Czy warto teraz nadpłacać kredyt hipoteczny? Jak policzyć nadpłatę dla kredytu?

Udostępnij

Piotr Ochnio – CEO Profesjonalne Finanse opowiada o nadpłacie kredytu hipotecznego. Na ten temat krąży wiele mitów, które nie wzięły się znikąd, a najpopularniejsze to te, że:

  • Na początku spłaca się tylko odsetki
  • Bank nie pozwala nadpłacać lub spłacić kredytu wcześniej.

Rzeczywistość wygląda o wiele lepiej, o czym przekonamy się poniżej:

Czy można nadpłacać kredyt hipoteczny?

W wielu bankach kredyt hipoteczny można nadpłacać bez żadnych dodatkowych kar już od samego początku okresu kredytowania. Maksymalny okres, w którym banki mogą naliczać jakiekolwiek kary za nadpłatę, to 3 lata od momentu podpisania umowy kredytowej.

Nie zmienia to faktu, że w każdej sytuacji można nadpłacać kredyt hipoteczny. Mało tego – nawet w ciągu pierwszych trzech lat, gdy bank przewiduje karę (na przykład w postaci 1% niespłaconego kapitału) na dobrą sprawę takie działanie bardzo się opłaca.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

W momencie zaciągnięcia kredytu hipotecznego, dostajemy harmonogram spłaty. Zawarta w nim jest nasza rata – w tym jej część kapitałowa, odsetkowa i rata całkowita.

Jeśli posiadamy nadwyżkę gotówki, możemy przeznaczyć ją na zmniejszenie naszego salda zadłużenia. Każda kwota, którą nadpłacimy idzie w 100% na kapitał naszego kredytu, a nie odsetki.

W każdym banku procedura nadpłaty kapitału może wyglądać nieco inaczej. W pierwszej kolejności może się ona różnić minimalną kwotą nadpłaty. Zazwyczaj nie jest to jednak duża kwota. Kolejną różnicą jest fakt, że niektóre banki proszą o podpisanie aneksu do umowy w oddziale banku. Inne banki natomiast tego nie wymagają.

Co daje nadpłata kredytu?

Przede wszystkim nadpłata kredytu przybliża nas do pozbycia się naszego zobowiązania. Dodatkowo nadpłacając kredyt możemy wybrać skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie raty. W obu tych przypadkach zaoszczędzimy na całkowitym koszcie kredytu, który musielibyśmy zapłacić bankowi według standardowego harmonogramu spłaty.

Oczywiście w końcowym rozrachunku bardziej opłaca się skrócenie okresu kredytowania niż zmniejszenie raty. Co więcej, im wcześniej zaczniemy nadpłacać kredyt, tym więcej zaoszczędzimy.

Przykład, ile można zaoszczędzić

Dla przykładu, zaciągając dziś kredyt na 400 tysięcy złotych na 30 lat ze stałym oprocentowaniem, rata wynosi niecałe 3095,51 PLN. Łączny koszt kredytu (wraz ze spłatą pożyczonego kapitału) wynosi 1 144 002,41 PLN. Jeśli jednak dokonamy 12 nadpłat po 1000 złotych już od 1 miesiąca po wzięciu kredytu, zapłacimy mniej.

Jeśli zdecydujemy się wtedy na obniżenie raty, nasz łączny koszt spadnie do 1 081 422,20 PLN. Nasza rata spadnie natomiast do 3002,28 PLN. Jeżeli jednak zdecydujemy się na skrócenie okresu kredytowania, pełny koszt naszego kredytu spadnie do 987 122,11 PLN. Zaoszczędzimy zatem ponad 150 tysięcy złotych.

Z kolei zaczynając nadpłacać kredyt ze skróceniem okresu kredytowania po 5 latach od podpisania umowy kredytowej, łączny koszt naszego kredytu wyniesie 1 054 683,11 PLN. Co więcej, w takim wariancie będziemy spłacać kredyt 14 miesięcy dłużej niż gdybyśmy się zdecydowali na nadpłatę od razu, tak jak powyżej.

Ile kosztuje nadpłata kredytu?

Mamy w zasadzie tylko dwa możliwe koszty. Pierwszy z nich to ewentualny aneks do umowy, kosztujący nawet 500 złotych. Drugi koszt to opłata na nadpłatę kapitału, możliwa do trzeciego roku od podpisania umowy kredytowej. Wynosi ona maksymalnie 3% od nadpłacanej kwoty.

W efekcie już przy wyborze banku należy zwrócić uwagę, czy takie koszty występują. Statystyki bowiem pokazują, że większość kredytów jest nadpłacanych refinansowanych.

Czy lepiej nadpłacać czy inwestować?

Jeśli znajdziemy inwestycję, która da nam lepsze oprocentowanie niż oprocentowanie kredytu, rzeczywiście opłaca nam się zainwestować. Dziś jednak znalezienie tak oprocentowanej bezpiecznej inwestycji graniczy z cudem, dlatego warto nadpłacać kredyt.

Zapraszam do samodzielnego zapoznania się z całym nagraniem, znajduje się ono poniżej.

Jakub Bandura
Jakub Bandura
Redaktor portalu PortfelPolaka.pl. Wiedzę z zakresu rynków finansowych i inwestowania zgłębiał na studiach ekonomicznych. Trader rynku OTC i Forex preferujący handel krótkoterminowy. Entuzjasta statystyki oraz analizy technicznej instrumentów finansowych.

Najnowsze

Zobacz również