Co to jest karta kredytowa i jak z niej korzystać?

395

Karta kredytowa to narzędzie, które jedni uważają za absolutny ratunek w trudnych sytuacjach, a inni za bardzo niebezpieczny produkt. Z całą pewnością ten produkt finansowy ma swoje plusy i minusy. Wydaje się jednak, że kluczową rolę pełni tutaj jego posiadacz. Jeśli jest on osobą odpowiedzialność, karta kredytowa może mu przynosić ogromne korzyści. Natomiast, jeżeli jest nim człowiek, który nie potrafi kontrolować swoich finansów, ani nie zna umiaru w wydatkach – może mieć problemy z posługiwaniem się nią bez zrobienia sobie krzywdy.

Czym jest karta kredytowa? Jak działa takie rozwiązanie? Czym taka karta się różni od karty debetowej? Kto może ubiegać się o kartę kredytową i jakie wymagania musi spełnić? Czy można robić przelewy z karty kredytowej? Co zawiera jej numer? Ile kosztuje posiadanie karty kredytowej? Czym jest okres bezodsetkowy? Na te wszystkie pytania, odpowiedzi zostaną udzielone poniżej.

Karta kredytowa – co to jest?

Karta kredytowa to nic innego, jak karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kredytowego przez wydawcę karty. W związku z tym najczęściej weryfikowana jest zdolność kredytowa klienta wnioskującego o przyznanie karty. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ramach przyznanego limitu. Wysokość pożyczki (czyli limitu na karcie kredytowej), ustala pożyczkodawca. Limit jest wypadkową comiesięcznych dochodów oraz historii kredytowej osoby ubiegającej się o kartę.

Zwykle do wydania karty kredytowej nie jest potrzebne posiadanie rachunku płatniczego u wydawcy. Okresowo (co miesiąc) wydawca karty przesyła posiadaczowi karty wyciąg (zestawienie transakcji) z dokonanych operacji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty. Limit kredytowy związany z kartą jest zazwyczaj oprocentowany wyżej niż linie kredytowe przyznawane do rachunków bieżących/oszczędnościowo-rozliczeniowych. Maksymalne oprocentowanie kart kredytowych w Polsce nie może jednak być wyższy niż czterokrotność stopy lombardowej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.

Można zatem powiedzieć, że jest to pożyczka, ale w znacznie uproszczonej formie, ponieważ nie musimy za każdym razem składać wniosku kredytowego. Niezmienne natomiast pozostaje regulowanie wykorzystanych środków. Wizualnie karta kredytowa wygląda tak samo, jak karta debetowa.

Karta kredytowa – jak działa?

Zasada działania karty kredytowej jest bardzo prosta. Bank nie zacznie naliczać odsetek od zadłużenia narosłego na rachunku karty, dopóki użytkownik z niej nie korzysta, albo nie przekracza terminu spłaty karty kredytowej.

Z karty kredytowej korzystamy tak, jak z każdej innej karty zbliżeniowej. Po prostu dokonujemy nią płatności w sklepie, korzystając z terminala, a przez internet podając dane wymagane do transakcji. Karty kredytowe korzystają z przyznanego limitu, który w żaden sposób nie jest połączony z naszymi oszczędnościami. Ten trzeba będzie więc spłacić, a od tego, w jaki sposób to zrobimy, zależy również ostateczny koszt pożyczki.

Aktualnie Polacy łącznie korzystają z nieco ponad 6 milionów kart kredytowych.

Karta kredytowa a debetowa

Wiemy już czym jest i jak działa karta kredytowa. Czym więc się ona różni od karty debetowej, zwłaszcza że wygląda praktycznie tak samo? Karta debetowa to narzędzie do dokonywania płatności, realizowania zakupów oraz wypłacania gotówki z bankomatu. Zwykle dostajemy ją razem z otwarciem rachunku bankowego. Korzystamy z pieniędzy, które fizycznie są na naszym rachunku.

Natomiast karta kredytowa pozwala nam na korzystanie ze środków banku, w ramach przyznanego limitu, nie obciążając rachunku osobistego. Ponadto, karta ta przeznaczona jest głównie do transakcji bezgotówkowych. Wypłata środków jest możliwa, ale wiąże się to z prowizją, która może wynosić w zależności od banku nawet 10%. Transakcje bezgotówkowe nie generują żadnych dodatkowych opłat. Wykorzystane środki z karty kredytowej muszą znaleźć się na niej z powrotem w wyznaczonym terminie, inaczej bank zacznie naliczać odsetki. Z tego powodu kartę kredytową należy traktować jako tradycyjną pożyczkę, której zwrot musi zostać dokonany zgodnie z umową.

