Kredyt hipoteczny to z jednej strony produkt bankowy a z drugiej sposób na realizację marzenia o zakupie własnego mieszkania czy budowie domu. Pamiętać należy, że kredyt to zobowiązanie na wiele lat i warto jest się zorientować w temacie tak, aby wybrać najbardziej optymalne rozwiązanie. Praktycznie każdy jeden bank na polskim rynku oferuje kredyty hipoteczne, jednakże już ich oferty mogą się diametralnie różnić. Pragnąc ułatwić wszystkim podjęcie decyzji o kredycie hipotecznym przedstawiamy kilka narzędzi które pomogą zrozumieć temat i lepiej przemyśleć wybór oferty. Dziś nie musisz czekać w kolejce w banku ani brać wolnego w pracy, aby poznać warunki, oprocentowanie, ratę, RRSO, czy prowizję od kredytu. Nasze kalkulatory i porównania ułatwią i przyspieszą Wasz proces poszukiwania odpowiedniego kredytu hipotecznego.  

1. Porównywarka kredytów hipotecznych: Porównywarka kredytów hipotecznych jest platformą internetową, która umożliwia użytkownikom porównanie różnych ofert kredytów hipotecznych dostępnych na rynku. Głównym celem tego narzędzia jest pomoc w znalezieniu najkorzystniejszej oferty hipotecznej, uwzględniając różnorodne parametry, takie jak oprocentowanie, koszty związane z kredytem, warunki spłaty, wymagane dokumenty i inne istotne detale. Dzięki porównywarkom kredytów hipotecznych osoby zainteresowane zakupem nieruchomości mogą w szybki i efektywny sposób:
   • Porównać różne oferty kredytów hipotecznych w jednym miejscu, co przyspiesza proces wyboru najkorzystniejszej opcji.
   • Poznać kluczowe informacje, takie jak RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), prowizje, koszty dodatkowe i inne, co ułatwia zrozumienie całkowitych kosztów kredytu.
   • Wybrać ofertę dostosowaną do swoich potrzeb i możliwości finansowych.
2. Kalkulator zdolności kredytowej: Kalkulator zdolności kredytowej to narzędzie online, które pomaga osobom zainteresowanym uzyskaniem kredytu hipotecznego oszacować, ile mogą sobie pozwolić na pożyczkę, uwzględniając swoje dochody, wydatki, zadłużenie oraz inne czynniki. Główne cele kalkulatora zdolności kredytowej to:
   • Pomoc w określeniu realnych możliwości finansowych związanych z uzyskaniem kredytu hipotecznego.
   • Oszacowanie kwoty, którą potencjalny kredytobiorca może otrzymać na zakup nieruchomości.
   • Zwiększenie świadomości klienta na temat jego zdolności kredytowej i konieczności spłacania pożyczki.

Oba narzędzia mają na celu ułatwienie konsumentom procesu wyboru i zrozumienia oferty kredytu hipotecznego oraz ocenę dostępnych opcji pod kątem indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Warto jednak pamiętać, że ostateczna decyzja o wyborze kredytu hipotecznego powinna być dobrze przemyślana i dostosowana do indywidualnej sytuacji finansowej i życiowej kredytobiorcy.

Poniżej znajdują się też kalkulatory dla programów Bezpieczny Kredyt 2% oraz Kalkulator Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego gdzie możesz sprawdzić czy dana nieruchomość kwalifikuje się do rządowego programu kredytu gwarantowanego – Gwarancja wkładu własnego

Nasze kalkulatory:

• porównywarka kredytów
• kalkulator zdolności kredytowej
• kalkulator bezpieczny kredyt 2%
• kalkulator rodzinnego kredytu mieszkaniowego

Korzystając z kalkulatora wpisz cenę nieruchomości, kwotę wkładu własnego oraz okres na jaki chcesz wziąć kredyt. Wpisanie tych parametrów powoli na przedstawienie ofert z wielu banków i porównanie ich w jednym miejscu.

Kalkulator zdolności kredytowej

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to nic innego, jak ocena zdolności potencjalnego kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym czasie. To właśnie na podstawie oceny zdolności kredytowej bank decyduje, czy udzieli kredytu, a także jakie będą jego warunki.

