Pomimo tego, że nazwy pożyczka i kredyt używa się wymiennie, to są to dwa odrębne produkty finansowe. Tak naprawdę nie ma znaczenia, skąd otrzymamy pieniądze, natomiast istotne może być, w jaki sposób przyznawane są środki lub, jak będzie wyglądała spłata zobowiązania. Przeczytaj artykuł i podejmij świadomą decyzję.
1. Źródło finansowania, jako podstawowa różnica pomiędzy kredytem a pożyczką
Przyjęło się, że nazwę kredyt i pożyczka stosuje się zamiennie. Na stronach internetowych banków, możesz znaleźć w artykule „pożyczkę”, która tak naprawdę jest kredytem, co dla wielu osób może być mylące. Możemy także spotkać się z kredytem pozabankowym, który de facto jest pożyczką oferowaną przez firmę pozabankową. Jak je rozróżnić?
Nazwa kredyt jest przeznaczona wyłącznie dla produktów oferowanych przez banki. Z całą pewnością jedynie banki mianem kredytów mogą określać oferowane przez siebie zobowiązania finansowe. Pożyczki natomiast mogą być udzielane zarówno przez instytucje finansowe, takie jak firmy pożyczkowe, a także przez inne podmioty, a także osoby fizyczne. Co to oznacza? Osoba fizyczna, podmiot gospodarczy, ani firma pożyczkowa nie mogą udzielać kredytów. Nie możemy zatem zaciągnąć kredytu u babci, czy rodzica. Innymi słowy, od najbliższych możemy jedynie uzyskać pożyczkę. Nie ma również kredytów udzielanych przez firmy pozabankowe. Wiąże się to z kolejną istotną różnicą pomiędzy omawianymi produktami, a mianowicie podstawą prawną.
2. Podstawa prawna
Jak już wspomnieliśmy umowę o kredyt gotówkowy (lub każdy inny) możemy podpisać jedynie z bankiem. Związane jest to z podstawą prawną, czyli ustawą Prawo bankowe. Jedynie banki podlegają pod tę ustawę.
Natomiast w przypadku wszelkiego rodzaju pożyczek, ich udzielanie i korzystanie z nich możliwe jest na podstawie Kodeksu cywilnego (Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny)
Art. 720. Kodeksu cywilnego mówi:
§ 1. Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
§ 2. Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.
Jak możemy zauważyć, pożyczka może zatem odnosić się zarówno do pieniędzy, jak również innych dóbr. Dzięki tym zapisom możemy zatem pożyczyć od znajomego samochód, rower, czy choćby pralkę. Kodeks cywilny narzuca również konieczność zawarcia umowy pisemnej, w przypadku, gdy wartość pożyczki przekracza 1 000 złotych. W umowie tej musimy zawrzeć między innymi termin i formę zwrotu, jak również niezbędne dane obu stron umowy. Przy pożyczkach z instytucji pozabankowych niezależnie od kwoty, zawsze występuje umowa w formie dokumentowej.
Ponadto pożyczki udzielane przez pozabankowe firmy pożyczkowe podlegają pod dodatkowe ustawy, które mają na celu zabezpieczenie konsumenta przed niekorzystnymi zapisami umowy. Należą do nich ustawa antylichwiarska, którą znowelizowano pod koniec 2022 roku. A także ustawa o Kredycie konsumenckim, która dotyczy zarówno pożyczek, jak i kredytów bankowych.
3. Kwota pożyczki i kredytu
Bez wątpienia pożyczki kojarzą nam się z zobowiązaniami na mniejsze sumy. Jednak większość konsumentów, którzy nie korzystali wcześniej z usług firm pożyczkowych, za główny produkt pozabankowy uważa chwilówkę. Jednak na przestrzeni ostatnich lat firmy pożyczkowe stworzyły alternatywę dla chwilówek, czyli pożyczkę na raty. Zobowiązanie to jest niezmiernie podobne do kredytu gotówkowego, którego spłata również przebiega w ratach.
Rzeczywiście jeśli mielibyśmy porównać kwotę chwilówki i kwotę kredytu gotówkowego, to ich sumy się różnią. Są jednak zaciągane na ogół w innym celu. Chwilówka, to produkt, który ma zaspokoić pilną potrzebę konsumenta np. uregulowanie rachunku za gaz, czy spłatę mandatu. Kredyt gotówkowy przeważnie zaciągamy na remont mieszkania, wyjazd zagraniczny, czy opłatę za ważny dla nas kurs doskonalący. Średnia wysokość pożyczki na trzy miesiące (chwilówki) wynosi niewiele ponad 2 000 złotych, natomiast kredyt gotówkowy już około 20 000 złotych. Różnica jest więc spora.
4. Wymogi, które musi spełnić konsument
Wybór odpowiedniego zobowiązania najczęściej podejmowany jest pod wpływem analizy swojej sytuacji materialnej, a także niezbędnej kwoty, którą chcemy pożyczyć. Bez wątpienia im wyższa kwota jest nam potrzebna, tym większe wymagania musimy spełnić. Wymagania te dotyczą na ogół odpowiedniej zdolności kredytowej, którą należy udowodnić, a także posiadania dobrej historii spłaty poprzednich zobowiązań. Sposób składania wniosku, a także wymogi formalne, które musi spełnić konsument, różnią się w zależności od zobowiązania, o które się staramy.
W przypadku pożyczek pozabankowych wymagania te są nieco obniżone, a samo wnioskowanie możliwie najbardziej uproszczone. Stąd duże zainteresowanie pożyczkami na raty. Ich otrzymanie często jest prostsze i szybsze, a kwota zbliżona jest do kredytu gotówkowego. Bardzo często o podjęciu decyzji w stronę pożyczki przesądza właśnie krótki czas od momentu złożenia wniosku do wypłaty środków.
Banki przeważnie wymagają od wnioskodawcy zaświadczenia od pracodawcy mówiącym o wysokości dochodów i zajmowanym stanowisku. Ponadto banki zawsze sprawdzają bazy informacji kredytowej i gospodarczej. Należy więc wykazać się niemal nieskazitelną historią kredytową. Choć z pewnością kredyt jest tańszym rozwiązaniem, to nie każdy spełnia kryteria stawiane przez banki.
Więcej informacji o wymaganiach banków i firm pożyczkowych znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.
5. Zapisy umowy
Dzięki ustawie o kredycie konsumenckim oba zobowiązania muszą mieć w umowie zapisy dotyczące rozwiązania umowy, a także przedterminowego zwrotu kredytu i pożyczki. Wiele osób obawia się, że korzystanie z pożyczek nie jest bezpieczne. Czasy, w których pożyczkodawcy stosowali niezgodne z prawem praktyki, minęły. Oczywiście nadal musimy uważać na pożyczkodawców, którzy stosują w harmonogramie spłat niekorzystne dla klientów rozwiązania. Dlatego zawsze należy dokładnie zapoznać się z podpisywaną umową. Jednak ustawa antylichwiarska i ustawa o kredycie konsumenckim, obejmuje zarówno kredyty, jak i pożyczki. Co czyni z pożyczek równie bezpieczny produkt, co kredyt z banku. Ponadto niedawana zmiana prawna wymusiła na pożyczkodawcach znaczne obniżenie oprocentowania.
