Pożyczka i kredyt to nie te same produkty finansowe, bo choć w obu chodzi o to samo – udostępnienie innej osobie pieniędzy – to są między nimi istotne różnice. Wyjaśniamy, na czym one polegają! Czy firma pożyczkowa może udzielić kredytu? Czy kredyt może być bezpłatny, a więc kredytobiorca może zostać zwolniony z konieczności zapłaty odsetek? Czy da się spłacić pożyczkę jednorazowo? Wyjaśniamy najważniejsze kwestie dotyczące kredytów i pożyczek.
Czym jest kredyt?
Definicję kredytu zawiera art. 69 pkt 1 Prawa bankowego. Czytamy w nim, że „Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu”.
Jak widać, podmiotem udzielającym kredytu może być wyłącznie bank, a nie firma pożyczkowa ani osoba prywatna. Czas korzystania z pożyczonych pieniędzy jest z góry ustalony, a bankowi należy się za udzielenie kredytu wynagrodzenie.
Czy umowa kredytowa musi przewidywać cel, na jaki mają zostać spożytkowane pieniądze? Z przepisów wynika, że tak, ale w praktyce zależy to od rodzaju kredytu. Kredyty hipoteczne udzielane są na zakup konkretnej nieruchomości, a warunkiem uruchomienia finansowania jest przedłożenie przez klienta operatu szacunkowego, w którym rzeczoznawca określił wartość nieruchomości.
Ponadto bank ma prawo domagać się informacji o postępach w budowie (jeśli zakup przeprowadzany jest na rynku pierwotnym) i w zależności od nich wypłacać kolejne transze kredytu hipotecznego.
W przypadku kredytu gotówkowego (konsumenckiego) bank nie potrzebuje aż tak szczegółowych informacji o tym, na co mają zostać wydane pieniądze, a tym bardziej nie oczekuje „sprawozdania” z wydatkowania.
Udzielenie kredytu poprzedzone jest badaniem zdolności kredytowej wnioskodawcy. Bank korzysta przy tym z informacji dostarczonych przez samego klienta (wyciągi z rachunku bankowego, zaświadczenie o zarobkach) oraz z tych dostępnych w bazach takich jak BIK, BIG oraz ERIF.
Badanie zdolności kredytowej ma dać odpowiedź na pytanie, czy klient jest wypłacalny, a więc czy można zakładać, że będzie w stanie spłacać miesięczne raty.
Przeczytaj również: Jak zbudować zdolność kredytową?
Czym jest pożyczka?
Pożyczka uregulowana jest w Kodeksie cywilnym, który przewiduje, że „przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości”.
Jak więc widać, przedmiotem pożyczki nie muszą być pieniądze, ale każda rzecz oznaczona co do gatunku. W tym drugim przypadku zwracający pożyczkę ma obowiązek oddać takie same rzeczy, ale nie te same egzemplarze.
Pożyczki mogą być udzielane przez banki, ale także przez firmy pożyczkowe lub osoby fizyczne. Pożyczki do kwoty 1 tys. zł mogą być udzielane bez umowy pisemnej. Powyżej tej kwoty wymagana jest umowa.
Nic nie stoi na przeszkodzie, by pożyczka była bezpłatna, tzn. udzielający jej nie otrzymał wynagrodzenia za udostępnienie pieniędzy. Bardzo często zdarza się to przy pożyczkach w rodzinie. Mało który rodzic oczekuje, by dziecko oddało pożyczkę powiększoną o oprocentowanie, o prowizji nie wspominając!
Bezpłatne pożyczki mają miejsce także na rynku komercyjnym. Niektóre firmy oferują bezpłatne pożyczki. Najczęściej dotyczy to pierwszej pożyczki i ma na celu zachęcenie klienta do dalszej współpracy. Pożyczkobiorca nie płaci dodatkowych kosztów, jeśli zwróci pieniądze w określonym terminie.
Różnica między kredytem a pożyczką
Jak widać, istotą pożyczki i kredytu jest udostępnienie klientowi pieniędzy, które będzie musiał zwrócić w określonym terminie. Między obiema formami są jednak wyraźne różnice.
- Źródło finansowania: pożyczek może udzielać osoba prywatna (np. członek rodziny) albo firma pożyczkowa, zaś jedyną instytucją uprawnioną do udzielania kredytu jest bank. Jeśli firma pożyczkowa reklamuje ofertę kredytów, to wprowadza klientów w błąd.
- Kredyt spłacany jest ratalnie, a pożyczka – zwłaszcza na niską kwotę – może zostać spłacona także jednorazowo.
- Kredyt udzielany jest na określony cel (szczególnie rygorystycznie banki traktują to w odniesieniu do kredytów hipotecznych), a pożyczka może być spożytkowana dobrowolnie. Instytucja udzielająca pożyczki nie wymaga wskazania celu.
- Niezależnie od kwoty, umowa kredytu musi zostać zawarta na piśmie. Umowa pożyczki w kwocie nie przekraczającej 1 tys. zł może zostać zawarta w formie ustnej, jednak należy pamiętać, że w tym przypadku będzie trudniej dochodzić swoich roszczeń.
- Kredyt zawsze jest odpłatny (odsetki plus prowizja banku, kredyt może zostać także powiększony o marżę banku). Pożyczka może być bezpłatna.
Pomoc w uzyskaniu kredytu
O ile uzyskanie pożyczki w banku i firmie pożyczkowej z reguły nie nastręcza kłopotów, to procedura kredytowa może trwać długo i okazać się skomplikowana. Dotyczy to przede wszystkim uzyskiwania kredytu hipotecznego. Jak wiadomo, umowę z bankiem zawiera się na wiele lat, więc musi być ona przemyślana i jak najbardziej korzystna. Po wybraniu oferty klient przedkłada dokumenty, na podstawie których bank oceni jego zdolność kredytową.
Są sposoby na zbudowanie lepszej zdolności kredytowej oraz obniżenie kosztów kredytu, co w perspektywie wielu lat w odczuwalny sposób zmniejsza obciążenia.
Osoba, która nigdy do tej pory nie miała styczności z bankowymi procedurami, może czuć się w tym zagubiona, dlatego też warto, by skontaktowała się ona z ekspertem kredytowym, który bezpłatnie:
- porówna oferty banków,
- pomoże wybrać najkorzystniejsze oferty,
- pomoże skompletować dokumentację dla banku,
- odpowie na wszystkie pytania klienta na temat kredytu hipotecznego i przeprowadzi go przez procedurę.
Oferujemy takie usługi nie tylko klientom z Jeleniej Góry i okolic, lecz z całej Polski. Z naszymi ekspertami kredytowymi można skontaktować się telefonicznie lub za pomocą komunikatorów internetowych – sofinanse.pl.
Doradzamy oraz pomagamy. Do tej pory zaufały nam już dziesiątki klientów, dla których wybraliśmy najkorzystniejszy kredyty hipoteczne!