W procesie oceny zdolności kredytowej, bank bierze pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim analizuje dochody kredytobiorcy, czyli jego wynagrodzenie za pracę, ale także inne źródła dochodów, takie jak renty, emerytury czy dochody z najmu.

Ponadto, bank bierze pod uwagę obciążenia finansowe kredytobiorcy, czyli inne zobowiązania, które ma do spłacenia, takie jak choćby karta kredytowa, inne kredyty czy alimenty.

Innym istotnym elementem oceny zdolności kredytowej jest historia kredytowa. Bank sprawdza, czy kredytobiorca terminowo spłacał swoje poprzednie zobowiązania, a informacje na ten temat znajduje w bazach danych takich jak przede wszystkim Biuro Informacji Kredytowej. Historia kredytowa ma wpływ na ocenę ryzyka kredytowego, czyli prawdopodobieństwa, że kredytobiorca nie spłaci kredytu.

Zdolność kredytowa to również zdolność do obsługi kredytu, czyli spłaty zarówno kapitału, jak i odsetek. Banki zazwyczaj stosują różne normy, które określają, jaki procent dochodów kredytobiorcy może być przeznaczony na spłatę kredytu, tak aby nie narażać go na problemy finansowe.

Kredyt hipoteczny 2 % – czy to możliwe?

W ostatnim czasie ogromne poruszenie wśród Polaków budzi zapowiadany przez rząd program Bezpieczny Kredyt 2%. Na czym on polega?

Otóż, Kredyt hipoteczny 2% to rozwiązanie mające wspierać rozwój mieszkalnictwa w Polsce. Program ten skierowany jest do osób do 45. roku życia, które nie mają i nie miały mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do lokalu lub domu. W przypadku małżeństwa lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka, warunek wieku i „pierwszego mieszkania” spełnić będzie musiało przynajmniej jedno z nich.

Kredyt hipoteczny 2 procent przewiduje dopłaty do kredytu przez 10 lat, tak aby oprocentowanie zobowiązania przez cały ten okres było na poziomie 2% powiększone o marżę banku. Co ważne, marża banku nie będzie mogła być wyższa od marży w jego innych kredytach hipotecznych. Ma to zagwarantować stabilny poziom rat kredytów.

Według autorów projektu takie rozwiązanie będzie oznaczało „praktycznie powrót do warunków udzielania kredytów hipotecznych zbliżonych do okresu sprzed pandemii, kiedy WIBOR 3M kształtował się na stabilnym poziomie 2-3%”.

Maksymalna wysokość kredytu, który będzie mogła uzyskać jedna osoba w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%, to 500 tysięcy złotych. W przypadku małżeństwa lub rodziców z dzieckiem będzie to 600 tysięcy PLN. Z kolei wkład własny kredytobiorcy będzie mógł wynieść maksymalnie 200 tysięcy złotych.

Kredyt w ramach tego programu będzie można otrzymać na mieszkania zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego oraz na budowę domu. W programie Bezpieczny Kredyt 2% nie będzie obowiązywał limit cen za metr kwadratowy mieszkania.

Zgodnie z projektem, źródłem finansowania dopłat do rat będzie istniejący już w Banku Gospodarstwa Krajowego – Rządowy Fundusz Mieszkaniowy. Jeszcze nie wiadomo, które banki wezmą udział w tym programie.

Bezpieczny Kredyt 2% ma ruszyć już 1 lipca i funkcjonować do końca 2027 roku. Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział ponadto, że w grę wchodzi możliwość jego przedłużenia.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?

Jak już zostało wspomniane, osiągane dochody są kluczowym, ale nie jedynym elementem branym pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej. Dla banku, oprócz ich wysokości bardzo ważne jest także ich źródło.

Za najbezpieczniejsze bank uznaje dochody osiągane na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony w firmie o ugruntowanej pozycji na rynku. W najgorszej sytuacji są zaś osoby, które pracują w oparciu o umowy cywilnoprawne i nie otrzymują stałej, regularnej pensji. Mimo wszystko, umowa zlecenie czy umowa o dzieło nie przekreślają naszych szans na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Na decyzję kredytową banku, oprócz wysokości i jakości naszych dochodów, wpływ ma również szereg innych elementów. Mowa tutaj o wysokości naszych miesięcznych wydatków związanych z koniecznością utrzymania gospodarstwa domowego i spłaty innych zobowiązań finansowych.