Jak wygląda karta kredytowa?

Jak już zostało wspomniane wcześniej, wizualnie karty kredytowe i debetowe niczym się nie różnią. Wynika z tego, że karta kredytowa posiada:

  • Chip
  • Pasek magnetyczny
  • Dane właściciela
  • Logo dostawcy płatności (MasterCard, Visa, American Express)
  • Datę ważności
  • Indywidualny szesnastocyfrowy numer na froncie
  • Kod CVV na odwrocie
  • Pasek z miejscem na podpis właściciela na odwrocie

Jeśli chodzi o indywidualny numer karty, to jest on ułożony w specjalny sposób. Jego pierwsza cyfra oznacza rodzaj instytucji wydającej kartę. Cyfry od drugiej do siódmej identyfikują wydawcę. Natomiast cyfry od ósmej do piętnastej są tożsame z numerem osobistego rachunku kredytowego, z którym karta jest powiązana. Ostatnia cyfra ma zadanie kontrolne i jest obliczana według skomplikowanego Algorytmu Luhna.

Wymiary karty kredytowej zostały określone przez ISO normą ISO/IEC 7810. Zgodnie z jej wytycznymi ten plastikowy prostokąt ma wymiary 85,60 milimetra szerokości na 53,98 mm wysokości na 0,76 mm grubości.

Przelew z karty kredytowej – czy to możliwe?

Wiemy już jak działają karty kredytowe i do czego są przeznaczone. Czy można jednak robić przelewy za jej pomocą? Można, lecz niekoniecznie się to opłaca. Niektóre banki traktują przelewy jako transakcje gotówkowe, inne jak bezgotówkowe, ale w zasadzie każdy bank pobiera prowizję za przelew z karty kredytowej. Wybierając taką kartę warto więc zwrócić uwagę na to, jakie opłaty będą wiązały się z przelewem środków z karty kredytowej. Takie prowizje są jednak zazwyczaj stosunkowo duże w stosunku do całościowej kwoty przelewu. Ich wysokość zawsze można sprawdzić w Tabeli opłat i prowizji banku, z którego posiadamy kartę kredytową.

Karta kredytowa – jak dostać?

Aby uzyskać kartę kredytową, przede wszystkim musimy mieć ukończone 18 lat. Wniosek w większości banków złożymy przez internet. Większość banków nie wymaga założenia konta osobistego, ale często przyspiesza to cały proces weryfikacyjny i pozwala uniknąć zbędnych formalności. Po otrzymaniu wniosku bank weryfikuje zdolność kredytową klienta, wcześniejsze zobowiązania i ewentualne zadłużenia. Może dodatkowo poprosić o zaświadczenie o zarobkach i wyciąg z konta bankowego. Warto te dokumenty od razu sobie wcześniej przygotować.

Większe szanse na bezproblemowe otrzymanie karty kredytowej będą miały osoby zatrudnione na umowę o pracę, ale nie jest to wymogiem, bo karta przyznawana jest także klientom zatrudnionym na umowę zlecenie, o dzieło czy prowadzącym własną działalność gospodarczą. Najważniejsza w tym przypadku jest udokumentowana kwota, która regularnie zasila konto wnioskodawcy. Oznacza to, że im więcej zarabiamy i im lepszą mamy historię kredytową, tym większe prawdopodobieństwo przyznania nam karty kredytowej i tym wyższy potencjalny limit kredytowy, który możemy otrzymać.

Karta kredytowa a okres bezodsetkowy

Transakcja kartą kredytową oznacza transakcję płatniczą realizowaną w oparciu o kartę, w wyniku której płatnik zostaje w całości lub w części obciążony kwotą transakcji w ustalonym wcześniej konkretnym terminie w miesiącu kalendarzowym, zgodnie z wcześniej ustalonym limitem kredytowym, z odsetkami lub bez. Z kartą kredytową związany jest więc okres bezodsetkowy. Oznacza to, iż jeżeli posiadacz karty spłaci daną bezodsetkową sumę zadłużenia wykazanego przez bank na zestawieniu transakcji w określonym terminie, to nie zapłaci odsetek od tej kwoty.

