Kim jest doradca finansowy i czy warto mu zaufać? – wady i zalety

Podejmowanie decyzji dotyczących finansowej strony naszego życia nie jest proste. Po pierwsze, wiąże się to z dużą odpowiedzialnością i presją. Po drugie, świat finansów nieustannie się zmienia, a błędne decyzje oznaczają poniesienie wysokich koszty. Z powyższych powodów, wielu z nas prawdopodobnie mogło mieć kontakt z doradcą finansowym. Na temat tego zawodu funkcjonuje jednak wiele mitów. Warto więc rozwiać wątpliwości dotyczące tej profesji, dowiedzieć się kim tak naprawdę jest doradca finansowy oraz jakie są wady i zalety skorzystania z jego usług.

Kim jest doradca finansowy?

Doradca finansowy to – według dyrektywy Unii Europejskiej na temat pośrednictwa finansowego – zawód wykonywany przez niezależnych, niezwiązanych z żadną konkretną instytucją finansową profesjonalistów, których rolą jest przede wszystkim przekazanie klientowi merytorycznej wiedzy na temat ochrony jego majątku.

Doradcą finansowym jest wszechstronnie wykształcony specjalista, którego celem jest ochrona majątku i bezpieczeństwo finansowe klienta, poprzez analizę jego potrzeb, dobór produktów do realizacji celów finansowych, zapewnienie płynności finansowej oraz przygotowanie klienta do skorzystania z usług instytucji finansowej.

Kto może zostać doradcą finansowym?

Zawód doradcy finansowego, w przeciwieństwie do doradcy inwestycyjnego czy pośrednika kredytowego, nie podlega regulacjom prawnym, ani nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Tym samym, aby zostać doradcą finansowym, nie trzeba zdawać żadnych egzaminów państwowych, co jest znacznym ułatwieniem dla osób, chcących pracować w tej branży. Wystarczy więc wykształcenie średnie (choć premiowani są kandydaci z wykształceniem wyższym) oraz wiedza na temat ekonomii i aktualnych produktów bankowych. Przyda się również znajomość technik sprzedażowych.

Czym zajmuje się doradca finansowy?

Doradztwo finansowe to bardzo rozbudowany sektor usług. Trudno określić także jednoznacznie, czym zajmuje się doradca finansowy. Wielu z nich skupia się na gamie produktów finansowych, zwłaszcza kredytów, a także produktów inwestycyjnych. Ich podstawowym zadaniem jest ułatwienie znalezienia przez klienta najlepszych propozycji i dzięki temu zaoszczędzenie konkretnych środków. Niektórzy doradcy finansowi oferują również produkty finansowe poszczególnych instytucji, pracując jako pośrednicy.

Produkty bankowe oferowane przez doradców finansowych

Dobry doradca finansowy będzie umiał spojrzeć na finanse swojego klienta jak najbardziej kompleksowo i być dla niego merytorycznym wsparciem w różnych okresach życia, dzięki czemu zarządzanie finansami będzie zdecydowanie bardziej wydajne. Doradca finansowy może więc zajmować się takimi produktami i usługami, jak:

• Kredyty hipoteczne
• Kredyty konsolidacyjne
• Kredyty samochodowe
• Kredyty konsumenckie
• Refinansowanie kredytu
• Konta osobiste i konta firmowe
• Karty kredytowe
• Produkty emerytalne, takie jak IKE czy IKZE
• Lokaty
• Ubezpieczenia

Poza tym doradca finansowy może również zająć się kwestiami doradztwa podatkowego oraz oferować usługi nie tylko dla konsumentów, ale również przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą, którzy poszukują rozwiązań umożliwiających efektywne prowadzenie biznesu.

Doradca finansowy – zalety

Oszczędność czasu

Niepodważalną zaletą współdziałania z ekspertem finansowym jest oszczędność czasu. Doświadczony doradca finansowy w krótkim czasie jest w stanie zaoferować nam najlepsze oferty, zakładając różne warunki kredytowania i omawiając istniejące między nimi różnice. Nie musimy odwiedzać nawet kilkunastu oddziałów banku. Za doradcą stoją lata doświadczeń i właśnie dlatego jest w stanie zaproponować nam najlepsze rozwiązania, choćby odnośnie wyboru banku.

Pewność zarówno po stronie klienta, jak i banku

Co więcej, jeśli mamy specjalne wymagania, doradca finansowy może mieć wpływ na to, co zaoferuje nam bank. Wbrew pozorom bankom również zależy na takiej współpracy. Efektywne działania doradcy często owocują dodatkowymi benefitami. Nie tylko klient może odczuć zalety z takiej współpracy. Dzięki temu, że doradca czuwa nad daną sprawą, bank nie musi się martwić o błędy w dokumentach i konieczność wprowadzania licznych poprawek. Doradca prowadzi nas od samego początku – od pomysłu wzięcia kredytu, po wszystkie formalności z tym związane, kończąc na podpisywaniu umowy kredytowej w banku. Do jego obowiązków należeć może też załatwianie wszystkich cesji z deweloperem.

