Eksperci przewidują, że w tym roku zainteresowanie kredytami studenckimi zdecydowanie wzrośnie. Przyczyny są proste – znacznie droższy wynajem mieszkań oraz dotkliwy wzrost kosztów życia, wynikający także z inflacji.
Niestety kredyty studenckie także wyraźnie zdrożały przez niedawne zmiany w przepisach oraz szokujący cykl podwyżek stóp procentowych. Czy w takim razie zaciągnięcie takiego zobowiązania nadal się opłaca? Przekonamy się w dalszej części tekstu. Zacznijmy jednak od wyjaśnienia, czym w ogóle kredyt studencki się charakteryzuje, ile wynosi, kto może go uzyskać i jakie warunki musi spełnić:
Kredyt studencki – co to? 
Kredyt studencki to pożyczka, z której mogą skorzystać osoby studiujące w szkołach wyższych. Spłaca się go dopiero po ukończeniu studiów, kiedy można już pokryć jego koszty dzięki posiadaniu stałego źródła zarobku. Można zacząć nawet po dwóch latach po uzyskaniu dyplomu. Udzielany jest maksymalnie na sześć lat.
Wypłata przyznawana jest studentowi przez dziesięć miesięcy roku akademickiego (od października do lipca). Liczba rat stanowi dwukrotność liczby wypłaconych transz kredytu studenckiego.
Kredytów studenckich udzielają wybrane banki komercyjne. Obecnie – zgodnie z informacjami na stronie resortu nauki – są to PKO Bank Polski, Bank Pekao, Bank Polskiej Spółdzielczości (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi) oraz SGB-Bank (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi).
Kto może uzyskać kredyt studencki?
O kredyt studencki mogą się ubiegać osoby o statusie studenta lub doktoranta, którzy rozpoczęli naukę na uczelni wyższej przed 25 rokiem życia, a także w momencie wnioskowania nie przekroczyli limitu wiekowego (dla studenta wynosi on 30 lat, a doktoranta 35).
Druga sprawa to kryterium dochodowe – maksymalny miesięczny dochód na osobę w rodzinie studenta w roku 2022/2023 nie może przekraczać 3000 złotych. Dodatkowo wymagane jest także posiadanie poręczyciela, który w razie konieczności spłaci to zadłużenie, z reguły są nim rodzice lub rodzeństwo.
W sytuacji, gdy student nie posiada nikogo o wystarczającej zdolności kredytowej, można próbować je uzyskać od Banku Gospodarstwa Krajowego lub Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.
Dokumenty i poręczenia
Podstawą ubiegania się o kredyt studencki jest:
- Wniosek złożony w banku kredytującym wraz z potwierdzeniem dochodów rodziny studenta
- Zaświadczenie szkoły wyższej potwierdzające status studenta lub dokument stwierdzający udział w rekrutacji na uczelnię wyższą (dotyczy przyszłych studentów i doktorantów)
- Zaświadczenia od pracodawców poręczycieli.
Następnie, aby kredyt był podtrzymywany, należy dwa razy w roku (do końca października i marca) przedłożyć w banku podbitą legitymację studencką. W przypadku doktorantów wystarczy tylko raz w roku, przed końcem października. 
Wysokość transzy
Jak już zostało wspomniane, w ramach kredytu studenckiego wypłacane jest dziesięć transz w każdym roku akademickim. Można składać wnioski o wybraną z czterech różnych ich wysokości na cały okres trwania kredytu:
- 400 PLN
- 600 PLN
- 800 PLN
- 1000 PLN.
W trakcie trwania kredytu można wnioskować o zmianę wysokości przyznawanej raty.
Spłata i umorzenie kredytu studenckiego
Na wniosek studenta pożyczka może zostać umorzona przez bank. Dzieje się tak, gdy kredytobiorca znajdzie się wśród najlepszych absolwentów w danym roku akademickim. Jeśli będzie należał aż do 1% studentów z najlepszymi wynikami w nauce może uzyskać umorzenie aż połowy długu. Gdy będzie w gronie 5% nie musi spłacać 35%, a w 10% najlepszych zaoszczędzi 20% kwoty pożyczki. Wniosek składa się w ciągu 30 dni od momentu uzyskania potwierdzenia z uczelni.
Kredyt może być również umorzony w całości lub częściowo ze względu na trudną sytuację życiową, takie przypadki są rozpatrywane indywidualnie.