Okres bezodsetkowy składa się z dwóch części:

  • Okresu rozliczeniowego
  • Okresu spłaty zadłużenia

Okres rozliczeniowy to czas, w którym możemy korzystać z przyznanego limitu. Trwa miesiąc, a jego koniec oznaczony jest w umowie. Natomiast okres spłaty zadłużenia to czas po zakończeniu okresu rozliczeniowego, w którym bank podsumowuje wykorzystane środki i daje nam czas na ich uregulowanie. Ten będzie zależny od polityki banku, zazwyczaj wynosi jednak 20-30 dni.

Wynika z tego, iż okres bezodsetkowy wynosi nawet powyżej 50 dni. W praktyce więc przez ponad miesiąc kredyt będzie dla posiadacza darmowy, a w kolejnym okresie rozliczeniowym, będzie jedynie zobowiązany do spłacenia wskazanej kwoty bezodsetkowej.

Wiemy już więc, że przed końcem okresu bezodsetkowego należy dokonać spłaty karty kredytowej, żeby bank nie zaczął naliczać odsetek. W ten sposób korzystanie z karty będzie wiązało się wyłącznie z ponoszeniem przez klienta opłaty za użytkowanie karty. Banki rzadziej pozwalają na jej uniknięcie niż w przypadku kart debetowych wydawanych do konta osobistego, ale na rynku są dostępne i takie oferty, w których karty kredytowe są zwolnione z opłaty lub jej znaczne obniżenie. Na czym one polegają? Wystarczy zapewnić odpowiednie wpływy na powiązany rachunek bankowy w danej instytucji lub wystarczająco aktywnie korzystać z karty kredytowej podczas zakupów (czyli wykonywać wskazaną minimalną ilość transakcji w miesiącu).

Spłata karty kredytowej jest bardzo prostym procesem. Bank wydający kartę podaje numer karty kredytowej, a właściwie numer rachunku, który służy do spłaty zadłużenia. Jedyne, co musi zrobić klient, to w odpowiadającym mu terminie zrobić przelew środków pieniężnych z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego na rachunek karty kredytowej. Należy jednak uważać, jeśli dokonuje się spłaty w ostatni dzień okresu bezodsetkowego. Obowiązuje tu ta sama zasada co w przypadku zwykłego przelewu – może nie zdążyć dojść tego samego dnia i w efekcie bank naliczy odsetki za każdy dzień opóźnienia.

Kart kredytowa – czy warto więc ją posiadać?

Karta kredytowa to naprawdę przydatne narzędzie w finansach osobistych. Dzięki niej możemy błyskawicznie korzystać z dodatkowych, darmowych środków, których teoretycznie nie posiadamy aktualnie na naszym rachunku bankowym. Co więcej, warto zdawać sobie sprawę, że posiadanie i aktywne korzystanie z karty kredytowej podniesie naszą szansę na uzyskanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ bank widzi, że regularnie spłacamy swoje zobowiązania, więc chętniej pożyczy nam wyższą kwotę.

Na tym jednak korzyści wynikające z posiadania karty kredytowej się nie kończą. Wydanie karty kredytowej często jest także przepustką do licznych benefitów. Dzięki nim skorzystamy ze specjalnych promocji bankowych, proponujących dostęp do ekskluzywnych promocji, zniżek i zwrotu części wydanych środków. Takie programy przygotowały zarówno firmy zajmujące się emisją kart, jak i niemal wszystkie banki. Specjalne promocje są oferowane praktycznie przez cały czas, zwłaszcza dla nowych klientów danej instytucji. Jeśli zdecydują się oni na wyrobienie karty kredytowej w danym banku, mogą w zamian otrzymać voucher w popularnym sklepie internetowym czy supermarkecie. Konkurencja na rynku bankowym jest tak duża, że instytucje często prześcigają się w tego typu ofertach.

Poprzedni artykułNowy sondaż bez zaskoczeń: PiS nadal liderem, Lewica bez zmian
Następny artykułCzłonek RPP: polska polityka monetarna przynosi „wątpliwe korzyści”
Redaktor portalu PortfelPolaka.pl. Wiedzę z zakresu rynków finansowych i inwestowania zgłębiał na studiach ekonomicznych. Trader rynku OTC i Forex preferujący handel krótkoterminowy. Entuzjasta statystyki oraz analizy technicznej instrumentów finansowych.
Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments