Przygotuj się na ciekawą podróż przez rynek hipoteczny w Polsce. W najnowszym odcinku Kawy z ekspertem kredytowym, Piotr Ochnio – CEO Profesjonalne Finanse wyjawia tajniki zdolności kredytowej. Ponadto, dowiemy się, jakie są aktualne raty kredytów hipotecznych.
Jakie są najważniejsze parametry, które banki biorą pod uwagę przy udzielaniu kredytów i jakie są najważniejsze wyzwania, z którymi muszą zmierzyć się Polacy przy staraniu się o kredyt hipoteczny? Przekonamy się poniżej:
Czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy?
Zdolność kredytowa w każdym banku może być różna, gdyż każdy bank liczy ją według własnego regulaminu. Istnieją jednak pewne wytyczne, które obowiązują wszystkie banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Mowa tutaj o buforze w wysokości 5 punktów procentowych doliczanym do oprocentowania czy minimalnych kosztach utrzymania gospodarstwa domowego. Obie te regulacje zostały narzucone na banki przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Zdolność kredytowa – źródło dochodu
Źródło uzyskiwania dochodów jest bardzo istotne w kontekście tego, jak wyliczana jest zdolność kredytowa. Najlepszym rodzajem umowy jest oczywiście umowa o pracę. Jeśli jest ona na czas nieokreślony, to dla banku jesteśmy bardzo atrakcyjnym klientem.
Umowa o pracę na czas określony jest nieznacznie bardziej problematyczna. Banki żądają wtedy, aby była to już kolejna umowa z tym samym pracodawcą i aby do końca tej umowy pozostało dłużej niż pół roku, a najlepiej rok. Jeśli te parametry będą spełnione, umowa powinna być przyjęta tak samo, jak umowa na czas nieokreślony.
Działalność gospodarcza rozliczana na zasadach ogólnych, z księgą przychodów i rozchodów także jest dobrze widziana przez banki, gdyż jak na dłoni widać wtedy ile faktycznie zarabiamy.
Nieco gorzej banki postrzegają działalność na ryczałcie. Wszystko dlatego, że w tym przypadku nie mamy obowiązku wykazywać kosztów, przez co bank nie wie, ile finalnie zarobiliśmy. W efekcie zdolność kredytowa jest tutaj badana nieco inaczej.
Następnie brane pod uwagę są umowy cywilnoprawne. Na ogół, im dłużej one trwają, tym lepiej.
500 Plus to również dochód
Ponadto, ostatnio niektóre banki zaczęły brać pod uwagę, jako dochód świadczenie 500 Plus.
Zdolność kredytowa – wydatki gospodarstwa domowego
Wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego, które wyznaczają minimalne wydatki gospodarstwa domowego, które banki muszą przyjąć do wyliczania zdolności kredytowej, oscylują w granicach minimalnych wydatków socjalnych prezentowanych przez Główny Urząd Statystyczny.
Każdy bank ma jednak swój przyjęty sposób wyliczania wydatków gospodarstw domowych. Jeśli jednak sami wpiszemy większą wartość naszych wydatków gospodarstwa domowego, to bank przyjmie tę naszą wartość.
Zobowiązania pożyczkowe
Drugą składową wydatków, są zobowiązania pożyczkowe. Banki w takiej sytuacji opierają się o oświadczenie, które wpisujemy we wniosku. Ponadto, banki mają dostęp do baz kredytowych (Biuro Informacji Kredytowej i Biuro Informacji Gospodarczej) i wyciągów z rachunku bankowego.
Do tego tematu warto podejść ostrożnie. Dla przykładu, karty kredytowe czy limity w rachunku stanowią dla banku, jako nasze obciążenie miesięczne. Często stanowi ono nawet 5% takiego limitu kredytowego – co oznacza, że karta kredytowa na 10 tysięcy złotych zostanie zaliczona przez bank, jako miesięczna rata w wysokości 500 PLN.
Zdolność kredytowa – rekomendacja KNF
Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego działa w ten sposób, że jeśli dziś oprocentowanie kredytu wynosi około 8%, to bank policzy nam zdolność kredytową przy oprocentowaniu kredytu na poziomie 13%.
Wprowadzenie tej rekomendacji przez KNF bardzo więc zaszkodziło zdolności kredytowej Polaków.
Zdolność kredytowa w 2023 roku
Jeśli zarabiamy 4 tysiące złotych na umowę o pracę, możemy dziś liczyć na 189 tysięcy PLN kredytu. Natomiast, jeśli jako para łącznie zarabiamy 4 tysiące złotych, to możemy dziś liczyć zaledwie na 108 tysięcy PLN kredytu.
Natomiast przy zarobkach na poziomie 6 tysięcy złotych na umowie o pracę, mamy już 328 tysięcy PLN zdolności, ale w przypadku pary przy takich zarobkach zdolność spada do 258 tysięcy, a gdy dojdzie dziecko – do 143 tysięcy złotych.
Przy kredycie na 300 tysięcy złotych na 30 lat, rata wynosi dziś 3343 PLN. Przy kredycie na 500 tysięcy złotych na 30 lat, rata wzrośnie już do 5572 PLN.
Zdolność kredytowa – co zmieni się w 2023 roku?
W pierwszej kolejności, dziś trwają prace nad złagodzeniem bufora w wysokości 5% narzucanego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Według wstępnych zapowiedzi, przy kredytach z oprocentowaniem stałym ma on wynieść 2,5 punktu procentowego.
W efekcie, zdolność kredytowa Polaków w 2023 roku powinna wzrosnąć, lecz na zrealizowanie się tego scenariusza musimy jeszcze poczekać.
Zapraszam do samodzielnego zapoznania się z całym nagraniem, znajduje się ono poniżej.