Spłata kredytu zaczyna się dopiero dwa lata po zakończeniu studiów. Liczba jej rat wynosi dwukrotność wypłaconych transz. Oznacza to, iż jeśli student otrzymywał 1000 złotych przez 5 lat studiów (50 miesięcy), to spłacać będzie po 500 PLN + odsetki przez 100 miesięcy. Istnieje również możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia.
Przerwanie studiów
Kredyt studencki ma jednak również pewne wady. Największą z nich jest to co dzieje się w sytuacji, kiedy kredytobiorca nie poradzi sobie na studiach lub z jakiegoś powodu przerwie naukę.
Wtedy kredytobiorca musi oddać dług wraz z odsetkami, które w takim przypadku są wyższe. A jak wiadomo, jednocześnie taka osoba ma mniejsze szanse na uzyskanie dobrze płatnej pracy, co oznacza, że trudniej jej będzie spłacić zadłużenie.
Kredyty studenckie coraz droższe
Czas przejść do najważniejszej kwestii, czyli oprocentowania kredytu studenckiego. Otóż, zobowiązania udzielane od 18 grudnia 2021 roku mają zmieniony system wyliczenia oprocentowania. Od tego czasu wynosi ono połowę stawki będącej sumą marży banku i 1,2 stopy redyskontowej NBP. Co istotne, marża może wynieść maksymalnie 2%.
Oprocentowanie po podwyżkach stóp procentowych
Dziś przekłada się to na oprocentowanie wynoszące maksymalnie 4,93%. Dla kredytów udzielanych przed tym terminem oprocentowanie było znacznie niższe – stanowiło połowę stopy redyskontowej NBP, czyli obecnie wynosiłoby ono 3,28%. Z kolei, jeszcze we wrześniu ubiegłego roku – przed szokującą serią podwyżek stop procentowych – to oprocentowanie wynosiło zaledwie 0,08%.
Koszt odsetek na starych zasadach
W praktyce oznacza to, że w przypadku kredytu studenckiego zaciągniętego przed 18 grudnia 2021 roku, z wypłatą 1000 złotych miesięcznie przez 5 lat, wysokość pierwszej raty wynosi dziś 663 złotych, choć jeszcze rok temu, przy rekordowo niskich stopach procentowych, wynosiła 503 PLN.
Oznacza to, że podwyżki stóp procentowych sprawiły, że koszt odsetek takiego kredytu studenckiego, zaciągniętego nawet na starych zasadach, wzrósł za 174 złotych do poziomu 6891 PLN.
Koszt odsetek na nowych zasadach
Jeśli natomiast chodzi o kredyty udzielane obecnie, to nie wiadomo dokładnie jaka będzie realna wysokość rat, ponieważ nie wiemy jaki będzie poziom stóp procentowych za kilka lat w momencie spalania przez studentów odsetek.
Zakładając pesymistyczny scenariusz, że stopy procentowe przez wiele lat pozostaną na obecnym poziomie, a marża banku wynosi 2%, rata wspomnianego kredytu w wysokości 1000 złotych miesięcznie przez 5 lat, wyniosłaby 705 złotych – czyli 42 złote więcej niż na starych zasadach.
Z kolei suma odsetek za cały okres spłaty wyniosłaby 10 373 złotych – o 3482 PLN więcej niż w przypadku kredytów zaciągniętych przed 18 grudnia 2021.
Czy zatem zaciągnięcie kredytu studenckiego wciąż się opłaca?
Choć kredyty studenckie udzielane obecnie mają wyraźnie wyższe oprocentowanie niż te wypłacone na starych zasadach, to wciąż są najtańszym rodzajem długoterminowego kredytu. 
Po pierwsze przez cały okres studiów i jeszcze przez 2 latach po ich ukończeniu całe odsetki spłaca Fundusz Kredytów Studenckich. Dopiero po tym okresie zaczyna się spłata rat. Co więcej, wtedy oprocentowanie płacone przez absolwenta (dziś maksymalnie wynoszące 4,93%) wciąż jest bardzo niskie w porównaniu do zwykłych pożyczek gotówkowych (oprocentowanie wynoszące ponad 10%) czy nawet kredytów hipotecznych (ponad 8%). Dodatkowo, jak już zostało wyjaśnione, istnieje możliwość umorzenia części zadłużenia.