W ramach oceny jakościowej bank weźmie też pod lupę nasz wiek, wykształcenie, stan cywilny, status mieszkaniowy czy liczbę osób na utrzymaniu. Decydująca będzie także nasza historia kredytowa zarejestrowana przez Biuro Informacji Kredytowej.

Jeżeli mamy poważne problemy z regulowaniem bieżących zobowiązań lub mieliśmy je w przeszłości to może być to wystarczający powód do odrzucenia wniosku przez bank – nawet jeśli zarabiamy wyraźnie powyżej średniej krajowej.

Co więcej, każdy bank posiada własny system i algorytm wyliczający zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Z tego powodu nie można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Wkład własny to kolejny warunek konieczny, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny. Chodzi po prostu o to, iż aby kupić mieszkanie zadłużając się w banku, trzeba posiadać w gotówce co najmniej 10-20% wartości lokalu. Dopiero osoby, którym udało się uzbierać taki kapitał, będą mogły wnioskować o finansowanie.

Nie jest jednak tak, że cały wkład własny musi być wniesiony w formie gotówki na etapie składania wniosku kredytowego. Czasem można to zrobić później lub udowodnić to, że część kosztów budowy domu już ponieśliśmy.

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, banki już od 2017 roku wymagają 20% wkładu własnego. Wymóg ten w niektórych bankach może być obniżony do 10%, o ile zdecydujemy się wykupić ubezpieczenie wkładu własnego.

Dzięki wymogowi wkładu własnego wartość nieruchomości jest zawsze wyższa od kwoty udzielonego kredytu hipotecznego. Przydaje się to podczas problemów ze spłatą kredytu. W ostateczności zawsze można sprzedać dom czy mieszkanie, aby oddać kredyt.

Co więcej, wkład własny weryfikuje sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy. Zanim jeszcze złożymy wniosek do banku, musimy pokazać tej instytucji, że potrafimy zaoszczędzić kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dzięki temu bank może sądzić, że terminowa spłata rat kredytu hipotecznego również nie powinna przysporzyć nam kłopotów.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Warto wiedzieć, że od maja 2022 roku obowiązuje program Mieszkanie bez wkładu własnego.

Szczegółowe zasady funkcjonowania tego programu zostały sformułowane w specjalnej Ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 roku. Zgodnie z jej zapisami gwarantowany kredyt hipoteczny będzie udzielany na następujących warunkach:
Na zakup mieszkania lub domu, a także na zakup działki i budowę oraz wykończenie domu mieszkalnego, pod warunkiem, że cena nieruchomości nie przekroczy poziomu określonego w ustawie
Okres kredytowania musi wynieść minimum 15 lat

Będziemy mieli tutaj do czynienia z kredytem gwarantowanym, ponieważ na brakujący wkład własny specjalnej gwarancji udzieli nam Bank Gospodarstwa Krajowego. Co to oznacza w praktyce?

Kredytobiorca nie dostanie od państwa żadnych pieniędzy. Będzie więc musiał zaciągnąć kredyt na 100% wartości inwestycji. Gwarancja służy tylko zabezpieczeniu interesu banku. Gdy kredytobiorca będzie miał problemy ze spłatą zobowiązania, to po prostu BGK przekaże ją do odpowiedniego banku.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego mogą otrzymać osoby spełniające warunki ustawy regulującej zasady działania programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Dla kogo jest on zatem przeznaczony?

Gwarancje kredytowe na wkład własny do kredytu mieszkaniowego będą udzielane:
Osobom bezdzietnym i posiadającym 1 dziecko – o ile nie posiadają żadnej innej nieruchomości na własność (takiej nieruchomości nie może posiadać także żadna inna osoba wchodząca w skład gospodarstwa domowego)
Osobom posiadającym co najmniej dwoje dzieci – w ich przypadku akceptowane jest posiadanie jednej nieruchomości, o ile nie jest ona większa niż 50 metrów przy posiadaniu dwójki dzieci, 75 metrów kwadratowych przy trójce dzieci lub 90 metrów kwadratowych w przypadku rodzin z czwórką dzieci i bez limitu metrażowego dla rodzin z co najmniej piątką dzieci.

