Kredyty hipoteczne to forma zobowiązania, wokół której przez lata narosło wiele mitów i sprzecznych przekazów. Nic z resztą dziwnego, jest to rodzaj zadłużenia, który wpływa na życie kredytobiorcy niezwykle znacząco i długotrwale. Można powiedzieć, że to swojego rodzaju najważniejszy z kredytów, zaciągany zazwyczaj na niemal całe życie.
Na czym polega kredyt hipoteczny?
Wbrew pozorom ciężko jest zaprezentować unikalną definicję kredytu hipotecznego. Właściwie każde tego rodzaju zobowiązanie jest nieco inne, wiele zależy od oferty banku, obecnej sytuacji gospodarczej, rodzaju wybranej hipoteki, finansów kredytobiorcy, a także długości okresu, na jaki zostanie zawarta umowa. Mimo tak dużego spektrum wariantów każdy kredyt hipoteczny charakteryzuje się pewnymi wspólnymi cechami. Mówiąc najprościej jak to tylko możliwe, zobowiązanie to zawsze dotyczy pewnego rodzaju nieruchomości.
Najczęściej brany pod uwagę jest kredyt na dom czy mieszkanie, czyli aktywa konieczne do spokojnego funkcjonowania każdej jednostki, które niestety tylko nieliczne osoby są w stanie zakupić bez pomocy zewnętrznego finansowania. Dzięki kredytom hipotecznym możliwe jest nabycie lokalu mieszkalnego przy dużo niższym oprocentowaniu w porównaniu do zwykłych pożyczek konsumenckich. Niestety, w zamian za ten komfort, zabezpieczeniem dla banku na wiele lat staje się rzeczona nieruchomość. W razie problemów ze spłatą instytucja ma prawo przejąć lokal od kredytobiorcy. Co więcej, by zaciągnąć kredyt hipoteczny najczęściej będzie konieczny także pieniężny wkład własny, który zazwyczaj stanowi 20% wartości nabywanej nieruchomości. To kwota, która jest z pewnością znaczącą przeszkodą dla wielu potencjalnych kredytobiorców.
Rodzaje oprocentowania kredytu hipotecznego
Podczas planowania kredytu na dom, w głowie przyszłego kredytobiorcy pojawia się niewątpliwie masa pytań. Jednakże najważniejsze z nich dotyczy zazwyczaj rodzaju oprocentowania. Polskie banki oferują klientom dwie możliwości:
- oprocentowanie stałe,
- oprocentowanie zmienne.
Kredyt hipoteczny zaciągnięty przy oprocentowaniu stałym daje gwarancje tego, że rata zobowiązania będzie przez pewien okres niezmienna. Zazwyczaj dotyczy to czasu 5 lat od momentu rozpoczęcia umowy (dostępne są jednak także oferty pokrywające dłuższy termin). Tego rodzaju rozwiązanie zapewnia niezależność od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. W okresie wysokiej inflacji i gwałtownych podwyżek stóp procentowych oprocentowanie stałe zapewnia spokój i dostarcza wymiernych korzyści. Jednakże, w sytuacji odwrotnej, kiedy Narodowy Bank Polski luzuje swoją politykę pieniężną, cały mechanizm działa na niekorzyść kredytobiorcy, którego rata będzie znacząco wyższa od alternatywy w postaci zmiennego wariantu oprocentowania.
Oprocentowanie zmienne to natomiast nieco bardziej ryzykowne rozwiązanie, które równie dobrze może okazać się korzystne, co stratne. W tym przypadku kwota raty ustalana jest na podstawie wskaźnika referencyjnego stopy procentowej (takiego jak WIBOR czy WIRD) i marży, która zależy od oferty danego banku. Oprocentowanie zmienne często bywa kuszącą formą spłaty kredytu, jednakże zdecydowanie bardziej angażującą od swojego stałego odpowiednika.