Budowanie zaufania na przyszłość

Co najważniejsze, współpraca z doradcą nie musi się kończyć w momencie uzyskania kredytu. Jeśli była ona satysfakcjonująca, taki kontakt może nam się przydać w przyszłości, kiedy będziemy zainteresowani innymi produktami finansowymi.

Brak stresu powodowanego przez wahania na rynku

Nie musimy także martwić się codziennie wahaniami rynku. Robi to za nas osoba, która zajmuje się tym na co dzień i jest w stanie wziąć pod uwagę o wiele więcej czynników prognostycznych niż przeciętny człowiek. Daje to gwarancję bezpieczeństwa naszych aktywów i tym samym pozwala na zajęcie się własnymi sprawami życia codziennego, bez nadmiernego angażowania się w śledzenie mechanizmów rządzących naszymi pieniędzmi. Wynika z tego, iż zaufany doradca finansowy to taki dobry sąsiad, któremu wręczamy klucze i wiemy, że zawsze będzie obok i pomoże w razie problemu.

Doradca finansowy – wady

Ryzyko oszustwa

Oczywiście, korzystanie z usług doradcy finansowego nie niesie za sobą w każdym przypadku wyłącznie korzyści. Niestety, ze względu na fakt, że zawód doradcy finansowego, w przeciwieństwie do doradcy inwestycyjnego czy pośrednika kredytowego, nie podlega regulacjom prawnym, ani nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego, w tej profesji możemy trafić na oszusta, a skoro w grę wchodzą niemałe pieniądze, to konsekwencje padnięcia ofiarą takiego nieuczciwego doradcy mogą być naprawdę dotkliwe. Otóż doradca-naciągacz może wpędzić nas w niekorzystne oferty lub ukraść zainwestowane środki. Dlatego tak ważne w doborze doradcy finansowego jest kierowanie się zaufanymi opiniami i referencjami.

Prowizje

Należy pamiętać także, że wsparcie niezależnego doradcy finansowego, prowadzącego własną działalność gospodarczą, oczywiście kosztuje. Co ważne, sama porada jest darmowa. Trzeba jednak wiedzieć, że klient pobiera prowizję od udzielonego kredytu, wybranej karty kredytowej, lokaty lub ubezpieczenia. Najczęściej jest to z góry wskazana procentowa wartość zobowiązania. Z tego względu, łączny koszt kredytu, przy skorzystaniu z usług niezależnego doradcy finansowego, wzrośnie.

Ile zarabia doradca finansowy?

Jak już zostało wyjaśnione, model wynagradzania doradców jest prowizyjny, wysokość ich pensji uzależniona jest od wolumenu sprzedaży. Ich wynagrodzenie wliczone jest w cenę sprzedawanego produktu. Zazwyczaj jest to określony procent od sprzedaży. I to znaczący – prowizje przy kredytach hipotecznych wynoszą nawet do 4,5% od wartości kredytu. Przy kartach kredytowych lub ubezpieczeniach, dochody generowane przez doradców będą oczywiście mniejsze.

W efekcie, jeśli uda się im zrealizować wiele umów kredytowych, mogą liczyć na zarobki sięgające nawet kilkunastu tysięcy złotych. Działa to jednak w obie strony – jeśli nie sprzedadzą nic, nie zarobią. Wpływ na wysokość zarobków doradcy mają również inne czynniki, takie jak region zatrudnienia czy staż pracy.

Decydując się na pracę w zawodzie doradcy finansowego należy mierzyć swoje siły na zamiary. Choć firmy zatrudniające doradców kuszą wysokimi potencjalnymi zarobkami, to w rzeczywistość nie zawsze jest tak różowa. Z raportu firmy Sedlak & Sedlak wynika, że mediana zarobków doradców finansowych wynosi 3755 złotych brutto miesięcznie. Co drugi doradca finansowy otrzymuje pensję od 2 748 PLN do 5 326 PLN brutto miesięcznie. 25% najgorzej wynagradzanych doradców finansowych zarabia poniżej 2 748 złotych brutto miesięcznie. Na zarobki powyżej 5 326 PLN brutto może liczyć grupa 25% najlepiej opłacanych doradców finansowych.

Czy zatem warto zaufać doradcy finansowemu?

Jak więc możemy zauważyć, korzystanie z usług doradcy finansowego niesie za sobą zdecydowanie więcej korzyści niż mankamentów. Takie rozwiązanie zwiększa szanse na otrzymanie opłacalnego kredytu, szybsze przejście procesu oraz oferuje szeroki wybór między najlepszymi ofertami produktów bankowych dopasowanych do naszej zdolności kredytowej.

Należy jednak pamiętać o ostrożności, ponieważ korzystanie z usług doradcy finansowego wiąże się z ryzykiem oszustwa. Takie więc, wybierając właściwą osobę, należy brać pod uwagę jedynie sprawdzonych doradców i kierować się opiniami innych klientów na ich temat.