Oprócz tego rodziny, które w czasie spłaty kredytu gwarantowanego powiększą się o kolejne dziecko, będą mogły skorzystać z tak zwanej spłaty rodzinnej. Będzie ona polegała na wypłaceniu przez Bank Gospodarstwa Krajowego jednorazowej kwoty na poczet spłaty zobowiązania.

Co również istotne, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie można zaciągnąć wyłącznie na zakup wybranych nieruchomości. Konkretnie takich, których cena nie przekroczy limitu określonego w ustawie.

Zdaniem rządu takie rozwiązanie ma zminimalizować ryzyko sztucznego rozdmuchiwania cen przez deweloperów oraz zniechęcić zamożne osoby do uczestnictwa w programie.

Limity cenowe za 1 metr kwadratowy mieszkania prezentują się następująco:

• W przypadku nowych mieszkań i domów kupowanych od dewelopera: cena za 1 metr kwadratowy użytkowy lokalu nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,3
• W przypadku mieszkań używanych: cena za 1 metr kwadratowy użytkowy lokalu nie może być większa od kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,2

Nowe limity cenowe są ogłaszane przez wojewodów co pół roku.

Jakie dokumenty są potrzebne przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny wymaga zgromadzenia większej liczby dokumentów niż w przypadku kredytów gotówkowych. Ostateczna lista dokumentów zależy od rodzaju przedsięwzięcia oraz od sposobu, w jaki osiągamy dochody.

Generalnie dokumenty możemy podzielić na związane z oceną zdolności kredytowej i dotyczące samej nieruchomości. Poniżej weźmiemy pod uwagę najczęściej spotykany scenariusz – załóżmy, że jesteśmy zatrudnieni w oparciu o umowę o pracę i zamierzamy kupić mieszkanie na rynku pierwotnym.

W takiej sytuacji bank w celu weryfikacji tożsamości i zdolności kredytowej, oprócz wniosku kredytowego może od nas wymagać:

W przypadku dokumentów związanych z kredytowaną nieruchomością bank może oczekiwać przedstawienia podpisanej umowy deweloperskiej z załącznikami, umowy rezerwacyjnej, wypisu i wyrysu z ewidencji gruntów, numeru księgi wieczystej, zaświadczenia o zakończeniu budowy, a także dokumentów dewelopera, od którego nabywamy nieruchomość. Trzeba jednak pamiętać, że każdy bank kieruje się własną polityką kredytową. W konsekwencji, lista wymaganych dokumentów może się od siebie różnić. Warto mieć również na uwadze, że zakup nieruchomości na rynku wtórnym zawsze wymaga przedłożenia jej wyceny. Operat szacunkowy często musi być przygotowany przez rzeczoznawcę majątkowego, którego wyceny są akceptowane przez bank.

Ile czeka się na kredyt hipoteczny?

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami banki mają maksymalnie 21 dni kalendarzowych na rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny. Należy jednak mieć świadomość, że powyższy scenariusz dotyczy sytuacji, w której złożymy w banku wniosek kredytowy z kompletem załączników. Każda prośba analityka kredytowego o uzupełnienie dokumentów powoduje, że ustawowy czas naliczany jest od początku. W rezultacie na podjęcie decyzji przez bank i uruchomienie kredytu możemy czekać nawet kilka tygodni. Na czas oczekiwania mogą wpływać również inne czynniki – takie jak liczba wniosków o kredyt hipoteczny, jakie w danym momencie weryfikuje bank, poziom ich skomplikowania czy liczba analityków ryzyka obsługujących wnioski z danego oddziału. Istotny wpływ na jakość i szybkość podejmowania decyzji ma też automatyzacja procesów oraz rozwiązania informatyczne wdrożone przez dany bank. Na co powinniśmy zwracać uwagę, gdy podejmujemy decyzję o wyborze kredytu hipotecznego? W pierwszej kolejności naszą uwagę powinny zwrócić jego koszty całkowite:

Całkowite koszty kredytu hipotecznego

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, powinniśmy zawsze mieć na uwadze nie tylko kwotę, którą otrzymamy od banku, ale także całkowite koszty, jakie będziemy musieli ponieść w związku z tym zobowiązaniem. To właśnie one determinują, ile tak naprawdę będziemy musieli zwrócić bankowi. Całkowite koszty kredytu to suma wszystkich opłat związanych z jego zaciągnięciem i spłatą. Obejmują one nie tylko odsetki naliczane od pożyczonej kwoty, które są wynikiem oprocentowania kredytu, ale także szereg innych kosztów. Po pierwsze, w przypadku większości kredytów bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu. Jest to jednorazowa opłata, która zazwyczaj wynosi od kilku do kilkunastu procent kwoty kredytu. Może ona być doliczana do kwoty kredytu lub pobierana z góry. Poza tym, często spotykane są różnego rodzaju opłaty dodatkowe, takie jak opłata za przygotowanie umowy kredytowej, opłata za prowadzenie konta kredytowego, ubezpieczenie kredytu, opłata za wycenę nieruchomości (w przypadku kredytu hipotecznego), obowiązkowa opłata za jej ubezpieczenie i wiele innych. Przejdźmy teraz do poszczególnych aspektów, na które powinniśmy zwrócić uwagę, gdy porównujemy oferty kredytów. Z reguły najistotniejsze znaczenie dla nas ma jego oprocentowanie.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu to jeden z kluczowych elementów każdej umowy kredytowej. To właśnie na jego podstawie obliczane są odsetki, które kredytobiorca musi zapłacić bankowi za korzystanie z pożyczonych pieniędzy. Oprocentowanie kredytu jest wyrażane w procentach i może być stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie, jak sama nazwa wskazuje, nie zmienia się przez cały okres trwania umowy kredytowej. Tego typu oprocentowanie daje pewność, że koszt kredytu nie wzrośnie w przyszłości, ale z drugiej strony, nie pozwala skorzystać z ewentualnych spadków stóp procentowych. Oprocentowanie zmienne jest natomiast zależne od zmian stóp procentowych na rynku finansowym, a konkretnie o jego wysokości decyduje wskaźnik WIBOR (choć już wkrótce zastąpi go wskaźnik WIRON) oraz marża banku. W praktyce oznacza to, że koszt kredytu przy oprocentowaniu zmiennym może wzrosnąć lub spaść w zależności od sytuacji ekonomicznej. Kiedy decydujemy się na zaciągnięcie kredytu, należy dokładnie przyjrzeć się oprocentowaniu i rzetelnie przeanalizować, jakie ma ono znaczenie dla całkowitego kosztu kredytu. Warto pamiętać, że nie zawsze najniższe oprocentowanie zmienne będzie oznaczało najtańszy kredyt, biorąc pod uwagę cały okres trwania umowy.

Co to jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który pokazuje nam, jakie są faktyczne koszty zaciągnięcia kredytu, wyrażone w skali roku. Często oprocentowanie kredytu jest błędnie utożsamiane z jego realnym kosztem. Tak naprawdę jest to tylko jedno z wielu obciążeń, które musi ponieść kredytobiorca. RRSO to kompleksowy wskaźnik, który uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także wszystkie dodatkowe koszty, takie jak opłata za udzielenie kredytu, opłaty za obsługę kredytu, ubezpieczenie kredytu, a także koszty związane z koniecznością zabezpieczenia kredytu – takie jak na przykład koszty notarialne, koszty wpisu do księgi wieczystej czy koszty ewentualnej wyceny nieruchomości. RRSO jest wyrażane w procentach i jest liczone na rok. Dzięki temu można łatwo porównać różne oferty kredytowe. Przykładowo, jeżeli jeden kredyt ma RRSO na poziomie 5%, a drugi na poziomie 10%, to znaczy, że ten drugi kredyt jest znacznie droższy. Warto jednak pamiętać, że RRSO jest wskaźnikiem teoretycznym i zakłada, że kredyt będzie spłacany zgodnie z harmonogramem, a wszystkie koszty pozostaną niezmienne przez cały okres kredytowania. W praktyce koszty kredytu mogą się zmieniać, na przykład w wyniku zmiany stóp procentowych, jeśli zdecydowaliśmy się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Podsumowując, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który pozwala na realne porównanie ofert kredytowych. Jest to jedno z najważniejszych narzędzi, które powinniśmy wykorzystać, analizując różne propozycje kredytu hipotecznego.

Kredyt na mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego

Kredyt mieszkaniowy przeznaczony jest na zakup lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym lub wtórnym. Banki finansujące takie transakcje oczekują spełnienia szeregu warunków. Przeprowadzając symulację kredytu hipotecznego powinniśmy wziąć pod uwagę, że większość banków oczekuje wpłacenia co najmniej 10% ceny mieszkania pod warunkiem zastosowania dodatkowych zabezpieczeń. Sposobem na zmniejszenie wymaganego wkładu własnego przy kredycie na mieszkanie jest uzyskanie wyższej wyceny w banku niż wynosi cena, która ma zostać przez nas zapłacona podczas transakcji. Korzystając z kalkulatora hipotecznego musimy uwzględnić przede wszystkim dwa elementy – wartość nieruchomości i kwotę kredytu. Co bardzo istotne, kwota kredytu nie może przekroczyć 90 proc. wartości nieruchomości.

Kredyt na dom – zakup lub budowa

Zakup domu z wykorzystaniem kredytu hipotecznego może odbywać się na dwa sposoby. Pierwszym jest kredyt na dom z rynku pierwotnego, zbudowanego i przygotowanego do sprzedaży przez dewelopera. W takim wariancie kalkulator kredytów hipotecznych powinniśmy wykorzystać podobnie jak przy zakupie mieszkania. W tym przypadku także powinniśmy wziąć pod uwagę, że większość banków oczekuje wpłacenia co najmniej 10% ceny domu pod warunkiem zastosowania dodatkowych zabezpieczeń. Druga opcja to kredyt na budowę domu. Takie rozwiązanie prezentuje się nieco inaczej, gdyż nie wiemy z góry, jaka będzie wartość nieruchomości po zakończeniu inwestycji – musimy więc ją oszacować na podstawie ceny działki i kosztorysu budowy. Następnie bank udzielający kredytu hipotecznego budowlanego zweryfikuje nasze założenia. Warto pamiętać, że kredyty na budowę domu w wielu instytucjach uwzględniają wartość działki, na której wznosimy budynek jako element wkładu własnego.

Symulator kredytu hipotecznego

Symulacja raty kredytu hipotecznego za pomocą powyższego kalkulatora umożliwia nam sprawdzenie kosztów kredytu dla dwóch opcji. Pierwszą z nich są raty równe. To najpopularniejsza forma spłaty kredytu. W tym wariancie dopóki nie zmienia się oprocentowanie kredytu hipotecznego, rata pozostaje stała. Z biegiem czasu zmienia się jednak proporcja kapitału (długu) i odsetek spłacanych w racie. Na początku jesteśmy winni bankowi najwięcej, a zatem przewagę mają odsetki. Pod koniec spłaty kredytu regulujemy przede wszystkim należność kapitałową. Drugi wariant, wciąż rzadziej spotykany, to raty malejące. Działają one nieco inaczej. W tej opcji w każdej racie spłacamy dokładnie tyle samo kapitału, ale z biegiem czasu maleją odsetki. Warto wiedzieć, że w przypadku raty malejącej przy ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę pierwsze płatności. A jak nietrudno się domyślić, pierwsze raty malejące są zawsze wyższe niż rata równa dla takiej samej kwoty kredytu, co czasami zmniejsza szansę na zaciągnięcie kredytu o określonych parametrach.

Ranking kredytów hipotecznych

Na koniec, aby ułatwić Ci podjęcie decyzji dotyczącej wyboru najbardziej dogodnego dla Ciebie kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking, który zawiera najlepsze oferty kredytów hipotecznych. Wyróżnione zostały w nim wszystkie istotne parametry, co pozwoli na szybkie porównanie kosztów interesujących Cię ofert oraz ułatwi wybór najtańszego kredytu. Kredyt hipoteczny 2023 – jaką ofertę warto więc wybrać?

Kalkulator Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego