Czy zawieszenie kredytu to rozwiązanie na obecne czasy? Kiedy może pomóc a kiedy zaszkodzić

Udostępnij

Od października Rada Polityki Pieniężnej serwuje nam co miesiąc podwyżki stóp procentowych. Co więcej w tym roku są one wyjątkowo drastyczne – w marcu była to podwyżka o 75 punktów bazowych, a w kwietniu już o 100, co jest największą jednorazową podwyżką w XXI wieku. W konsekwencji, coraz większa liczba Polaków ma trudności ze spłatą rat za kredyt mieszkaniowy.

Gdy zdajemy sobie sprawę, że mamy do czynienia z poważniejszym kłopotem finansowym, który skutkuje brakiem możliwości regulacji zobowiązania w pełnej wymaganej obecnie kwocie, powinniśmy poinformować o tym bank. W końcu takiej instytucji również zależy na tym, żebyśmy spłacili zaciągnięte przez nas zobowiązanie do końca. W efekcie zaproponowane nam zostanie kilka rozwiązań.

Jednym z podstawowych jest tak zwane zawieszenie kredytu, określane również mianem wakacji kredytowych. Czy w obecnych czasach warto skorzystać z takiej możliwości? Kiedy powinna okazać się ona pomocna, a kiedy wprost przeciwnie? Przekonamy się poniżej:

Wakacje kredytowe – co to jest? Pusty portfel

Zawieszenie spłaty kredytu umożliwia kredytobiorcy niespłacanie rat kredytu przez pewien okres, wynoszący zazwyczaj od 1 miesiąca do aż pół roku, za zgodą banku, w związku z czym wierzyciel nie rozpocznie procedury windykacji, mimo braku płatności. Jest to rozwiązanie przeznaczone dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji, która jednak w krótkim czasie może ulec poprawie.

Przyznanie wakacji kredytowych wiąże się z tym, że w wyznaczonym okresie bank nie podejmuje żadnych działań windykacyjnych mimo braku opłacania rat. Nie ma mowy o odsetkach karnych, płatnych monitach, wpisach na listy dłużników, czy wypowiadaniu umowy kredytowej. Oznacza to, że podczas wakacji kredytowych nie musimy stresować się, a przez kilka miesięcy kilkaset złotych (czy w przypadku większych kredytów nawet kilka tysięcy złotych) będzie pozostawać co miesiąc na naszym koncie.

Oczywiście niespłacane przez ten czas odsetki finalnie powiększą nasze zadłużenie. Wydłużony może zostać również nasz okres kredytowania.

Kiedy zawieszenie kredytu się opłaca?

Zawieszenie spłaty kredytu opłaca się w tym sensie, że umożliwia uniknięcie wymienionych we wstępie do tego artykułu, negatywnych konsekwencji opóźnień w spłacie. Dodatkowe odsetki, płatne monity – wszystkie te aspekty zwiększają ostateczny koszt kredytu, a zawieszenie jego spłaty może sprawić, że nie będą one już nam grozić. Jeśli więc wiemy, iż nie mamy szans na terminową spłatę zobowiązania, może to być bardzo korzystna opcja.

Na co zwrócić uwagę? Portfel przy kredycie konsolidacyjnym

Jednocześnie trzeba zaznaczyć, że zawieszenie spłaty rat na dłuższą metę może zwiększyć koszt kredytu. To, jak bardzo zostanie on zwiększony, zależy od tego, czy okres kredytowania zostanie wydłużony, czy po prostu zamiast tego zwiększone zostaną kolejne raty.

Znaczenie ma także to, jak długie będzie zawieszenie spłaty kredytu – im więcej rat odroczymy, tym bardziej zwiększymy koszt kredytu. Najwięcej dopłacimy w przypadku, kiedy zdecydujemy się nie na zwiększenie pozostałych rat, tylko wydłużenie okresu kredytowania – w takim wypadku bowiem wydłuży się czas naliczania przez bank odsetek.

Dla kogo wakacje kredytowe okażą się wybawieniem?

W praktyce zawieszenie kredytu to rozwiązanie przeznaczone dla osób, które chwilowo znalazły się w trudnej sytuacji, lecz po krótkim czasie ich budżet domowy powinien ulec poprawie. Przykładowo, zawieszenie spłaty kredytu może umożliwić utrzymanie stabilności domowych finansów w okresie między utratą pracy, a rozpoczęciem nowej. Za pomocą wakacji kredytowych po prostu kupujemy sobie czas na wyprostowanie swojej sytuacji finansowej.

Kiedy wakacje kredytowe mogą nam zaszkodzić?

Niestety, zawieszenie kredytu nie okaże się ani trochę korzystnym rozwiązaniem, jeśli podejrzewamy, że nasze problemy finansowe nie skończą się szybko, a przeciwnie – po zakończeniu wakacji kredytowych, dalej nie będzie nas stać na terminowe spłacanie rat. Zwłaszcza, że najprawdopodobniej cykl podwyżek stóp procentowych nie dobiegł jeszcze końca, więc w najbliższej przyszłości raty kredytów wzrosną jeszcze mocniej, co oznacza, że ich spłacanie za kilka miesięcy okaże się nawet większym wyzwaniem. Mężczyzna jest spychany w przepaść przez monetę symbolizującą kredyt

Oznacza to, że zawieszenie kredytu niestety nie stanowi odpowiedniego rozwiązania w obecnych czasach, w aktualnym środowisku ekonomicznym. W takiej sytuacji warto poszukać innych alternatywnych możliwości radzenia sobie ze zbyt dużymi ratami kredytu. W pierwszej kolejności najlepiej przeanalizować czy możemy ubiegać się o pomoc Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. O tym rozwiązaniu pisaliśmy tutaj.

A może zawieszenie części kapitałowej raty kredytu?

Ciekawym rozwiązaniem, które powinno kosztować nieco mniej niż wakacje kredytowe, jest wnioskowanie nie o zawieszenie całej spłaty, ale o to, aby okresowo nie spłacać tylko części raty. Chodzi o to, że przez jakiś czas możemy spłacać tylko odsetki, a w spokoju pozostawimy pożyczony kapitał. Przy tym rozwiązaniu chwilowo nie będziemy obniżać naszego zadłużenia wobec banku.

Nie zmienia się jednak to, że co miesiąc regulować będziemy naliczane odsetki (oraz ewentualne inne koszty, takie jak ubezpieczenie). W zależności od tego na jaki okres zaciągnęliśmy kredyt i ile pozostało nam jeszcze do spłaty, to zawieszając spłatę kapitału, możemy ograniczyć ratę o co najmniej 20%, a w wielu przypadkach nawet o połowę.

Mniej poważne konsekwencje, ale kłopot wciąż ten sam

Problem oczywiście w tym, że to czego nie zapłacimy teraz, będziemy musieli zapłacić w przyszłości i to z odsetkami. Jednak z całą pewnością wyraźnie mniej niż ma to miejsce w przypadku wakacji kredytowych. A to rozwiązanie również może dać nam czas na podreperowanie domowego budżetu, wywalczenie podwyżki, zdobycie dodatkowego źródła dochodu lub w ogóle znalezienie lepiej płatnego zajęcia. Jednak z całą pewnością ono również nie stanowi ratunku w obecnych czasach rosnących rat kredytu, spowodowanych szokującymi podwyżkami stóp procentowych.

Jakub Bandura
Jakub Bandura
Redaktor portalu PortfelPolaka.pl. Wiedzę z zakresu rynków finansowych i inwestowania zgłębiał na studiach ekonomicznych. Trader rynku OTC i Forex preferujący handel krótkoterminowy. Entuzjasta statystyki oraz analizy technicznej instrumentów finansowych.

Najnowsze

Zobacz również