Czym są pożyczki krótkoterminowe, czyli chwilówki?

167

Na polskim rynku można zauważyć silną tendencję do przyspieszania i ułatwiania procesu wnioskowania o produkty finansowe. Pionierem we wprowadzaniu automatyzacji procesu oceny zdolności kredytowej stały się instytucje oferujące popularne pożyczki krótkoterminowe. W konsekwencji chwilówka stała się jedną z najszybszych i najłatwiej dostępnych opcji nagłego podreperowania swojego budżetu, a co za tym idzie, ta usługa jest ogromnie popularna.

Na czym polega i jak działa taka chwilówka? Na co należy zwrócić szczególną uwagę, aby korzystać z pożyczki krótkoterminowej w sposób bezpieczny? Czy istnieją darmowe chwilówki? Przekonamy się poniżej:

Chwilówki – co to?

Pożyczki krótkoterminowe to – jak sama nazwa wskazuje – pożyczki realizowane w bardzo szybkim tempie. Ponieważ chwilówki zazwyczaj są udzielane przez podmioty pozabankowe, to firmy wymagają znacznie mniej formalności i pieniądze szybko są na koncie. W zdecydowanej większości przypadków, pożyczkę można wziąć bez wychodzenia z domu. Wystarczy komputer lub smartfon z dostępem do Internetu. Klient, który chce pożyczyć pieniądze, musi wypełnić formularz online, w którym poda wszystkie kluczowe dane. Nie są wymagane szczegółowe zaświadczenia o zarobkach czy inne dokumenty. Firma nie bada zdolności kredytowej tak szczegółowo, jak chociażby bank przy kredycie hipotecznym. Czasem nawet nie weryfikuje ona swoich klientów w bazach dłużników. W zasadzie jedynym dokumentem potrzebnym do zaciągnięcia chwilówki jest więc dowód osobisty.

Co dalej? W formularzu podajemy numer konta bankowego, na który chcielibyśmy otrzymać pieniądze. Kluczowym elementem rozpatrywania wniosku jest potwierdzenie tożsamości. Firmy zabezpieczają się w ten sposób przed wyłudzeniami chwilówek na dane innej osoby. By potwierdzić tożsamość trzeba więc wykonać przelew autoryzacyjny w wysokości złotówki lub nawet 1 grosza. Co ważne, konto musi być naszym osobistym rachunkiem, nie współmałżeńskim czy członka rodziny. Po takim przelewie firma może sprawdzić, czy dane na wniosku zgadzają się z tymi z przelewu. Jeśli tak, to przelewają pieniądze na konto wraz ze wspomnianą złotówką lub 1 groszem.

Z powodu tak łatwej dostępności pożyczki krótkoterminowe są popularną i niezwykle kuszącą alternatywą dla kredytów gotówkowych. W ostatnich latach instytucje pozabankowe udzielają pożyczek na łączną roczną sumę w wysokości wielu miliardów złotych. Na ten moment w naszym kraju operuje już ponad 400 legalnie działających firm pożyczkowych, a z każdym rokiem ich liczba rośnie.

Koszt pożyczki

Zacznijmy od wyjaśnienia pewnej bardzo istotnej kwestii. Pożyczka pod względem formalnym to coś zupełnie innego niż kredyt. Kredyt podlega prawu bankowemu. Może być więc udzielony wyłącznie przez bank, a kredytobiorca musi być bardzo dokładnie zweryfikowany. Instytucja bowiem pożycza pieniądze innych ludzi, którzy zgromadzili je w formie depozytów.

Pożyczka opiera się natomiast na zapisach kodeksu cywilnego, w związku z tym umowa pożyczki może zawierać praktycznie dowolne zapisy, o ile obie strony się na nie zgodzą. Chwilówki to pożyczki na drobne kwoty. Banki rzadko kiedy udzielają kredytów o tak niskiej wartości. Do tego zupełnie inaczej wygląda weryfikacja. W przypadku chwilówek, firma pożyczkowa ryzykuje własnymi pieniędzmi więc nie musi weryfikować zdolności do spłaty chętnych na pożyczkę (choć często się na to decyduje, o czym oczywiście informuje klientów). Chwilówki, jak sama nazwa wskazuje, wymagają spłaty w krótkim czasie. Wszystko dlatego, że są to małe kwoty, które mają pozwolić spłatę za jednym razem.

Skoro pożyczka nie wymaga większej biurokracji i jest łatwo dostępna, to dana instytucja pożyczkowa musi jakoś na takiej chwilówce zarabiać. W rzeczy samej, koszty zazwyczaj są bardzo wysokie. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania (RRSO) dla zdecydowanej większości pożyczek to nawet kilkaset procent. Oznacza to, że w skali roku trzeba oddać nawet kilka razy tyle, ile się pożyczyło. Federacja Konsumentów w jednym ze swoich badań sprzed kilku lat wykazała, że przy pożyczce 1000 złotych na 30 dni średnia wartość płaconej prowizji to 258,86 PLN, czyli około 26% za 30 dni. Zdarzają się jednak i takie firmy pożyczkowe, których prowizja sięga 40% wartości pożyczanego kapitału.

W kolejnych terminach jest jeszcze gorzej. Jeśli konsument trzykrotnie przedłuży termin spłaty takiej pożyczki, to średnio jej koszt wzrasta do 1070 złotych, ale w niektórych umowach sięga on nawet 140% wartości pożyczonego kapitału. Ponadto bardzo wysokie okazują się koszty, jakie musi ponieść konsument w związku z opóźnieniem w spłacie pożyczki o 31 dni. Z badania wynika, że średnia wartość kosztu związanego z opóźnieniem o 31 dni spłaty pożyczki o wartości 1000 złotych wynosi 186,27 PLN. Wybierając najlepszą dla siebie opcję pożyczki warto prześledzić porównywarkę na https://pozyczko.pl/.

Darmowe pożyczki

Niektóre firmy oferują możliwość pierwszej chwilówki za darmo. W takim przypadku za pierwszym razem koszty wynoszą zero złotych, a oprocentowanie zaczyna się dopiero przy kolejnych chwilówkach. Z całą pewnością jest to kusząca propozycja. Jednak należy pamiętać o tym, że promocja na bezpłatną chwilówkę przysługuje tylko raz. Dodatkowe koszty nie ominą nas również, gdy nie oddamy pożyczonej kwoty w czasie ustalonym w umowie – wtedy automatycznie przestaje obowiązywać promocja chwilówki za darmo (dotyczy to także wydłużenia okresu jej spłaty).

W swojej ofercie darmową pierwszą pożyczkę ma między innymi firma Visset, zobacz szczegóły na http://pozyczko.pl/pozyczki/visset/. Kwota takiej chwilówki wynosi 1000 złotych w przypadku klientów indywidualnych i 1500 w przypadku firm. Okres spłaty wynosi natomiast 30 dni. Natomiast, dla każdej kolejnej (już płatnej) pożyczki maksymalna kwota wzrasta do 4 tysięcy złotych dla klientów indywidualnych i 5 tysięcy PLN dla przedsiębiorców.

Tak więc, podstawą w tym przypadku jest zdrowy rozsądek. Łatwość zadłużania może bowiem sprawiać, że nieodpowiedzialni finansowo klienci zaczną spłacać swoją pożyczkę za pomocą zaciągnięcia kolejnej, a w konsekwencji wpadną z tego powodu w spiralę zadłużenia. Przed podjęciem decyzji musimy więc poważnie się zastanowić czy faktycznie jesteśmy w stanie spłacić taką pożyczkę w danym terminie.

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments