kiedy więc warto rozważyć rolowanie kredytu lub pożyczki?
W praktyce więc, rolowanie kredytu warto rozważyć w sytuacji, w której w danym miesiącu pojawiły się nieplanowane wydatki wymagające pilnego sfinansowania. W takim przypadku mamy pewność, że jest to wyjątkowa sytuacja, a pieniądze na uregulowanie zobowiązania znajdą się bez problemu w przyszłym miesiącu lub w terminie kolejnej wypłaty.
Inną sytuacją może być brak pieniędzy na spłatę raty spowodowane opóźnieniem w doręczeniu wynagrodzenia przez pracodawcę. Wstrzymanie dostępu do stałego źródła dochodu jest poważnym problemem. Jednak kiedy szef gwarantuje, że pieniądze trafią na konto w najbliższym czasie, warto przesunąć termin spłaty o kilka dni lub nawet miesiąc.
Zagrożenie związane z rolowaniem pożyczki lub kredytu
Podstawowy problem, jaki wiąże się z rolowaniem kredytu lub pożyczki, to przede wszystkim wspomniane powiększanie swojego zadłużenia wobec instytucji pożyczkowej. Jeśli, pomimo wykupienia dodatkowych dni na zebranie pieniędzy do zwrócenia firmie pożyczkowej, dalej się tego nie dokonało – ze strachu przed windykacją wielu konsumentów wykupuje tę usługę po raz kolejny.
Gdy sytuacja się powtarza, stan zaległości finansowych wobec pożyczkodawcy tylko rośnie – a konsument nie zyskuje absolutnie nic. Oddala od siebie tylko widmo windykacji, która paradoksalnie staje się coraz bardziej nieuchronna. Usługa przedłużenia terminu spłaty może okazać się zatem tak samo niebezpiecznym narzędziem dla osób ze złą sytuacją finansową, jak zaciąganie przez nich samej chwilówki. Obie drogi prowadzą do powstania spirali zadłużenia.
Rolowanie kredytu lub pożyczki a refinansowanie
Ustawa antylichwiarska znacząco ukróciła zyski, jakie firmy pożyczkowe generowały na rolowaniu pożyczek swoich konsumentów. Choć z jednej strony polepszyło to sytuację pożyczkobiorców, z drugiej jednak w wielu przypadkach odebrało im możliwość odraczania spłaty pożyczki lub kredytu – coraz mniej instytucji finansowych przewiduje taką możliwość.
Część instytucji pożyczkowych zrezygnowała z takiego rozwiązania, a inne natomiast postarały się o to, by ominąć prawne ograniczenia i w dalszym ciągu maksymalizować swoje zyski. W jaki sposób? Alternatywą dla przedłużenia terminu spłaty okazała się usługa refinansowania. Polega ona na zaciągnięciu kolejnego zobowiązania na spłatę zaległego zadłużenia. Często usługa refinansowania oferowana jest przez firmy należące do jednej grupy kapitałowej, dzięki czemu zysk osiągany przez nie, jest po prostu wspólny.
Alternatywa dla rolowania kredytów i pożyczek
Bez wątpienia korzystnym rozwiązaniem może być konsolidacja swoich długów w banku. Jeżeli posiadamy kilka aktywnych zobowiązań i nie radzimy sobie z ich terminową spłatą, wówczas warto skorzystać z tej propozycji. Polega ona na połączeniu kredytów lub pożyczek oraz ustaleniu jednej raty dopasowanej do naszych możliwości. Dzięki temu unikniemy konsekwencji nieterminowej spłaty zobowiązania czy zaciągania kolejnych pożyczek o wysokim oprocentowaniu czy osiągnięciu bardzo niekorzystnego oprocentowania związanego z rolowaniem kredytu.
Należy jednak wiedzieć, że nie każdemu taki kredyt konsolidacyjny zostanie udzielony. Musimy bowiem spełnić szereg wymagań, aby było to możliwe. Po pierwsze, musimy mieć zadowalającą bank zdolność kredytową oraz czystą historię kredytową – co często jest absolutnie nierealne w sytuacji rolowania kredytów i pożyczek, a także wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Możemy co prawda próbować ubiegać się o kredyt z zabezpieczeniem – pod hipotekę czy pod zastaw naszego samochodu – aby zachęcić bank do udzielenia nam kredytu, jednak nigdy nie da się jednoznacznie przewidzieć, jaka będzie decyzja banku.
